?C¨®mo puedes preparar tu jubilaci¨®n seg¨²n tu edad?

El debate sobre las pensiones se aviv¨® a principios de este oto?o con las protestas de los jubilados y la promesa del Gobierno de subir las pensiones m¨ªnimas un 3% y adecuar las dem¨¢s al IPC, si los Presupuestos Generales salen adelante tras el pacto entre el Ejecutivo, presidido por Pedro S¨¢nchez, y Podemos. El panorama que dibujan las previsiones a largo plazo de la Comisi¨®n Europea, sin embargo, no parece muy alentador. Bruselas vaticina que, durante las pr¨®ximas d¨¦cadas, el n¨²mero de pensiones aumentar¨¢ en Espa?a desde los 9,6 millones actuales hasta unos 15 millones a mediados de siglo. Con estas cifras, para mantener subsidios similares a los actuales, se deber¨ªa duplicar el n¨²mero de empleos hasta 2050, pasando de 18 millones a 33 millones, un nivel imposible de alcanzar, siempre seg¨²n las estimaciones de la Comisi¨®n Europea.

En este escenario, es muy posible que la tasa de sustituci¨®n por la pensi¨®n p¨²blica ¨Ces decir, la proporci¨®n de salario que representa el subsidio de jubilaci¨®n, ahora del 80%¨C se vea seriamente mermada. ¡°Si a esto le a?adimos la incertidumbre sobre la revalorizaci¨®n de las pensiones y la propia sostenibilidad del sistema, es evidente que complementarlas con alguna otra herramienta nos va a garantizar mayor poder adquisitivo en el futuro¡±, subraya el presidente de los Asesores Laborales del Consejo General de Economistas, Roberto Pereira. No tiene por qu¨¦ tratarse necesariamente de un plan de pensiones privado. ¡°Tambi¨¦n se pueden utilizar alquileres inmobiliarios, tanto de vivienda como de locales comerciales, por ejemplo¡±, sostiene Pereira.

Ante tres trabajadores de distinto perfil, estos son los consejos que los expertos dar¨ªan para que preparen su jubilaci¨®n de la mejor forma posible.

Joven que acaba de empezar a trabajar

Una persona joven que ha terminado hace poco sus estudios y empieza su andadura en el mundo del trabajo por cuenta ajena ¡°puede hacer poco¡±, en palabras del economista de la IE Business School, Rafael Pampillon, sobre todo porque tiene otras prioridades como casarse o tener hijos, ¡°que se llevan una parte muy importante de la renta disponible¡±. El ahorro del que eventualmente disponga, se ir¨¢ casi todo en la compra de la vivienda. Con los salarios actuales muy bajos, adem¨¢s, no va a tener muchas posibilidades de ahorrar para preparar la jubilaci¨®n, por lo menos hasta que cumpla 40 a?os, aproximadamente. Si adem¨¢s no tiene ninguna reserva y vive de alquiler, ¡°lo tiene imposible¡±, admite Pampillon.

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En el caso de que, en lugar de ser dependiente, esta persona joven trabaje por cuenta propia y haya montado su propia empresa, y siempre que esta tenga ¨¦xito, podr¨¢ aprovechar los beneficios actuales y seguir invirtiendo en su propio negocio. De esta forma, ¡°cuando se acerque la edad de jubilaci¨®n, podr¨¢ vender el negocio y hacerse una hucha para reducir los riesgos¡±, dice Pampillon. ?Su problema? ¡°Posiblemente cotice poco a la Seguridad Social y tendr¨¢ que ser m¨¢s previsor e ir ahorrando¡±, sugiere.

Mediana edad, trabaja desde hace a?os

¡°A una persona de mediana edad tratar¨ªa de hacerle ver que su pensi¨®n p¨²blica no peligra, y creo que es necesario decirlo, en un momento en que todo el mundo parece cuestionarlo¡±, afirma Pereira. Eso s¨ª: la tasa de sustituci¨®n no ser¨¢ la misma cuando se jubile y tal vez se haya retrasado a¨²n m¨¢s la edad de jubilaci¨®n, ¡°e incluso se necesiten m¨¢s a?os de cotizaci¨®n para tener derecho al 100%¡±. Para paliar la p¨¦rdida de poder adquisitivo que todo ello conlleva, Pereira le recomendar¨ªa empezar a ahorrar desde ahora mismo.

Si trabaja por cuenta ajena y ya tiene cierta disponibilidad de dinero para invertir, ¡°puede comprar una casa y ponerla en alquiler y, cuando se jubile, venderla¡±, avanza Pampillon. ¡°O puede suscribir un plan de pensiones y desgravar sus aportaciones de la declaraci¨®n de la Renta, o hacerse una cartera de acciones de empresas solventes y renta fija¡±, a?ade. Por lo contrario, si no tiene dinero disponible pero s¨ª la propiedad de una casa, ¡°ah¨ª estar¨¢ su ahorro para jubilarse¡±, explica.

Un aut¨®nomo con su propia empresa seguir¨¢ los mismos pasos que el joven trabajador por cuenta propia.

Persona mayor, con pocos a?os de trabajo por delante

Ahorrar para la jubilaci¨®n cuando falta poco tiempo para dejar el trabajo no tiene sentido. ¡°Si no ha ahorrado con antelaci¨®n, poco puede hacer ahora¡±, concede Pereira. ¡°Pero tambi¨¦n es verdad que su situaci¨®n no es dram¨¢tica, ya que se jubilar¨¢ con una pensi¨®n mayor¡±, recalca. Si es propietario de su vivienda actual, este asesor laboral sugiere tambi¨¦n que baraje la opci¨®n de firmar una hipoteca inversa, es decir, recibir una renta vitalicia de una entidad financiera a cambio de poner como garant¨ªa una vivienda en propiedad.

Es el mismo consejo que Pampillon reserva a un trabajador por cuenta ajena que no tiene otros ahorros. Convertir el dinero recabado de la venta en un seguro individual de ahorro a largo plazo (es decir, una vez m¨¢s, una renta vitalicia) es otra posibilidad que contempla este experto, as¨ª como la adquisici¨®n de acciones blue chips, de alta capitalizaci¨®n y calidad, que aseguran solvencia y un dividendo del 5%.