Las tasas bajan: ?c¨®mo preparar sus finanzas para solicitar una hipoteca?

La Reserva Federal ha empezado a rebajar las altas tasas de inter¨¦s. Son buenas noticias para quienes est¨¢n pensando comprar una vivienda porque al menos el costo de las hipotecas va a seguir tendiendo a la baja. Las decisiones de la Fed son uno de los factores que afectan los intereses de estos cr¨¦ditos. Realmente para tener una mejor estimaci¨®n de hacia d¨®nde van los costos de este endeudamiento a 30 a?os hay que seguir el rendimiento del bono del Tesoro a 10 a?os y a?adirle un 1,5% o 2%.

Los analistas esperan que las tasas hipotecarias se queden por debajo del 6% a lo largo de los pr¨®ximos meses. Aunque quedar¨¢n lejos del 3% en el que estaban al inicio de la pandemia, se pueden empezar a aliviar algunos de los problemas de un mercado en el que a los altos costos del cr¨¦dito se le une una grave falta de oferta. Con pocas viviendas en el mercado, los precios est¨¢n en cotas r¨¦cord.

Pero si encuentra la casa de sus sue?os o una vivienda que tenga el precio adecuado, el panorama crediticio le ayudar¨¢ en los pr¨®ximos meses. Mientras, aproveche el tiempo para preparar las finanzas antes de comprometerse con el que suele ser el cr¨¦dito m¨¢s importante para los hogares.

Esta es la lista de lo que tiene que hacer:

1. Aseg¨²rese de tener o mantener una alta calificaci¨®n crediticia. Si pide el cr¨¦dito con su pareja, los dos deben tener la calificaci¨®n m¨¢s elevada que se pueda porque de ello depende, no solo que el banco le conceda el cr¨¦dito, sino tambi¨¦n a qu¨¦ tasas. La calificaci¨®n revela el riesgo que un cliente supone para un acreedor y cuanto m¨¢s alta sea menos posibilidades de impago ver¨¢ el banco y mejores condiciones de cr¨¦dito obtendr¨¢. En el caso de que su calificaci¨®n crediticia no sea lo suficientemente elevada, trabaje en mejorarla y pida un informe de cr¨¦dito a Experian, TransUnion o Equifax para corregir errores si los hay.

2. Rebaje sus deudas anteriores. La banca va a revisar lo que debe en relaci¨®n a lo que ingresa, para decidir si puede tomar m¨¢s deuda. Esa relaci¨®n es un porcentaje que se debe quedar por debajo del 40% al 42%. Si se est¨¢ muy por encima, dedique los pr¨®ximos meses a rebajarlo pagando esos cr¨¦ditos personales, estudiantiles, los de la tarjeta, etc¨¦tera.

3. Haga un presupuesto y estudie qu¨¦ tipo de pr¨¦stamo es el mejor para usted. Saber cu¨¢nto se puede gastar es un paso que se tiene que dar antes de buscar una casa. Un poco tarde si ya conoce la casa de sus sue?os, pero en ese caso es conveniente poner los pies en la tierra antes de que le hagan las cuentas en el banco. Respecto a los tipos de pr¨¦stamos, hay muchos a distintos plazos y dependen en buena medida de la cantidad de pago inicial que tenga disponible, entre otras circunstancias. Es bueno comparar opciones crediticias en diferentes bancos.

4. Ahorre para el pago inicial de la vivienda y los costos de cierre de la hipoteca. Son las sumas que m¨¢s cuesta hacer. La primera depende del coste de la casa ¡ªsepa que no necesita un 20%¡ª y la segunda suele ser entre el 2% y el 6% del total de la hipoteca. Muchas entidades de cr¨¦dito est¨¢n ofreciendo ayudas monetarias para hacer estos pagos o el del cierre de la hipoteca y se pueden solicitar otras a instituciones locales y estatales. Revise los programas HomePath, Home Possible y HomeReady de Fannie Mae y Freddie Mac, adem¨¢s de los que les pueda ofrecer su Estado. El precio del cierre se puede incluir en la hipoteca, pero sube la cantidad que se debe y hay que pagar intereses por ello.

5. Cuando tenga todo lo anterior bajo control, salga a buscar la casa de sus sue?os.