Directiva PSD2, la revoluci¨®n que se avecina en tu relaci¨®n con los bancos y en el pago ¡®online¡¯

La fecha ya est¨¢ marcada en el calendario. A partir del 14 de septiembre empezar¨¢n a ser efectivas las medidas de la segunda directiva europea sobre servicios de pago (llamada tambi¨¦n PSD2, por sus siglas en ingl¨¦s), que se aprob¨® en 2015. Una modalidad de pago online m¨¢s r¨¢pida y segura y una gesti¨®n m¨¢s ¨¢gil de las finanzas personales son solo dos de las principales consecuencias de su aplicaci¨®n, y de las que se beneficiar¨¢n sobre todo los usuarios de la banca y los clientes de las tiendas virtuales, seg¨²n los expertos. Las mismas fuentes subrayan que se trata de un cambio de gran calado, y no solo regulatorio, en el que se vislumbran muchas luces y alguna sombra.

¡°Esta nueva normativa pretende adaptar a la era digital el actual panorama europeo, armonizando las condiciones en las que los proveedores de servicios de pago operan¡±, se?ala Jos¨¦ Mar¨ªa Ba?os, abogado del despacho Letslaw. En el centro de la directiva est¨¢ el concepto de open banking, por el que, a principio del tercer cuatrimestre, los bancos estar¨¢n obligados a dar acceso a las cuentas de sus clientes a terceras empresas, a petici¨®n de los usuarios. De esta forma, estas podr¨¢n ofrecerles nuevos servicios, ya sea para administrar sus finanzas personales o para efectuar pagos online sin pasar por los intermediarios tradicionales.

Nuevos competidores

Al tener acceso directo potencialmente a cualquier cuenta bancaria, los proveedores de servicios de informaci¨®n podr¨¢n, por ejemplo, ¡°reunir en una ¨²nica app todos los datos financieros generados por distintas cuentas del usuario, aunque pertenezcan a bancos diferentes¡±, sin tener que realizar todos los tr¨¢mites que ser¨ªan necesarios para obtenerlos en la actualidad, destaca Ba?os.

El consumidor podr¨¢ entonces agregar esta informaci¨®n seg¨²n sus necesidades (por ejemplo, para saber en qu¨¦ tipo de bienes o servicios se gasta m¨¢s dinero cada mes). A cambio, la empresa que est¨¢ detr¨¢s de la app utilizar¨¢ los datos del usuario para ofrecerle productos adaptados a su perfil. Se supone que la apertura del mercado de la banca a estos nuevos competidores no solo abaratar¨¢ los costes para un mismo servicio, sino que provocar¨¢ tambi¨¦n la aparici¨®n de ¡°nuevos modelos de negocio que cambiar¨¢n la relaci¨®n de los consumidores con sus proveedores de servicios de pago¡±, afirma Ba?os.

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El imparable ascenso de las tarjetas de cr¨¦dito en Espa?a

¡°Los bancos tienen que evolucionar: no deber¨ªan fabricar y vender el producto a la vez¡±

Con la transposici¨®n de la PSD2, estos ¨²ltimos deber¨¢n convertirse en entidades reguladas y estar¨¢n sometidos a la supervisi¨®n del Banco de Espa?a. Lo que no est¨¢ claro todav¨ªa, sin embargo, ¡°son las condiciones en las que los bancos dar¨¢n acceso a las cuentas a terceros y, en concreto, el alcance de la informaci¨®n que deber¨¢n proporcionar¡± en palabras de este experto.

Compras m¨¢s r¨¢pidas

Pero tal vez el cambio m¨¢s visible para los consumidores concierne el pago online. ¡°Hasta ahora, el cliente ten¨ªa que efectuar la compra a trav¨¦s de las compa?¨ªas que ofrecen servicios de pago electr¨®nico y que ejercen de intermediarias con la entidad financiera¡±, explica Juan Luis Moreno, responsable de innovaci¨®n de la escuela de negocio digital The Valley. Por ejemplo, cuando el usuario desea pagar por un producto o un servicio que adquiere por internet a trav¨¦s de una tarjeta, el comercio se pone en contacto con estos proveedores quienes, a su vez, interact¨²an con la compa?¨ªa a la que pertenece el pl¨¢stico (por ejemplo Visa o Mastercard) para cargar la compra en la cuenta correspondiente.

Gracias al acceso directo a las cuentas de sus usuarios que los bancos deber¨¢n proporcionar a terceros, el cliente podr¨¢ autorizar expresamente cualquier comercio (desde los de gran tama?o como Amazon, hasta los m¨¢s modestos) a cobrarle su compra de forma inmediata y sin utilizar la tarjeta, como si fuera una simple transferencia.

Moreno indica la ventaja m¨¢s evidente para el usuario: ¡°Si hasta ahora pagar online a trav¨¦s de un intermediario pod¨ªa suponer el retraso en el env¨ªo del art¨ªculo hasta que el vendedor recibiera la confirmaci¨®n del ingreso, la PSD2 agiliza la recepci¨®n gracias a procesos de pago m¨¢s r¨¢pidos¡±. Este experto, sin embargo, advierte tambi¨¦n de los riesgos que acarrea esta medida, ya que ¡°podr¨ªa abrir la puerta a un menor control de la informaci¨®n personal por parte de los clientes¡±. Eso s¨ª, ¡°en ning¨²n caso los usuarios est¨¢n obligados a compartir con terceros estos datos¡±, matiza.

Doble autenticaci¨®n

El director de pagos digitales y desarrollo de negocio de Mastercard Iberia, Alberto L¨®pez, subraya que uno de los aspectos que la directiva refuerza es precisamente la seguridad del consumidor, ya que exige que se generalice a todos los comercios electr¨®nicos la llamada autenticaci¨®n reforzada del cliente, que ya se aplica en las tiendas f¨ªsicas. Esta consiste en pedir al cliente, durante el proceso de pago, dos de estos tres elementos: algo que tiene (por ejemplo, el DNI o una tarjeta bancaria), algo que sabe (el PIN de la tarjeta), o algo que es (la huella, el ¨ªride,¡­). ¡°Gracias a la autenticaci¨®n de dos factores, el fraude en comercios f¨ªsicos ha desaparecido¡±, constata L¨®pez, ¡°y lo que pretende ahora la Comisi¨®n Europea es llevar esta misma seguridad al mundo online¡±.

Por ello, Mastercard ha colaborado a la puesta en marcha del protocolo EMV 3DS, ¡°que permite la comunicaci¨®n r¨¢pida y segura entre la tienda online y el emisor del medio de pago¡±, y apuesta por Identity Check, un servicio que posibilita la autenticaci¨®n del cliente a trav¨¦s de alg¨²n elemento biom¨¦trico. Bien es verdad que, si para pagar online el usuario quiere seguir utilizando la tarjeta (el medio de pago m¨¢s com¨²n en el comercio electr¨®nico), el segundo factor para establecer que es realmente su propietario quien est¨¢ realizando la compra podr¨ªa ser un c¨®digo que el emisor env¨ªa a su m¨®vil para confirmar el pago. Pero en su lugar, ¡°poner la huella o utilizar el reconocimiento facial resulta mucho m¨¢s c¨®modo¡±, recalca L¨®pez.