La estrategia de la hormiga: la mejor forma de ahorrar a cualquier edad

Se apagan las luces y, mientras empiezan a sonar el cumplea?os feliz, un amigo se te acerca con una tarta en las manos. Las velas acreditan que has superado la veintena. Los 30 han llegado y dar marcha atr¨¢s al reloj no es una opci¨®n, solo puedes hacer balance de lo vivido: la situaci¨®n vital, la laboral, familiar, de pareja¡­ cada una pasa su examen, y la econ¨®mica no es que saque matr¨ªcula de honor. Tus cuentas est¨¢n bajo m¨ªnimos, a duras penas llegas a fin de mes y no hay dinero en la hucha. "?Pod¨ªa haberlo hecho mejor durante la ¨²ltima d¨¦cada?", te planteas. No sufras, es una edad complicada para medrar en lo econ¨®mico, pero tambi¨¦n es cierto que existen medidas y h¨¢bitos que ayudan desde la primera n¨®mina.

El ahorro es cosa de hormigas (y la inversi¨®n, tambi¨¦n)

Ahorrar es como correr un marat¨®n: ya puedes planear una carrera de larga distancia y correrla con la cabeza, porque si gastas toda la energ¨ªa al principio no llegar¨¢s a la meta. Lo mejor es no despreciar el ahorro y pensar que 100 euros al mes durante una d¨¦cada suman 12.000 al llegar a los 30. Si lo hemos ido invirtiendo, nuestro colch¨®n podr¨¢ ser mucho mayor. "Y no se trata de no salir. Al contrario, hay que hacerlo y disfrutar. Es una cuesti¨®n de administrar mejor el dinero que ingresamos", explica la integrante del Consejo General de Economistas de Espa?a Araceli de Frutos.

?Que inviertan otros? Quiz¨¢ no sea la mejor filosof¨ªa

Cuando nos llega la n¨®mina, toca saldar deudas. Lo primero, los gastos fijos: el alquiler, los servicios, el abono transporte, la factura del m¨®vil, la de internet¡­ Luego hay que dividir lo que queda en lo que gastaremospor ocio y lo que guardaremos. "Las cantidades depender¨¢n de nuestro sueldo. Por ejemplo, si cobras el salario m¨ªnimo [que se sit¨²a en 950 euros al mes y en 14 pagas] y dedicas unos 300 a los gastos fijos ¡ªcompartiendo piso¡ª, puedes destinar en torno a 100 al ahorro", explica la experta. Hechos al h¨¢bito, esta cantidad pasa a considerarse parte de los gastos fijos.

?Y qu¨¦ se puede hacer con ese dinero? Hace un tiempo, podr¨ªas haberlo tenido en una cuenta de ahorro, pero el mundo de las finanzas ha cambiado por completo la manera de gestionar el ahorro. Una opci¨®n interesante es destinarlo a productos de inversi¨®n que no tengan un riesgo elevado. Hay que tener "cuidado de no caer en las webs y negocios que prometen dinero f¨¢cil, la inversi¨®n es un tema de largo plazo. No es la multiplicaci¨®n de los panes y los peces", dice Araceli de Frutos. Su recomendaci¨®n es buscar asesoramiento de expertos sobre los productos que m¨¢s nos convengan entre los que est¨¢n regulados por la Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ¡ªuna garant¨ªa para evitar los timos.

M¨¢s dif¨ªcil todav¨ªa: ahorrar para imprevistos

Hay que tener en cuenta que los 100 euros que hemos decidido ahorrar cada mes no est¨¢n ah¨ª para el disfrute inmediato, sirven para generar un buen colch¨®n para el futuro. As¨ª que nada de contar con ellos para ese maravilloso viaje a las islas del sudeste asi¨¢tico con los amigos. Para este tipo de gastos, la experta finanzas recomienda una nueva partida: la del ahorro para imprevistos. "Que tenga este nombre no quiere decir que sea malo. Puede servir para gastos inesperados que surjan o para hacernos un viaje, salir, el ocio en general. La diferencia con el concepto anterior es que se trata de un tipo de ahorro a corto plazo", asegura la experta. El d¨ªa que el coche o la bicicleta te deje tirado en medio de la nada agradecer¨¢s tener dinero para arreglarlo inmediatamente.

