El Congreso considera que los desahucios fueron un error estrat¨¦gico de la banca
El informe de la comisi¨®n sobre la crisis financiera critica el modo en el que los bancos gestionaron los impagos de las hipotecas
El informe sobre la crisis financiera que aprob¨® la semana pasada el Congreso se pronuncia sobre una de las consecuencias m¨¢s nefastas que trajo el estallido de la burbuja: los desahucios hipotecarios. De manera rotunda critica el modo en el que la banca gestion¨® los impagos de las hipotecas durante los a?os de recesi¨®n. Hasta el punto de que los califica de ¡°error estrat¨¦gico¡± de las entidades, que acabaron con un amplio stock de viviendas que no sab¨ªan c¨®mo gestionar y con una importante p¨¦rdida de reputaci¨®n. Adem¨¢s, los diputados defienden que se deber¨ªan haber articulado otros mecanismos para evitar ese da?o a la sociedad.
El documento ha sido aprobado con el apoyo de todos los grupos salvo Ciudadanos. Y a propuesta del PP sostiene que durante la crisis faltaron medidas alternativas para enfrentarse al fuerte incremento de la morosidad hipotecaria. "Las entidades tampoco valoraron (en general, aunque s¨ª alguna entidad) motu proprio ofrecer soluciones a sus clientes distintas de los cierres de las operaciones y los posteriores lanzamientos y ejecuciones hipotecarias", afirma.
E incluso va m¨¢s all¨¢ al apuntar que exist¨ªan otras opciones que las entidades pod¨ªan haber adoptado: "En muchos casos, se podr¨ªa haber facilitado la continuidad de las operaciones y que las familias pudieran seguir manteniendo sus viviendas".
En el fondo, el informe se?ala que este modo de proceder result¨® hasta contraproducente para los propios bancos: "Las entidades financieras se hac¨ªan con un n¨²mero cada vez mayor de viviendas en un mercado que no ten¨ªa salida y en un sector de actividad que ellas desconoc¨ªan". De ah¨ª que el texto de las Cortes tilde los desahucios de "error estrat¨¦gico". "Afect¨® de forma negativa a la sociedad y ha generado parte de ese coste reputacional que ahora se convierte en un reto a mejorar", concluye.
"No ten¨ªa sentido. Acumularon inmuebles por los que ten¨ªan que soportar gastos de mantenimiento sin poder venderlos. Junto a las preferentes, que supusieron un esparcimiento de las p¨¦rdidas por toda la sociedad, ha sido la base del problema reputacional de la banca y les va a costar a?os recuperarla", explica Miguel ?ngel Paniagua, diputado del PP encargado del informe y exempleado de banca. En su opini¨®n, el enfoque de minimizar los problemas e intentar poco a poco solventarlos oblig¨® a la banca a ir reba?ando de todas partes, incluyendo de las ejecuciones hipotecarias.
El Defensor del Pueblo ya advirti¨® de este hecho al Congreso en un informe fechado en enero de 2012. "Las entidades deber¨ªan haber entrado m¨¢s en las renegociaciones", argumenta Fernando Zunzunegui, el abogado que elabor¨® el an¨¢lisis que sirvi¨® de base para las propuestas del Defensor del Pueblo.
Como explica el magistrado Jos¨¦ Mar¨ªa Fern¨¢ndez Seijo, en los primeros a?os de la crisis las entidades apostaron por convertirse en inmobiliarias porque pensaron que el mercado se recuperar¨ªa. Pero eso no sucedi¨®. La crisis se alarg¨® mucho m¨¢s y adquiri¨® mayores dimensiones que la anterior. Se tuvo que recurrir al rescate de Europa. Y ahora las entidades han tenido que ir deshaci¨¦ndose de esas viviendas adjudicadas con grandes descuentos cuando pod¨ªan haberlo resuelto antes con reestructuraciones de la deuda. As¨ª su imagen no habr¨ªa sufrido tanto y se habr¨ªan evitado pleitos en los tribunales, sostiene Fern¨¢ndez Seijo.
"La situaci¨®n desbord¨® a todos. Las entidades intentaron negociar porque no ten¨ªan nada que ganar al quedarse con un piso. Supone un coste muy elevado para el banco, y m¨¢s desde las provisiones que impuso Guindos. Como ¨²ltima soluci¨®n, se ejecutaron las de aquellos que no pod¨ªan negociar. De lo que hay que culpar a los bancos es de que concediesen cr¨¦dito en condiciones muy relajadas. Una parte fue cr¨¦dito bueno que se volvi¨® malo con la crisis. Pero otra parte fueron pr¨¦stamos en los que no se examin¨® bien la capacidad de pago y se sobrevaloraron las garant¨ªas, algo en lo que s¨ª tuvieron responsabilidad. Por otra parte, los prestatarios tambi¨¦n asumieron una responsabilidad al firmar", razona Juan Fernando Robles, profesor del Centro de Estudios Financieros. En general, fuentes del sector bancario piensan que el Congreso ha alumbrado una especie de Frankenstein, en el que ha salido todo aquello que parec¨ªa popular aunque no tuviese sentido.
