?C¨®mo puedes gestionar tus finanzas personales para que la cuesta de enero sea m¨¢s leve?

Las copas con los compa?eros de trabajo, los billetes de la loter¨ªa, la cena de Noche Buena, la comida de Navidad, las celebraciones de Noche Vieja, un viaje, los regalos de Reyes... Aunque ten¨ªan previsto gastar un 5% menos que el a?o pasado, los espa?oles se dispon¨ªan a desembolsar en Navidades 601 euros de media cada uno, seg¨²n un estudio de la consultora Deloitte. Comparada con la vuelta al cole, que supuso un gasto de 367 euros por hijo en septiembre, la cuesta de enero resulta m¨¢s onerosa para muchos. Y, con respecto a otros a?os, de una encuesta del comparador bancario iAhorro se desprende que el 79% de los espa?oles est¨¢ convencido de que la de 2019 ser¨¢ m¨¢s dura. ?En qu¨¦ deber¨ªa fijarse un usuario para evitar el sobrendeudamiento en esta ¨¦poca del a?o tan complicada para las finanzas personales?

Los expertos est¨¢n convencidos de que la falta de planificaci¨®n es la clave para explicar que la cuesta de enero pueda hacerse a¨²n m¨¢s empinada de lo que cabr¨ªa esperar. Esto nos pasa cuando ¡°no programamos los gastos de las fechas navide?as y no ahorramos a lo largo del a?o para pagarlos sin recurrir a esfuerzos extraordinarios, o cuando nos excedemos de un presupuesto que hayamos elaborado y tenemos que hacer frente a pagos imprevistos en los meses posteriores¡±, se?ala el experto en finanzas de iAhorro, Antonio Gallardo.

No comprometas m¨¢s del 33% de tu renta

Las dificultades que se pueden experimentar a la hora de cubrir los gastos en la cuesta de enero empujan a veces a buscar financiaci¨®n. Una de las v¨ªas para obtenerla es pedir un pr¨¦stamo. ¡°El primer mes del a?o tramitamos un 32% m¨¢s de pr¨¦stamos al d¨ªa que el promedio diario en septiembre de 2018¡±, admite el director de pr¨¦stamos y tarjetas del comparador, Eduardo Zafra. Asimismo, el volumen de financiaci¨®n ha aumentado un 3% en la primera quincena de enero.

¡°Nuestro endeudamiento nunca deber¨ªa superar el 33% de nuestros ingresos mensuales¡±, subraya, al respecto, el asesor financiero Pablo Souto. ¡°En el caso de pr¨¦stamos a corto plazo, que siempre son los m¨¢s caros, no deber¨ªamos firmar aquello que no se puede devolver en menos de tres meses¡±, aconseja. Lo que contrasta con el hecho de que el 26% de los encuestados por el comparador bancario distribuye estos gastos entre tres o m¨¢s meses.

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Reserva y no toques el 10% de tus ingresos

Souto hace hincapi¨¦ en que enero podr¨ªa ser un buen momento para plantearse otra manera de gestionar las finanzas personales. Para evitar recaer en el futuro en un exceso de gastos, ¡°deber¨ªamos crear un colch¨®n de ahorros con parte de nuestros ingresos¡±, destaca. ?C¨®mo? ¡°Una buena idea es separar el 10% de nuestros ingresos mensuales en otra cuenta o en una cuenta de ahorro y solo tocar el dinero que vamos ahorrando en caso de emergencia¡±.

Por el contrario, en momentos econ¨®micamente cr¨ªticos el endeudamiento sigue siendo un recurso, con este matiz: si en septiembre los objetivos de la financiaci¨®n son principalmente la compra de alg¨²n veh¨ªculo o las vacaciones, en enero el usuario suele buscar m¨¢s frecuentemente soluci¨®n para gastos generales. Adem¨¢s, siempre seg¨²n datos de iAhorro, entre los demandantes de un pr¨¦stamo, en enero bajan los que tienen una renta mensual inferior a 1.000 euros y aumentan los de m¨¢s de 2.000 euros, as¨ª como los perfiles sin deuda o con deudas de m¨¢s del 40%.

Cuidado con el fraccionamiento de las deudas

En el alargamiento de las deudas mucho m¨¢s all¨¢ del final de las fiestas navide?as, la tarjeta de cr¨¦dito juega un papel destacado, en opini¨®n de Gallardo. ¡°Aplazar el pago no es negativo en s¨ª¡±, explica este experto, ¡°pero siempre se debe contar con fondos para ello, como una paga extraordinaria o ingresos superiores¡±. Si el 5,7% de los encuestados por el comparador pedir¨¢ un pr¨¦stamo para enfrentarse a la cuesta de enero, el 58% pagar¨¢ sus gastos con la tarjeta, el 27% fraccionar¨¢ los gastos, y el 8% usar¨¢ formas de pago especiales, como las que ofrecen las tiendas.

Fraccionar el pago o devolver solo un porcentaje bajo de la deuda acarrea muchos riesgos. ¡°Si tenemos una deuda de 2.000 euros y un pago fijo de 200 euros mensuales que incluye los intereses, por ejemplo, estar¨ªamos amortiz¨¢ndola en 11 o 12 meses; pero si a?adimos otros 2.000 euros a la deuda, con la misma cuota, el coste de los intereses se dispara y pasar¨ªamos a amortizar el total en 25 o 26 meses¡±. Su consejo es ¡°mantener el control de la deuda y adecuar nuestra forma de pago a esta cantidad¡±. En definitiva, ¡°si la Navidad o la vuelta al cole genera una deuda, seamos conscientes de la misma y controlemos la forma de devolverla¡±.

De todas formas, en estos casos Souto sugiere utilizar los pl¨¢sticos con mucho cuidado. ¡°Deben ser un producto de ¨²ltimo recurso¡±, zanja.