Si pides un cr¨¦dito, que sea para educaci¨®n

La formaci¨®n no es un fondo de inversiones, pero es una inversi¨®n mucho mejor. "El conocimiento siempre va a dar m¨¢s y mejores salidas laborales de cara al futuro", dice Frutos. No le falta raz¨®n. Seg¨²n los datos del ¨²ltimo Informe Infoempleo Adecco de 2018 los salarios promedios de las personas aumentan considerablemente a medida que acumulan formaci¨®n. Quienes deciden dejar de estudiar al acabar bachillerato cobran una media de 18.703,51 euros anuales; las personas con una licenciatura, diplomatura o un grado universitario, 25.445,43 euros al a?o; y quienes tienen un m¨¢ster perciben una media de 29.706,50 euros anuales. Estos ¨²ltimos cobran en torno a 14 pagas de 1.600 euros: con casi el doble del sueldo m¨ªnimo, la capacidad de ahorro aumenta considerablemente.

Esta diferencia salarial de al menos 4.000 euros entre un graduado universitario y un m¨¢ster amortiza f¨¢cilmente el gasto en un posgrado sin necesidad de esperar demasiado tiempo. Aunque es cierto que eso depender¨¢ del curso que elijamos, la Comunidad Aut¨®noma donde lo hagamos y el centro. La oferta es m¨¢s que amplia en este sentido. Seg¨²n el informe Observatorio del Sistema Universitario (OSU), los hay desde 3.000 euros la matr¨ªcula ¡ªcon un solo a?o con el nuevo sueldo, lo habr¨ªamos amortizado¡ª hasta m¨¢s de 70.000 euros (como el MBA del IESE, que dura 19 meses).

En Espa?a este tipo de gastos lo suelen asumir los padres, explica la experta: "No es como en Estados Unidos, donde uno se va de casa a los 18 y pide pr¨¦stamos para pagar la universidad". Aun as¨ª, ser¨ªa la ¨²nica circunstancia en la que recomendar¨ªa pedir un cr¨¦dito siendo joven.

Gastar, s¨ª, pero con mesura

Ir rellenando poco a poco una hucha que nos de m¨¢s seguridad econ¨®mica en el futuro no tiene que implicar que nos encerremos en casa para conseguirlo. De hecho, nada de esto debe ir en detrimento del ocio y el disfrute. Simplemente se trata de compaginarlo con cabeza: buscar f¨®rmulas que nos ayuden a gastar un poco menos y evitar caer en las trampas del dinero r¨¢pido.

Si existen cuentas de Netflix compartidas, ?por qu¨¦ optar por una individual?

Son muchos los gastos de ocio que podemos tener: unas ca?as, ir al cine, una cena, un capricho en las rebajas, la cuenta de Netflix ¡ªy las de HBO y Amazon Prime¡ª, que no falte otra de Spotify¡­ Y no disfrutar no deber¨ªa ser una opci¨®n. ¡°Hay que pas¨¢rselo bien, pero siendo conscientes.¡±, dice la experta. Pero vale la pena hacerlo sin derrochar, algo que, desde su punto de vista, los j¨®venes comprenden mejor cada d¨ªa: "Los datos apuntan a que cada vez m¨¢s son de hacer planes en las casas. Es una forma de optimizar".

Un ejemplo son las mil y una cuentas de servicios de streaming que es necesario tener para estar al d¨ªa de todas las series y pel¨ªculas que se producen actualmente. "Hay opciones para compartirlas con amigos y por unos 3 euros puedes tener lo que quieras", aclara. De hecho, si en lugar de tener una cuenta para un solo usuario, compartimos una de cuatro podemos ahorrar m¨¢s de 120 euros al a?o. En una d¨¦cada estar¨ªamos hablando de 1.200 euros m¨¢s, que se sumar¨ªan a los 12.000 que hemos destinado al ahorro. Lo mismo ocurre con las salidas: no es necesario que salgamos todos los d¨ªas de la semana, podemos hacerlo solo los fines de semana. Al final, todo suma.

