Ellas son clientas m¨¢s fieles, menos proclives al riesgo y con mejores tasas de pago

La tecnolog¨ªa financiera (fintech) muchas veces ha sido catalogada como un potente facilitador de la inclusi¨®n financiera. Y, en los ¨²ltimos a?os, ha permitido importantes avances en el acceso a los servicios financieros ¡ªentre ellos, ahorros, cr¨¦ditos, seguros, pagos y remesas digitales¡ª para poblaciones menos atendidas hasta entonces. Pero cuando hablamos de la inclusi¨®n de las mujeres, todav¨ªa tenemos un largo camino por delante.

Para averiguar de qu¨¦ manera las empresas de fintech est¨¢n cumpliendo con la promesa de la inclusi¨®n financiera de las mujeres, y qu¨¦ pr¨¢cticas funcionan, consultamos a expertos de la industria. Los resultados de un estudio de la Corporaci¨®n Financiera Internacional de marzo, basado en una encuesta a 114 empresas de fintech de 17 pa¨ªses, son reveladores. Si bien el 59% de las empresas incluidas en el estudio recopilan datos de clientes desagregados por sexo, solo el 32% utiliza esta informaci¨®n para confeccionar el dise?o y suministro de servicios financieros para las mujeres. Por el contrario, las empresas tienden a adoptar una estrategia ¡°neutral en g¨¦nero¡±, que no se ocupa directamente de c¨®mo llegar a ellas en escala. En consecuencia, quiz¨¢ no deber¨ªa sorprendernos que, para una mayor¨ªa de los prestadores de fintech, las mujeres constituyan menos del 25% de sus clientes comerciales.

Parad¨®jicamente, el informe tambi¨¦n determin¨® que los ejecutivos en la mayor¨ªa de las empresas consideraban que las mujeres eran clientes valiosos: m¨¢s fieles, menos proclives al riesgo y con mejores tasas de pago en comparaci¨®n con los hombres. Los resultados del estudio reafirman esta aseveraci¨®n: si bien solo un peque?o porcentaje de las empresas encuestadas confeccionan productos y servicios para las mujeres, la mayor¨ªa de las que s¨ª lo hacen (63%) dijo que las clientes mujeres generan un mayor valor del tiempo de vida del cliente que los hombres.

Estas empresas pueden ofrecer modelos valiosos para otras. Consideremos el caso del prestador digital colombiano Juancho Te Presta: al reconocer que las mujeres tienen tasas de aprobaci¨®n de pr¨¦stamos m¨¢s altas y tasas de morosidad m¨¢s bajas, la compa?¨ªa empez¨® a usar an¨¢lisis de datos para confeccionar productos y condiciones crediticias destinados a satisfacer las necesidades y preferencias de las clientas. Por ejemplo, puso a prueba productos crediticios solo para mujeres con una reducci¨®n de los costos de financiaci¨®n de alrededor del 15%.

De la misma manera, mfarmPay (una empresa de fintech que opera en Ghana y Kenia) percibi¨® que las agricultoras muestran mejores patrones de pago de cr¨¦ditos, y que su actividad agr¨ªcola en el tiempo tiende a ser m¨¢s consistente que la de los hombres, que son proclives a cambiar de actividad. En consecuencia, la empresa comenz¨® a considerar factores relacionados con el g¨¦nero junto con geodatos en la calificaci¨®n de cr¨¦dito, achichando as¨ª la brecha de pr¨¦stamo entre las instituciones financieras y los peque?os agricultores. La fuerte presencia de mujeres en el equipo de gesti¨®n de mfarmPay ayuda a la empresa a identificar limitaciones relacionadas con el g¨¦nero y orienta en materia de dise?o y caracter¨ªsticas del producto.

Las mujeres conforman un segmento de mercado enorme, con un creciente poder econ¨®mico y social

La empresa Indifi, con sede en la India, desarroll¨® peque?os pr¨¦stamos de corto plazo para ayudar a empresas micro, peque?as y medianas lideradas por mujeres a generar historiales crediticios. Una empresa de fintech egipcia ha desarrollado una soluci¨®n de billetera m¨®vil que permite el suministro seguro e instant¨¢neo de transferencias sociales mensuales, ayudando as¨ª a las mujeres a ahorrar tiempo y costos de traslado, y evitar un posible acoso. Tambi¨¦n hay empresas que usan fuentes de datos alternativas para generar historiales crediticios para las clientas. Otras ofrecen capacitaci¨®n en alfabetizaci¨®n y negocios digitales a mujeres en todos los servicios financieros, contratan grupos de agentes de g¨¦nero diverso y trabajan con las empresas de telecomunicaciones para ofrecer servicios financieros dirigidos a agricultoras mujeres. Y, aun as¨ª, en general, la industria fintech todav¨ªa no est¨¢ aprovechando la oportunidad de acelerar la inclusi¨®n financiera para las mujeres.

El modelo de negocio para la acci¨®n es claro. Las mujeres conforman un segmento de mercado enorme, con un creciente poder econ¨®mico y social. Asimismo, tienden a mostrar una mayor lealtad como clientes, una mayor disciplina financiera, un mejor desempe?o crediticio y dep¨®sitos m¨¢s duraderos. La inclusi¨®n financiera de las mujeres lleva a la creaci¨®n de empleo, a una mayor productividad y a un crecimiento m¨¢s acelerado del PIB. Existen inclusive vinculaciones entre la inclusi¨®n de las mujeres y las decisiones comerciales y de inversi¨®n conscientes del clima.

A la hora de entender, valorar e invertir en la inclusi¨®n de las mujeres, la industria fintech no se est¨¢ moviendo lo suficientemente r¨¢pido. Y la velocidad es esencial: sin una aceleraci¨®n dr¨¢stica de la inclusi¨®n financiera de las mujeres, el sesgo de g¨¦nero puede quedar embebido en la industria de servicios financieros digitales.

La buena noticia es que, por ser una industria relativamente incipiente, la tecnolog¨ªa financiera todav¨ªa puede incorporar la inclusi¨®n de g¨¦nero en su dise?o y prestaci¨®n. Como demuestra nuestro estudio, una cantidad de empresas de fintech ya han descubierto el potencial del dise?o inclusivo en materia de g¨¦nero. Esto debe convertirse en la regla, no en la excepci¨®n.

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