?Vas a pedir un pr¨¦stamo? Antes, reorganiza el presupuesto de tu hogar

La tendencia de las familias a endeudarse crece. Con el ahorro dom¨¦stico bajo m¨ªnimos, los nuevos cr¨¦ditos al consumo se incrementaron m¨¢s del 15% en 2017, lo que llev¨® el saldo hasta unos 100.000 millones, seg¨²n el Banco de Espa?a. Estos datos llevan al supervisor a preocuparse por repunte de la morosidad que acompa?a este aumento, aunque lo defina ¡°contenido¡±, como aparece en su ¨²ltimo informe sobre estabilidad financiera.

Para evitar el sobreendeudamiento, la inscripci¨®n en un fichero de morosos y sus nefastas consecuencias, los expertos aconsejan que la decisi¨®n de contraer un cr¨¦dito al consumo llegue siempre precedida por una atenta reflexi¨®n y el estudio de posibles alternativas. Una vez tomado el pr¨¦stamo, sin embargo, no hay que bajar la guardia, sino que habr¨¢ que vigilar con mucha atenci¨®n el presupuesto del hogar.

Reducir gastos

Lo primero es aplicar la llamada regla del 33%. ¡°Para evitar problemas de solvencia, ser¨¢ necesario asumir solo deudas acordes a nuestro nivel de ingresos¡±, subraya el asesor financiero Pablo Souto. ¡°Por ello, por norma general, la cuota mensual de nuestros pr¨¦stamos no deber¨ªa superar la tercera parte de lo que ingresamos en el mismo per¨ªodo¡±, a?ade. Si se presentara alg¨²n imprevisto o, en todo caso, antes de suscribir un cr¨¦dito, ser¨¢ imprescindible revisar todos los gastos personales, con el objetivo de aminorar algunos y ahorrar ciertas cantidades de dinero que servir¨¢n para ganar solvencia.

Gorka Berrenetxea, director financiero de iMorosity, una empresa especializada en solvencia patrimonial, asegura que ¡°lo ideal ser¨ªa destinar un mayor importe al ahorro familiar, para posibles imprevistos¡±. No obstante, ¡°con los sueldos tan bajos que se dan ahora, es muy dif¨ªcil para una inmensa cantidad de familias simplemente ahorrar algo¡±, admite en seguida. Lo que le lleva a se?alar que la clave est¨¢ en priorizar los gastos y organizar el presupuesto familiar.

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?En qu¨¦ se gastan el dinero las familias? Casi el 10% del gasto medio de los hogares se va en hoteles y restaurantes, seg¨²n la ¨²ltima Encuesta de presupuestos familiares del INE, otro 6% en ocio y cultura, y el 2% en bebidas alcoh¨®licas y tabaco, aproximadamente. De esta manera, casi una quinta parte del presupuesto se destina a actividades relacionadas con el ocio, lo que supone unos 6.000 euros al a?o por familia. ¡°De estos gastos ser¨¢ m¨¢s f¨¢cil prescindir cuando es necesario ajustarse el cintur¨®n¡±, se?ala la portavoz de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu. ¡°Por ejemplo, se puede limitar el n¨²mero de veces en que salimos a comer o cenar fuera de casa¡±, agrega.

Otro cap¨ªtulo importante del gasto de los hogares es el que se dedica al transporte, que supone el 11,6%. Puesto que en Espa?a la media es de dos veh¨ªculos por familia, casi todo ese desembolso (m¨¢s del 90%) corresponde a su adquisici¨®n y mantenimiento. ¡°Si se prescinde del segundo veh¨ªculo y se utiliza m¨¢s el transporte p¨²blico, se encontrar¨¢ una manera muy eficaz de recortar otra fuente importante de gasto¡±, apunta Izverniceanu.

Echar bien los c¨¢lculos

Antes de empezar a utilizar las tijeras, el primer paso consiste en identificar todos los gastos, sugiere la portavoz de OCU. Para ello, lo m¨¢s conveniente es anotarlos durante un mes y buscar al mismo tiempo todos aquellos que tienen una periodicidad superior, como los recibos del IBI, el impuesto de circulaci¨®n del Ayuntamiento o los seguros cuyas primas suelen ser de car¨¢cter anual (por ejemplo, los del coche o del hogar). Se deber¨¢ dividir su importe por el n¨²mero de meses que tiene un a?o y se sumar¨¢ el resultado a los gastos mensuales, para obtener la cifra aproximada del total del mes.

El siguiente paso ser¨¢ clasificar estos gastos en dos grupos: los imprescindibles y los que no son verdaderamente necesarios. ¡°En el primero ir¨¢n los relacionados con la vivienda, como el alquiler o el pr¨¦stamo hipotecario, los impuestos sobre la misma, otros pr¨¦stamos pendientes, los suministros de luz, agua, gas y tel¨¦fono, los de alimentaci¨®n, vestido y calzado, y el transporte, entre otros¡±, dice Izverniceanu. ¡°En el segundo, los destinados al ocio: por ejemplo, las salidas nocturnas, el tabaco, o la televisi¨®n de pago¡±, a?ade.

Una vez elaborada la lista, habr¨¢ que decidir cu¨¢les se eliminan para poder equilibrar el presupuesto, ¡°teniendo en cuenta que es tambi¨¦n posible recortar entre los gastos imprescindibles¡±, en palabras de la portavoz de OCU. Por ¨²ltimo, aunque no se tengan problemas econ¨®micos, gestionar bien el ahorro, en la medida de lo posible, es muy importante para paliar la sorpresa de un recibo con el que no cont¨¢bamos, entre otros inconvenientes.