Cuidado con los caramelos envenenados

Cuando el banco nota que los ingresos de una cuenta son peri¨®dicos no tarda en mandar un peque?o regalo. En la cartera hay m¨¢s de una como ella ¡ªla del supermercado en el que m¨¢s compras, la que acumula descuentos para determinada tienda de ropa, alguna que ni siquiera recuerdas c¨®mo ha llegado ah¨ª y la de d¨¦bito con la que sobrevives cada mes¡ª, pero la nueva es especial. No solo suele estar hecha de un color m¨¢s brillante (dorados y platas se llevan la palma), sino que puedes gastar hasta el dinero que no tienes. Pero lo mejor que se puede hacer con las tarjetas de cr¨¦dito es guardarlas muy lejos de la billetera. "Es preferible optar por la de d¨¦bito por un tema de autocontrol. La tarjeta de cr¨¦dito no la controlas, y menos a¨²n cuando eres joven y quieres hacer tantas cosas. Es un caramelito que te ponen delante y es dif¨ªcil no picar", indica la experta. Usar ese dinero y no poder pagarlo en el plazo indicado por el banco va a generar gastos a?adidos a la deuda: los intereses son incluso peores si decidimos pagarla a plazos.

Vivienda, ?gasto o inversi¨®n?

Con la llegada del salario tambi¨¦n entran las ganas de emanciparse. Como en todo, hay que hacerlo con cabeza. Si vas justo, "ser¨¢ un error tanto cogerte un piso de alquiler como comprarte una casa. Como tambi¨¦n lo es tener la posibilidad de irse a un piso de los padres y elegir otro porque la zona nos gusta m¨¢s", afirma Frutos. Si nos queremos ir de casa, tendremos que buscar una opci¨®n adecuada a nuestro presupuesto. Sabemos que no es tarea f¨¢cil, los precios est¨¢n por las nubes (en Madrid la media est¨¢ en 819 euros al mes y en Barcelona en 769 euros al mes), pero la experta da algunos consejos: "No te metas en una hipoteca, ni te vayas al barrio m¨¢s caro, ni alquiles un piso enorme. Busca una habitaci¨®n o un estudio y mant¨¦n siempre en mente la importancia del ahorro". En definitiva, que la casa no te impida llegar a fin de mes.

Si a¨²n no has hecho nada, todav¨ªa hay tiempo

Si hubi¨¦ramos seguido estos consejos durante la d¨¦cada de los 20 estar¨ªamos hablando de que al soplar las velas de los 30 tendr¨ªamos un ahorro de al menos 13.200 euros. Esto sin contar las subidas de sueldo que van llegando con los a?os y los intereses que generan las buenas inversiones. Pero no ha sido as¨ª.

Toca partir de cero, pero no es demasiado tarde. "La cantidad que tengamos guardada ser¨¢ menor, pero la receta es la misma: ahorro peri¨®dico a largo plazo", dice la experta. Todos los consejos que ha dado Frutos se pueden aplicar a cualquier edad y en ning¨²n caso deben ir en detrimento de poder descansar, salir, desahogarnos y pasarlo bien, en su opini¨®n. Adem¨¢s, seg¨²n los datos del Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE), los salarios suelen ir en aumento a medida que cumplimos a?os (entre los 20 y los 24 la media est¨¢ en 11.775,39 euros; entre los 25 y los 29 aumenta a 16.440,55; con la llegada de los 30 vuelve a subir hasta los 19.847,27; y con 35 hasta 22.616,45), lo que puede ayudar a que el ahorro sea mayor¡­ y tambi¨¦n la esperanza.