Las cuentas que debe hacer antes de comprar el auto de sus sue?os

?Cu¨¢ndo es algo muy caro? Dedicar m¨¢s del 30% de los ingresos tras impuestos en pagar el alquiler convierte a una casa o un apartamento en inasequible. El Departamento de Salud y Servicios considera que si se dedica m¨¢s del 7% de los ingresos en el cuidado de los hijos, tampoco es asequible. En el caso de los autos, Joseph Yoon, analista de consumo de Edmunds, el servicio de informaci¨®n y recursos automotrices, explica que para considerar la asequibilidad del auto con respecto a su presupuesto, los pagos no deber¨ªan exceder del 10% de los ingresos mensuales.

Cuando se calcula el gasto que adem¨¢s se tendr¨¢ en combustible, reparaciones y seguro, es aconsejable que el total no exceda del 20% para evitar que sea un peso imposible de sobrellevar. No obstante, estos porcentajes son una indicaci¨®n m¨¢xima. Cuanto m¨¢s por debajo se quede de ellos, mejor. Por eso es aconsejable que cuando est¨¦ en el mercado para comprar un auto se aleje del instinto que le pide mirar cu¨¢l es el modelo que cumple mejor con sus necesidades y gustos, comparar e incluso dejarse llevar por los sue?os.

Porque lo aconsejable es no hacerlo. No se trata de acabar con sus ilusiones, pero en estos momentos de altos precios, altas tasas de inter¨¦s y elevadas primas de seguros, lo mejor es que antes de enamorarse de un auto sea muy consciente de las cuentas que tiene para el que se considera el segundo mayor gasto familiar tras la vivienda. ¡°El presupuesto es m¨¢s importante que nunca¡±, afirma Yoon a la vista de que el costo de la propiedad de un veh¨ªculo es ¡°astron¨®mico¡±.

Seg¨²n las cifras que Edmunds tabula desde hace a?os, en estos momentos el precio medio de un auto nuevo en Estados Unidos es de 48.000 d¨®lares, y en marzo el inter¨¦s que se paga cuando se financia ronda el 7,2%. Yoon explica que se est¨¢n financiando como media unos 40.000 d¨®lares con una duraci¨®n de 62,7 meses en el caso de los autos nuevos. Y hay pr¨¦stamos a¨²n m¨¢s largos.

Eso significa que durante cinco a?os se pueden llegar a pagar unos 700 d¨®lares al mes por un coche, un 40% m¨¢s que en marzo de 2019, y casi 9.000 d¨®lares m¨¢s en intereses, un 40% m¨¢s que cuando comenz¨® la pandemia.

En el mercado de los coches usados, adem¨¢s de la subida de precio durante la pandemia, hay que tener en cuenta que los pr¨¦stamos llevan consigo un inter¨¦s del 11%, lo que significa que al precio total del auto hay que sumar 10.800 d¨®lares en intereses, un 70% m¨¢s que antes de los confinamientos por la covid.

Yoon advierte de que cuanto m¨¢s larga sea la duraci¨®n del pr¨¦stamo, m¨¢s intereses se abonan y m¨¢s cara sale la compra, por m¨¢s que se facilite el pago mensual. Y eso es el motivo por el que a la hora de pensar en el presupuesto no solo haya que determinar lo que se puede pagar en el momento de cerrar el trato, dada la extensi¨®n de los cr¨¦ditos, tambi¨¦n es importante considerar c¨®mo ser¨¢ su presupuesto en el futuro.

Si se paga el auto sin financiaci¨®n, en met¨¢lico y con un solo cheque, en ese caso se ahorran los gastos de intereses, pero sigue siendo crucial considerar estos porcentajes como referencia para calcular la relaci¨®n de tiempo que ha costado ahorrar el dinero, explica Yoon. Tambi¨¦n hay que mirar de una forma amplia las finanzas personales o familiares. ?Qu¨¦ cantidad es compatible con la necesidad de mantener ahorros para la jubilaci¨®n o tener ahorros para gastos imprevistos?

Los autos son un bien que se deprecia r¨¢pidamente y su costo se ha elevado, pero al menos, explica Yoon, son cada vez m¨¢s duraderos, por lo que la inversi¨®n puede durar m¨¢s tiempo que en el pasado porque las calidades son mayores. A la hora de hacer estimaciones sobre lo que se puede gastar, hay muchas calculadoras en Internet que le pueden ofrecer un c¨¢lculo muy aproximado para ayudarle a tomar una decisi¨®n.

Hay otro detalle m¨¢s que examinar en su situaci¨®n financiera en caso de que necesite un pr¨¦stamo: su puntuaci¨®n de cr¨¦dito. Aunque no hay un m¨ªnimo requerido para optar a uno, cuanto m¨¢s elevada sea la puntuaci¨®n m¨¢s opciones va a tener de conseguir un cr¨¦dito y con mejores intereses.

?A qui¨¦n pedir el pr¨¦stamo?

Financiar la compra a trav¨¦s del propio concesionario donde compre el auto es bastante frecuente, pero tambi¨¦n suele ser la f¨®rmula m¨¢s cara porque normalmente ofrecen pr¨¦stamos con los intereses m¨¢s elevados.

Seg¨²n la Oficina de Protecci¨®n al Consumidor Financiero (CFPB, por sus siglas en ingl¨¦s), los concesionarios ofrecen tasas de compra e intereses que les compensen por gestionar la financiaci¨®n. Pero el comprador tambi¨¦n puede buscar un pr¨¦stamo en un banco o una uni¨®n de cr¨¦dito, que tienden a tener tasas m¨¢s bajas.

Yoon aconseja comparar pr¨¦stamos. ¡°Muchas veces los concesionarios tienen incentivos para ofrecer una mejor financiaci¨®n¡±, explica el analista, quien recomienda buscar la mejor oferta e intentar que el concesionario la iguale. ¡°No es que el concesionario sea el peor lugar para obtener un buen pr¨¦stamo, es que hay que trabajar un poco para obtener el mejor acuerdo¡±.

Si ve que un concesionario hace gala de que no se chequea el cr¨¦dito o si ve un cartel de ¡°compre aqu¨ª, pague aqu¨ª¡± es porque, como dice el CFPB, se ofrece financiaci¨®n a prestamistas sin historia crediticia o baja puntuaci¨®n de cr¨¦dito. Hay dos cuestiones importantes en este caso a tener en cuenta. La primera es que los intereses son m¨¢s elevados y eso encarece el precio final del auto.

La segunda es que estos concesionarios se suelen presentar como una opci¨®n para crear o reparar el cr¨¦dito del comprador. En ese caso hay que estar muy pendiente de que es as¨ª: que no se hayan reportado pagos con retraso para no perjudicar la historia crediticia que tantas puertas abre y cierra.

Sepa que ¡­

• Los intereses de los autos son actualmente los m¨¢s elevados en los ¨²ltimos 20 a?os, seg¨²n Bankrate.
• Los seguros han subido un 22%.
• La morosidad en los pr¨¦stamos para comprar autos est¨¢ al alza, seg¨²n datos de la Reserva Federal de Nueva York.