Mostrar escasa propensi車n a contratar los productos que los bancos suelen asociar a la apertura y a la conservaci車n de una cuenta, ya sean seguros, tarjetas de cr谷dito o domiciliaciones, puede aligerar el bolsillo del cliente de forma consistente. Arrastrados por un entorno de tipos de inter谷s a nivel cero o incluso negativos, los bancos tiran de las comisiones para asegurarse m芍rgenes de rentabilidad y endurecen las condiciones para hacerse con una cuenta gratuita. Una tendencia que ha llegado para quedarse un buen rato, seg迆n los expertos.
Lejos quedan los tiempos de las cuentas remuneradas. A partir de este mes, la 123 del Banco Santander 每que ya no se comercializa, pero que sigue vigente para aquellos clientes que la ten赤an contratada每 deja de beneficiar a sus tenedores y de compensar por los recibos que se paguen a trav谷s de ella. ※Pero ya no se pagan los 6 euros mensuales de comisiones de mantenimiento en vigor hasta ahora§, subrayan desde la entidad.
En efecto, los clientes pasan a pagar 12 euros mensuales (o, lo que es lo mismo, 144 euros al a?o) si no cumplen unas ※condiciones m赤nimas§, es decir, ※tener domiciliados los ingresos (n車mina, pensi車n o prestaci車n por empleo, entre otros) y tres recibos, as赤 como realizar, al menos, seis movimientos de compras en comercios o con las tarjetas asociadas a la cuenta en los 迆ltimos tres meses, de los que uno debe ser con una de cr谷dito§. Al satisfacer estos requisitos, ※la cuenta es totalmente gratuita§, explican desde el Santander. ※Es muy dif赤cil no respetar estas cl芍usulas§, inciden las mismas fuentes, ※y el objetivo es primar la vinculaci車n de los clientes§.
La apuesta de la entidad que preside Ana Bot赤n es ahora por la cuenta Zero, que tiene las mismas comisiones de la 123, si no se cumple uno de los dos paquetes de condiciones establecidos por el banco. En el primero, el cliente debe tener domiciliados los ingresos y estar en uno de estos supuestos: haber domiciliado al menos tres recibos en el trimestre anterior a la liquidaci車n de la cuenta, de distintos emisores y por importe superior a 0 euros, que no hayan sido devueltos, o, en el mismo per赤odo, utilizar por lo menos seis veces cualquiera de las tarjetas, de d谷bito o cr谷dito, emitidas por el banco y asociadas a esta cuenta. En el segundo, habr芍 que mantener un saldo medio mensual en fondos, planes de pensiones individuales, seguros de ahorro e inversi車n, unit linked y planes de previsi車n asegurados, igual o superior a 20.000 euros, o guardar en el banco un n迆mero de acciones del Santander igual o superior a 1.000.
M芍s all芍 de las cuentas principales, desde septiembre, los usuarios de la cuenta Est芍ndar Particulares abonan una tarifa de mantenimiento trimestral de 29 euros y una comisi車n de administraci車n de 65 c谷ntimos de euro por apunte. El m赤nimo a pagar son 116 euros al a?o, ※el mismo coste que ha pasado a tener la cuenta Cl芍sica 每cerrada a contrataci車n desde el 1 de noviembre每 despu谷s de subirle la comisi車n 5 euros al trimestre§, dicen desde la entidad. Y la cuenta D赤a a d赤a (que se ha dejado de comercializar tambi谷n) pasa a tener un cargo de 9 euros mensuales si el cliente no domicilia una n車mina de, al menos, 600 euros (o una pensi車n de 300 euros) y tres recibos o no realiza seis operaciones al trimestre con las tarjetas.
Un nuevo modelo de relaci車n
El Banco Santander no es, ni de lejos, la 迆nica entidad en haber emprendido el camino de la fidelizaci車n de los clientes a trav谷s de los productos vinculados. ※Estamos repensando el modelo de relaci車n con nuestros clientes, con la idea de vincular a m芍s de 1,5 millones de ellos§, admiten desde Bankia. ?De qu谷 forma es posible escapar a la comisi車n de 14 euros al mes que el banco p迆blico aplica a sus cuentas? Ser titular de una Cuenta On, dirigida a perfiles digitales, o un joven menor de 26 a?os, o tener un saldo igual o superior a 40.000 euros en fondos de inversi車n, planes de pensiones o seguros de ahorro, son hechos que otorgan la gratuidad en las principales operaciones y servicios.
Para no pagar comisiones, los que no ostenten estas caracter赤sticas deber芍n tener los ingresos domiciliados (una n車mina de al menos 700 euros o una pensi車n de al menos 400 euros) y cumplir con uno de estos requisitos: realizar dos operaciones al mes con tarjeta de cr谷dito en comercios, pagar al menos 135 euros en primas de seguros de riesgo, o tener al menos 30.000 euros en fondos de inversi車n, planes de pensiones o seguros de ahorro. Si solo se cumple la condici車n de tener la n車mina domiciliada, en lugar de 14 euros al mes se pagar芍n 6 euros al mes.
