Calificaci¨®n crediticia: lo que hay que saber para manejar sus finanzas

Una de las llaves que m¨¢s puertas abren en Estados Unidos no se lleva en el bolsillo. Se trata de una clave de tres d¨ªgitos que se conoce como la puntuaci¨®n o calificaci¨®n crediticia (credit score en ingl¨¦s) y sirve para que las entidades de cr¨¦dito valoren el riesgo que supone cada consumidor. En concreto, de la lectura de estas tres cifras se deduce la posibilidad de que un cliente sea moroso o que, por el contrario, devuelva lo debido en los pr¨®ximos dos a?os.

Lo que se conoce popularmente como ¡°el cr¨¦dito¡± es indispensable para acceder a un pr¨¦stamo para comprar un auto, una hipoteca y una tarjeta de cr¨¦dito, pero tambi¨¦n es una referencia para establecer servicios como la telefon¨ªa, tiene impacto en el seguro del auto o de la vivienda e incluso un casero puede pedir esta calificaci¨®n o el informe de cr¨¦dito. Las condiciones de un cr¨¦dito van a depender de si el n¨²mero es bajo o elevado. Si es bajo y hay m¨¢s riesgo, posiblemente el inter¨¦s que sea m¨¢s alto ¡ªuna penalizaci¨®n¡ª en el caso de que la entidad quiera conceder un pr¨¦stamo.

Sin estos tres d¨ªgitos no hay vida financiera plena e independiente, por lo que es importante saber c¨®mo tener esta clave y c¨®mo gestionarla.

?De d¨®nde sale esta clave?

La puntuaci¨®n crediticia es un ratio que se basa en la historia de cr¨¦dito de cada persona. Esa historia de cr¨¦dito es un archivo de c¨®mo cada uno gestiona sus pagos. El informe de cr¨¦dito contiene los datos de las cuentas con deudas y los pagos que se hacen.

El ratio, esos tres d¨ªgitos, se calculan con distintas f¨®rmulas pero la m¨¢s usada por las entidades de cr¨¦dito es la llamada FICO. Hay tres agencias de cr¨¦dito (TransUnion, Equifax y Experian) que calculan esa calificaci¨®n con esta f¨®rmula y sus propios procesos de c¨¢lculo e informaci¨®n. Como resultado, la calificaci¨®n de cada uno queda en una horquilla num¨¦rica que va desde un m¨ªnimo de 300 (un riesgo muy elevado que cierra puertas) a 850. Cuanto mayor es la puntuaci¨®n, mejores son las condiciones financieras para todo tipo de operaciones.

?Cu¨¢l es el primer paso para tener cr¨¦dito?

En la escuela se bromea con el acertijo imposible de qu¨¦ es lo primero, ¡°la gallina o el huevo¡±. Este es un caso similar pero hay herramientas para romper este c¨ªrculo sin entrada ni salida aparente. Una de ellas es estar autorizado por otra persona para usar su tarjeta de cr¨¦dito. En este caso se a?ade el nombre a la tarjeta de quien no tiene historia crediticia. Es algo que suelen hacer los padres con los hijos, pero no se necesita una relaci¨®n familiar aunque s¨ª mucha confianza y buena fe porque el nuevo autorizado tiene que gestionar bien ese cr¨¦dito para no perjudicar a quien le haya abierto la puerta.

El v¨ªnculo que se forma funciona para bien y para mal. Si el titular de la tarjeta es un buen pagador y tiene buena historia crediticia, eso beneficia en muy poco tiempo a quien la est¨¦ estableciendo desde cero. Pero funciona al contrario tambi¨¦n: una mala gesti¨®n perjudica a quien busca esa entrada.

Otra posibilidad es obtener una tarjeta de cr¨¦dito asegurada. Se trata de una tarjeta para cuyo uso se tiene que depositar una cantidad por parte del titular con el objeto de reducir el riesgo del emisor. Normalmente la l¨ªnea de cr¨¦dito es la cantidad de ese dep¨®sito y para obtener el beneficio buscado de esta operaci¨®n se paga mes a mes el dinero utilizado.

Muchas tiendas tienen sus propias tarjetas que conceden a quienes apenas tienen historia crediticia o ninguna. Mitigan el riesgo con elevadas tasas de inter¨¦s para los balances no pagados a tiempo. Seg¨²n Bankrate, el inter¨¦s actualmente es hist¨®ricamente elevado y la media es del 30.4%. Uno de los problemas de estas formas de pago es que muchas de ellas solo se pueden usar en las tiendas que las emiten y las l¨ªneas de cr¨¦dito son bajas. Pero bien usadas abren puertas.

Una tercera v¨ªa es acceder a un ¡°cr¨¦dito para construir cr¨¦dito¡±. Es un producto financiero dedicado a dar los primeros pasos para una historia crediticia y una puntuaci¨®n. No forma parte de la oferta de la mayor¨ªa de la banca generalista pero hay bancos comunitarios y online que los ofrecen a tasas de inter¨¦s bajas. Su mec¨¢nica es distinta a la de un pr¨¦stamo tradicional porque se paga antes de tenerlo. El banco deposita la totalidad del cr¨¦dito que concede en una cuenta mientras el acreedor hace pagos regulares. Cuando los pagos por la totalidad del cr¨¦dito est¨¢n hechos, el acreedor recibe el dinero.

?Qu¨¦ es una buena gesti¨®n del cr¨¦dito?

B¨¢sicamente se trata de ser buen pagador, pero punto por punto esto es lo que hay que hacer:

• Pagar los gastos mensuales cuando se cumple el plazo o antes. La mejor manera de hacerlo es automatizar el pago con el banco. Si no se puede pagar la cantidad entera, que es lo aconsejable, se paga el m¨ªnimo, pero nunca tarde. Pagar bien es el 35% de la puntuaci¨®n de cr¨¦dito.
• No usar m¨¢s del 30% de la l¨ªnea de cr¨¦dito. Es decir, no usar m¨¢s de 3.000 d¨®lares si el cr¨¦dito total es de 10.000. El 30% de la puntuaci¨®n de cr¨¦dito depende de esto.
• No solicitar muchos cr¨¦ditos a la vez. Cada l¨ªnea nueva de cr¨¦dito es un riesgo nuevo que se tiene que verificar y eso resta algunos puntos.
• No cerrar cuentas, porque en ellas se contiene la historia crediticia. Incluso si no se usan las tarjetas o las cuentas, el archivo de lo hecho beneficia y si se cierran se borra de la historia. Una historia crediticia larga se refleja en el 15% de la calificaci¨®n.
• Tener una vida financiera equilibrada. Un proceso de quiebra, por ejemplo, tarda mucho en borrarse de la historia y hunde las calificaciones.
• Vigilar que los informes de cr¨¦dito sean veraces. Las apps de los bancos muestran la calificaci¨®n crediticia. Si ve algo que no le cuadra, p¨ªdale a la agencia de cr¨¦dito su informe y revise. Un robo de identidad puede darle una sorpresa.