La banca cree que el cr¨¦dito ser¨¢ m¨¢s caro
Fuentes bancarias esgrimen dos objeciones respecto a las conclusiones del informe:
Endurecimiento del cr¨¦dito. Este tipo de recomendaci¨®n se plasmar¨¢ en un cr¨¦dito m¨¢s caro y m¨¢s dif¨ªcil de obtener, al tener que poner en precio que resultar¨¢ m¨¢s complicado embargar. De hecho, destacan que con el alza de la litigiosidad la banca espa?ola ya ha dejado de ofertar los tipos hipotecarios m¨¢s baratos para situarse por encima de la media de la zona euro.
Coste para el contribuyente. Se fomentar¨ªa la transferencia de p¨¦rdidas desde los deudores a los accionistas o los contribuyentes. Citan el ejemplo de Estados Unidos, donde existe la daci¨®n en pago pero se tuvieron que instaurar unas agencias con garant¨ªa p¨²blica ¡ªFreddie Mac y Fannie Mae¡ª, que subsidiaron la concesi¨®n de hipotecas a rentas bajas. Sin embargo, estas sociedades luego tuvieron que ser rescatadas.
Sea como fuere, las soluciones paliativas que articul¨® el Gobierno del PP ya a finales de 2012 solo se refer¨ªan a personas en riesgo de exclusi¨®n social. Lo que, seg¨²n Fern¨¢ndez Seijo, dej¨® a la intemperie a las clases medias. De acuerdo con algunas estimaciones, el n¨²mero de desahucios de primera vivienda podr¨ªa haber alcanzado durante la crisis el entorno de los 230.000. Y las cifras no empezaron a descender hasta noviembre de 2012, cuando la abogada general de la UE estableci¨® en el caso de Mohamed Aziz que la legislaci¨®n espa?ola no permit¨ªa al hipotecado la posibilidad de reclamar, lesionando sus derechos. En 2013, el Tribunal de Luxemburgo publica la sentencia de este caso y deja claro que los jueces pueden intervenir para valorar si hay cl¨¢usulas abusivas.
En 2015, el Supremo declara nulas las cl¨¢usulas de vencimiento anticipado, aduciendo que una parte no puede dar por vencido el pr¨¦stamo solo por un incumplimiento leve. Desde entonces, hay unas 80.000 paralizadas a la espera de que se siente un criterio. El pr¨®ximo 26 de marzo se deber¨ªa resolver este impasse cuando el Tribunal europeo dictamine sobre las cuestiones prejudiciales planteadas por el vencimiento anticipado de la hipoteca.
La nueva ley de cr¨¦dito inmobiliario, que ha aprobado el Congreso y que entrar¨¢ en vigor tres meses despu¨¦s de que se publique en el BOE, endurece los requisitos para que se desaloje. Y adem¨¢s permite que en las hipotecas viejas el cliente pueda elegir a qu¨¦ esquema se acoge: si al nuevo o al antiguo, que en principio se adaptar¨¢ a lo que establezca el 26 de marzo el Tribunal de la UE.
M¨¢s coordinaci¨®n con los servicios sociales
El informe del Congreso no solo pone el acento en la gesti¨®n de la banca. A propuesta de Unidos Podemos e inspirados por la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, se recomienda una mayor coordinaci¨®n entre jueces y servicios sociales para dar soluciones a los desalojos. Y que las Administraciones otorguen una alternativa habitacional adecuada o un alquiler social. ¡°Que los desalojos que afecten a personas sin recursos para procurarse una vivienda alternativa solo se ejecuten despu¨¦s de que haya habido una consulta genuina y efectiva con estas personas y de que las comunidades aut¨®nomas y/o los ayuntamientos hayan realizado todos los pasos indispensables, hasta el m¨¢ximo de sus recursos disponibles, para que las personas desalojadas tengan una vivienda alternativa, en especial en aquellos casos que involucran a familias, personas mayores, ni?os u otras personas en situaci¨®n de vulnerabilidad¡±, dice.
Se exige que se paralicen los de primera vivienda cuando haya menores de edad y no se brinde una alternativa habitacional, en cumplimiento de la Convenci¨®n sobre los Derechos del Ni?o. Tambi¨¦n pide que en todos los contratos para la adquisici¨®n de primera vivienda se establezca la responsabilidad patrimonial limitada al importe de los bienes hipotecados. Esta idea har¨ªa que no se pudiesen considerar garant¨ªas adicionales para lograr la hipoteca, recuerdan fuentes bancarias.
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