Fraudes, cobros no reconocidos y poca transparencia: los riesgos de tener una tarjeta de cr¨¦dito departamental

M¨¦xico es de los pocos pa¨ªses en el mundo que ofrece a su poblaci¨®n una variedad de opciones para hacerse de un cr¨¦dito. Est¨¢n las instituciones financieras, las sociedades financieras de objetivo m¨²ltiple (SOFOM), las sociedades financieras populares (SOFIPO), las tiendas departamentales, y las plataformas digitales, como Didi o Rappi, que facilitan cr¨¦ditos y pr¨¦stamos. Las dos ¨²ltimas opciones que se mencionan son la principal fuente de cr¨¦dito formal para la poblaci¨®n consumidora, seg¨²n la Encuesta Nacional de Inclusi¨®n Financiera de 2021, realizada por el Instituto Nacional de Estad¨ªstica y Geograf¨ªa (Inegi).

Obtener una tarjeta departamental ¡°conlleva un riesgo significativo para los consumidores. Suelen tener tasas de inter¨¦s y costos anuales totales m¨¢s elevados que las tarjetas bancarias¡±, se lee en el ¨²ltimo informe publicado por Tec-Check, una asociaci¨®n civil de consumidores en l¨ªnea, titulado Derechos y reclamaciones de consumidores en bancos, no bancos y Fintech en M¨¦xico. ¡°Adem¨¢s, al no estar reguladas por la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, existe menor trasparencia en comisiones y contratos¡±, a?aden.

Las SOFOM nacen en la d¨¦cada de los noventa. El Tratado de Libre Comercio de Am¨¦rica del Norte (TLCAN) exigi¨® a M¨¦xico la creaci¨®n de ¡°figuras que no captaran ahorros de sus clientes y que ¨²nicamente se concentraran en el otorgamiento de cr¨¦dito a sectores espec¨ªficos¡±. Las SOFIPO surgen hace 15 a?os con la intenci¨®n de llegar a sectores m¨¢s vulnerables de la poblaci¨®n. ¡°Dado su modelo de negocio, las SOFIPO representan el veh¨ªculo m¨¢s ¨²til para promover los servicios financieros digitales¡±, seg¨²n dice el reporte.

Condusef no regula las tarjetas departamentales

De acuerdo con el Gobierno de M¨¦xico, la Procuradur¨ªa General del Consumidor (Profeco) es la entidad encargada de vigilar el comportamiento de esos productos al encontrarse bajo una regulaci¨®n comercial y no financiera. Por lo tanto, ¡°las personas consumidoras de tarjetas departamentales son excluidas de la protecci¨®n y defensa de la Ley de Condusef¡±.

La Comisi¨®n Nacional para la Protecci¨®n de Datos de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es la entidad obligada a defender a los consumidores de las entidades que integran el sector financiero, como son los bancos o Fintech. El problema con Profeco, seg¨²n explica el reporte, es que ¡°obliga a los consumidores a presentar sus reclamaciones presencialmente si el proveedor no est¨¢ dispuesto a registrarse en los canales digitales de conciliaci¨®n de la entidad¡±.

Estas fueron las principales quejas registradas por el reporte: consumos no reconocidos, transferencia electr¨®nica no reconocida, cargos no reconocidos en la cuenta, solicitud de cancelaci¨®n de producto o servicio no atendido y/o no aplicado, inconformidad con el saldo del cr¨¦dito o del monto de las amortizaciones, pago o dep¨®sito no aplicado total o parcialmente al producto o servicio, incumplimiento con los t¨¦rminos del contrato, bloqueo o cancelaci¨®n del producto o servicio sin previo aviso, consumos v¨ªa internet no reconocidos.

Las tiendas departamentales de Liverpool y Coppel son las que m¨¢s denuncias acumulan. Solo la primera tiene 344 quejas por fraude, 77 por cuota extraordinaria (se define como una cantidad de dinero que se solicita de forma adicional a las cuotas ordinarias) y 124 por actos de cobranza.

Mucha gente opta por tramitar una tarjeta departamental cuando apenas busca generar historial crediticio y los bancos tradicionales se niegan a otorgar una l¨ªnea de cr¨¦dito o un pr¨¦stamo por diversas razones. Sin embargo, y de acuerdo con el reporte de Tec-Check, hacerse de este servicio implica un riesgo alto al no estar reguladas bajo la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. El informe concluye con m¨¢s de 20 recomendaciones de pol¨ªtica p¨²blica como ¡°emitir una norma sobre contratos de adhesi¨®n para tarjetas otorgadas por tarjetas departamentales, de autoservicio y plataformas digitales¡± en la que, bas¨¢ndose justamente en la Ley de Transparencia, ¡°Profeco establecer¨ªa una serie de est¨¢ndares y medidas que estos proveedores tendr¨ªan que cumplir para que los consumidores tengan acceso a t¨¦rminos y condiciones espec¨ªficos y claros, sin importar el proveedor o tipo de producto¡±.

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