※La tarjeta de cr谷dito no se cobra en ninguno de los tres casos porque est芍 incluida en el precio; la que se cobra es la de d谷bito a 14 euros al a?o en el caso del paquete de 6 euros al mes, y 28 euros al a?o en el paquete de 14 euros al mes§, a?aden desde Bankia. ※Tanto cuando no pagas nada como cuando pagas 6 euros, las ventajas afectan a todas tus cuentas en las que seas titular o cotitular, en lugar de solo a una cuenta, como ocurre en el resto de entidades o, en nuestro caso, en el paquete de 14 euros§, apostillan las mismas fuentes.
Comisiones m芍s altas
Otro ejemplo de esta nueva tendencia es BBVA. Desde el 16 de diciembre las comisiones de mantenimiento han pasado de 60 euros a 100 euros al a?o. Est芍n exentos los titulares de la cuenta On Line y las que est芍n bajo el programa Adi車s Comisiones (en este 迆ltimo caso, se debe recibir en la cuenta alg迆n ingreso recurrente y realizar pagos con la tarjeta o domiciliar recibos). Los suscriptores de la cuenta Va Contigo, por el contrario, no pagan comisiones si ingresan una n車mina o pensi車n superior a 800 euros y 300 euros, respectivamente, o si tienen ingresos superiores a 2.500 euros al trimestre, o tienen un saldo que supera los 60.000 euros o son accionistas de BBVA. De esta forma, el incremento de la comisi車n de mantenimiento deber赤a afectar a uno de cada cuatro clientes, aproximadamente, seg迆n c芍lculos de la misma entidad.
En cuanto al Banco Sabadell, a partir de este mes su cuenta Expansi車n cuesta 5 euros al mes, excepto para menores o pensionistas. Por el contrario, la cuenta Expansi車n Premium es gratuita, siempre y cuando sus titulares domicilien unos ingresos de al menos 700 euros al mes y cumplan con una de estas condiciones: un plan de pensiones, un plan de previsi車n asegurado, un EPSV, un fondo de inversi車n, una cuenta de valores con un saldo superior a 10.000 euros, un seguro de protecci車n o un contrato de autorrenting con la entidad. Es posible tambi谷n acceder a la gratuidad si se tiene un patrimonio global en Sabadell superior a 75.000 euros o se poseen al menos 10.000 acciones del banco.
※El 75% de usuarios de la cuenta Expansi車n pasar芍n a tener la Premium§, prev谷n en el Banco Sabadell, donde las fuentes consultadas admiten que las comisiones crecen, pero lo hacen ※porque aumentan esencialmente las de servicios y los clientes pagan por ellos como en cualquier otro sector, y no por otro motivo§, destacan.
Un cambio a largo plazo
※La ca赤da del margen financiero de los bancos por la pol赤tica de bajos tipos de inter谷s del BCE§ es la raz車n por la que ※la banca busca compensaci車n natural por el ep赤grafe de comisi車nes§, afirma, sin embargo, el presidente de la Comisi車n Financiera del Consejo General de Economistas, Antonio Pedraza. ※El hecho es que desde hace ya cinco a?os el BCE cobra a los bancos por guardar el dinero en Fr芍ncfort§, redunda el presidente de la consultora de direcci車n Neovantas, Jos谷 Luis Cortina. Por ello, desde 2018 las entidades espa?olas cobran por los dep車sitos a las grandes empresas e inversores institucionales. Si esta pr芍ctica no se generaliza a los clientes peque?os y medios es, en palabras de Pedraza, porque ※estos les compensan por esos productos vinculados§. Pese a ello, Cortina se?ala que algunos grandes bancos extranjeros con arraigo en Espa?a, como Cr谷dit Suisse, UBS y Unicredit, ya han empezado a hacerlo.
※Si los tipos de inter谷s siguen a los niveles actuales y no repuntan, me temo que ser芍 una tendencia que se generalizar芍§, dice Cortina. Algo en que coincide Pedraza, para quien la normalizaci車n podr赤a llegar tambi谷n ※cuando los excedentes que los bancos no invierten no les cueste dinero porque no tienen penalizaci車n en el BCE o sus inversiones alternativas en deuda o letras del Tesoro (entre otras) no les est谷n dando intereses negativos§.
Ambos supuestos, sin embargo, parecen estar lejos de realizarse. Ni la desaceleraci車n propicia un cambio en la pol赤tica monetaria del BCE ni el bono espa?ol ofrece rentabilidades apreciables (el de 10 a?os renta apenas el 0,40%, y los a cinco a?os y letras a menor plazo, est芍n en negativo).
