?Qu¨¦ planificaci¨®n del ahorro se adapta mejor a tus necesidades?

Tras las fiestas navide?as llegan los prop¨®sitos para el a?o nuevo: apuntarse al gimnasio, hacer ese viaje so?ado, y ahorrar, entre otros. Enero es un buen momento para realizar la planificaci¨®n financiera del conjunto del a?o, ya que podemos hacer una previsi¨®n de nuestros ingresos y de lo que ahorraremos, y decidir en qu¨¦ productos invertiremos este ahorro.

Antes de todo, habr¨¢ que estudiar c¨®mo se puede ahorrar en el d¨ªa a d¨ªa, y las facturas que se acumulan a lo largo del mes ¡ªagua, luz, gas o internet¡ª son clave en este sentido. ¡°Al ser servicios recurrentes, conseguir mejores tarifas nos permitir¨¢ realizar ahorros importantes¡±, destaca Antonio Gallardo, experto financiero del comparador bancario iAhorro.com. ¡°Un par de meses antes de sus vencimientos, tambi¨¦n es bueno que comparemos los precios de nuestros seguros¡±, a?ade.

Como si de un un gasto m¨¢s se tratara, es importante establecer un presupuesto del ahorro. ¡°Destinarle un 10% o 15% de los ingresos nos permitir¨¢ cumplir objetivos futuros y nos ayudar¨¢ en el caso de tener que hacer frente a desembolsos imprevistos¡±, explica Gallardo. Para ello, este experto financiero subraya que ¡°lo m¨¢s efectivo es separar los gastos en distintas categor¨ªas: los indispensables, los accesorios y, por ¨²ltimo, los que son un capricho. A partir de all¨ª, buscaremos el equilibrio de nuestras finanzas¡±.

Desde lo m¨¢s cl¨¢sico¡­

Pero si nuestro objetivo no es solo ahorrar sino tambi¨¦n darle rentabilidad a lo que hemos logrado economizar, tendremos que analizar cuidadosamente nuestro perfil de riesgo y la fase del ciclo en el que nos encontremos o, lo que es lo mismo, cu¨¢l es el horizonte temporal de nuestra inversi¨®n. El nivel de riesgo, la rentabilidad, los plazos, la fiscalidad y el grado de liquidez de los diferentes productos financieros son elementos fundamentales a considerar para elegir el que m¨¢s nos beneficie.

Teniendo en cuenta el nivel de riesgo, las cuentas corrientes, las libretas de ahorro y los dep¨®sitos a largo plazo son los productos m¨¢s seguros, ya que el Fondo de Garant¨ªa de Dep¨®sitos garantiza hasta 100.000 euros por cada titular y por cada entidad. ¡°El lado menos positivo es la rentabilidad pr¨¢cticamente nula que generan¡±, se?ala Mamen Aranda, profesora de Finanzas de la Universidad de Navarra. ¡°Hay que desconfiar de los productos y las entidades que ofrezcan una gran rentabilidad sin asumir riesgos: no existen los chollos. Si existieran, todos los comprar¨ªamos y su precio subir¨ªa¡±, insiste la catedr¨¢tica.

¡­ a lo m¨¢s osado

Quienes se atrevan con niveles mayores de riesgo podr¨ªan dejarse tentar por las criptomonedas. ¡°El valor del bitcoin pas¨® de los 850 euros que ten¨ªa a principios de 2016 a los 16.000 euros de enero de 2017, generando una rentabilidad del 1.500%¡±, apunta Aranda. ¡°Desde entonces su cotizaci¨®n ha ca¨ªdo y ahora vale 3.443 euros, por lo que un inversor que hubiese comprado bitcoins a finales de 2017 y los vendiese ahora, perder¨ªa el 78%¡±, concluye.

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Entre las criptomonedas y las cuentas corrientes podemos encontrar un punto medio de riesgo en los t¨ªtulos de renta fija p¨²blica y privada, como bonos y acciones. En este caso, en palabras de Aranda, es muy importante construir una cartera diversificada. Es decir, combinar activos de distintos tipos y con oscilaciones en los precios que no est¨¦n perfectamente sincronizadas, para que la p¨¦rdida del valor de unos se compense con la revalorizaci¨®n de otros.

Ojo con la gesti¨®n

La gesti¨®n de este tipo de inversiones se puede efectuar por internet directamente por parte del cliente, pero, si no se tiene el tiempo o los conocimientos necesarios, la profesora recomienda que la composici¨®n de la cartera y su revisi¨®n peri¨®dica sea llevada a cabo por un profesional.

¡°Aunque rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, existen numerosas empresas o portales online que permiten comparar distintos fondos en t¨¦rminos de riesgo, rentabilidad hist¨®rica, costes para el cliente y liquidez¡±, apunta Aranda. ¡°Algunas tambi¨¦n asesoran y sirven de canal para invertir en los fondos¡±, matiza.

Comprar una vivienda

Y si todos estos productos no ejercieran un atractivo suficiente, siempre queda la posibilidad de invertir en el ladrillo. Una opci¨®n que, tras el principio de recuperaci¨®n que est¨¢ viviendo el mercado inmobiliario, ha ido sumando cada vez m¨¢s adeptos, y consiste en comprar una vivienda para alquilarla posteriormente.

¡°Quiz¨¢ el ladrillo no ha tenido una buena fama en los ¨²ltimos a?os, pero las nuevas tecnolog¨ªas han venido en ayuda de quienes quieran lanzarse en este mundo¡±, afirma Aranda. ¡°Cada d¨ªa surgen empresas online que ofrecen a particulares la posibilidad de invertir en activos mobiliarios a trav¨¦s de internet y desde cuant¨ªas peque?as¡±.