Lo que hasta hace poco parec赤a absurdo, es decir, pagar por tener una cuenta bancaria que no ofrece ninguna remuneraci車n, ya es realidad. Ante la merma de rentabilidad generada por la crisis del coronavirus y la pol赤tica de tipos de inter谷s cero del Banco Central Europeo (BCE), la respuesta de las entidades ha sido modificar las condiciones de este producto, entre otros. De esta forma, el cobro de una tarifa a los clientes por tener una cuenta con su banco se ha convertido en un hecho cada vez m芍s habitual. Las ofertas gratuitas en este 芍mbito siguen existiendo, pero, para evitar sorpresas, los expertos aconsejan mirar con lupa las dem芍s condiciones de la cuenta antes de contratarlas.
El fen車meno no es del todo nuevo. ※En 谷pocas de tormenta, la banca tiende a utilizar las comisiones para sacar rentabilidad, como ocurri車 en la crisis financiera de 2008. Aun as赤, todav赤a quedan cuentas gratuitas§, asegura Mar赤a P谷rez, directora de Operaciones de Afinia Digital, una empresa de marketing de afiliaci車n.
Es el caso, entre otros, de la cuenta Imagin de ImaginBank. Enfocada a un p迆blico joven, P谷rez subraya que este producto ofrece todos sus servicios online (entre ellos, las tarjetas), sin comisiones de mantenimiento o administraci車n, y sin exigir ning迆n requisito para su contrataci車n. Una de sus mayores ventajas es que permite retirar efectivo en los m芍s de 9.600 cajeros de Caixa Bank en todo el territorio espa?ol.
Otro de los productos que P谷rez se?ala por tener unas de ※las mejores condiciones del mercado§ es la cuenta corriente Open de Openbank. Al igual que la anterior, esta tampoco tiene comisiones de apertura, mantenimiento o cancelaci車n. Las transferencias dentro de la UE son gratuitas y la tarjeta de d谷bito no tiene costes a?adidos. Openbank tiene a su disposici車n todos los cajeros de Banco Santander gratis para ingresar y disponer dinero.
En todos los dem芍s casos, el cliente potencial no deber赤a descuidar nunca las condiciones en las que se basa la gratuidad del producto. La cuenta n車mina de ING, por ejemplo, es una de las tradicionalmente conocidas por no tener coste alguno a cambio de su mantenimiento, ni tampoco comisiones por apertura. Todos sus productos y servicios, incluidas las tarjetas, son gratis y es posible quedarse en n迆meros rojos durante dos d赤as sin pagar nada. No obstante, para contratarla, la n車mina, la pensi車n o los ingresos que obligatoriamente se domicilian en ella tienen que ascender a 700 euros mensuales, al menos.
N車mina o productos asociados
Muchas entidades, por el contrario, han decidido cobrar al cliente por tener una cuenta. Pese a ello, a迆n es posible esquivar algunas de las comisiones de los bancos al comparar las ofertas y al fijarse en los requisitos que las entidades exigen para contratarlas, una vez m芍s. De entre estos productos, P谷rez desgrana aquellos que, en su opini車n, tienen los requisitos menos gravosos.
Si la cuenta corriente ?nica de Banco Mediolanum no tiene costes de mantenimiento durante los tres primeros meses, por ejemplo, tambi谷n es cierto que, una vez transcurrido este periodo, ser芍 necesario tener unos ingresos mensuales superiores a 700 euros o contratar alg迆n producto de gesti車n por un importe superior a 3.000 euros, para evitar abonar cinco euros cada mes. Al cumplir estos requisitos, todas las tarjetas son gratuitas y se aplica un inter谷s nominal del 1,75% anual durante los tres primeros meses.
Otro ejemplo es la cuenta One de Santander, que sustituye a la antigua 123, y que requiere la domiciliaci車n de una n車mina de al menos 600 euros o una pensi車n de al menos 300 euros al mes y tener tres recibos domiciliados o hacer uso de las tarjetas. Adem芍s, se deber芍 contratar un producto de ahorro (con un saldo m赤nimo de 5.000 euros), financiaci車n o protecci車n con una prima superior o igual a 120 euros anuales. En el caso de no cumplir estas condiciones, el banco aplicar芍 una comisi車n de 20 euros al mes.
Asimismo, para disfrutar de los servicios de la cuenta Expansi車n de Banco Sabadell ser芍 mejor domiciliar una n車mina o un ingreso regular por un importe m赤nimo de 700 euros o una pensi車n, y tener un seguro o un pr谷stamo o disponer de 10.000 euros en fondos de inversi車n. Ello permite evitar desembolsar 10 euros al mes por el mantenimiento de la cuenta. ?nica excepci車n: los clientes con una edad de entre 18 y 29 a?os no tendr芍n que asociar ingresos, siempre y cuando la cuenta tenga saldo positivo.
Otra cuenta que menciona P谷rez es la Estrella de CaixaBank. La entidad cobra una cuota trimestral de 60 euros por su mantenimiento, si no se tienen unos ingresos mensuales de 600 euros asociados a la cuenta, al menos, una pensi車n de 300 euros, o m芍s de 20.000 euros en alg迆n producto de inversi車n o ahorro, y la domiciliaci車n de al menos tres recibos o no se realizan tres compras al trimestre con la tarjeta. Si se cumple solo el requisito de ingresos, la comisi車n trimestral ascender芍 a 15 euros.
Sin cajeros propios
En el marco de un general encarecimiento de las cuentas bancarias, sin embargo, destacan por su pol赤tica de gratuidad los llamados neobancos, es decir, las entidades 100% online que emiten tarjetas de d谷bito, y que han surgido en los 迆ltimos a?os, al calor de la digitalizaci車n del sector. La 迆nica desventaja 〞si se except迆a el hecho de dirigirse casi solo a un p迆blico joven o m芍s familiarizado con las nuevas tecnolog赤as〞 es que ninguno de ellos dispone de cajeros propios, lo que puede acarrear el cobro de comisiones por la retirada de efectivo.
Ejemplo de ello es la cuenta est芍ndar de N26, una entidad alemana que fue entre las primeras entidades a operar exclusivamente por internet. Este producto ofrece todos sus servicios sin comisiones de mantenimiento o de apertura, no pide ning迆n requisito de ingresos, pero solo permite sacar dinero de cajeros de forma gratuita tres veces al mes. Una vez sobrepasado este techo, el coste por cada nueva retirada ser芍 de dos euros. En el caso de otras cuentas con l赤mites menos estrictos, N26 pide una permanencia de 12 meses y una tarifa mensual que va desde los 9,90 euros hasta los 16,90 euros.
En el caso de Revolut, su cuenta b芍sica ofrece la retirada de hasta 200 euros en efectivo, una tarjeta de d谷bito y una transferencia internacional gratis al mes. Si el cliente lo desea, puede vincular a este producto una cuenta Junior sin coste adicional. Eso s赤, habr芍 que pagar el env赤o de la tarjeta y comisiones a partir de la tercera retirada de efectivo al mes. Al igual que N26, Revolut tambi谷n tiene cuentas pr谷mium, a cambio de una tarifa mensual.
Para abrir la cuenta est芍ndar de Bnext, otro neobanco, los 迆nicos requisitos son ser mayor de edad y tener DNI. Todos sus servicios son gratis. Entre ellos, se encuentra una tarjeta de prepago sin coste alguno. Las retiradas de efectivo mensuales sin que se apliquen recargos son tres. Su cuenta pr谷mium tiene hasta tres tarjetas vinculadas y permite a?adir una cuarta por 4,50 euros.
