El banco ha vendido mi hipoteca a un fondo buitre sin avisarme

Sira Olivares, madrile?a de 34 a?os, termina de relatar la pesadilla que dura ya una d¨¦cada en la que han subastado su casa y ha encajado cuatro resoluciones judiciales en contra por impago. Ha recurrido hasta el Supremo para demostrar que el banco que le concedi¨® la hipoteca y despu¨¦s inst¨® al desahucio vendi¨® el pr¨¦stamo a un fondo buitre sin avisarle. Cuenta toda la historia y dice que todav¨ªa tiene esperanza: ¡°Yo no doy por perdido el piso¡±. Y no se refiere al que habita ahora con sus tres hijos en San Ferm¨ªn, un barrio del sur de Madrid, con un alquiler social de 126 euros al mes. ¡°No quiero esta casa, no es m¨ªa. Por la que he sudado l¨¢grimas y la que me ha costado el divorcio es la otra¡±, zanja.

Con ¡°la otra¡± se refiere al piso en el barrio de Usera donde vive su exmarido gracias a una pr¨®rroga que le han concedido sobre el desahucio dictado en 2015. El ¨²ltimo resquicio de esperanza para Olivares se abri¨® ese a?o. Una prima de Barcelona le habl¨® de un grupo de activistas en la red Telegram y ah¨ª supo por primera vez qu¨¦ eran las titulizaciones. Quiso saber si su hipoteca estaba titulizada, es decir, si quien le concedi¨® el cr¨¦dito vendi¨® despu¨¦s los derechos de cobro a un fondo. Efectivamente, era as¨ª.

A Sira y a su exmarido Credifimo les concedi¨® 210.000 euros en 2005 en dos pr¨¦stamos, uno hipotecario y otro personal. Ambos fueron titulizados a los pocos meses sin que ellos lo supieran hasta casi 10 a?os despu¨¦s. Como los pr¨¦stamos se venden en paquetes de muchos, encontrar la referencia para denunciar el caso no fue f¨¢cil. ¡°Me met¨ªa en la web del Banco de Espa?a y con Credifimo me sal¨ªan 25 o 26 fondos con 60 hojas de l¨ªneas min¨²sculas. Estuve cuatro meses, d¨ªa y noche. Acostaba a mis hijos y me quedaba hasta las cuatro o las cinco¡±, recuerda.

Los encontr¨® y envi¨® al juzgado los contratos mercantiles correspondientes. Pidi¨® la nulidad de actuaci¨®n porque la entidad que le dio el cr¨¦dito e inst¨® en 2012 a la ejecuci¨®n hipotecaria hab¨ªa vendido sus derechos hipotecarios. ¡°El juez me respondi¨® que lo ten¨ªa que haber pedido en los primeros d¨ªas, cuando yo entonces no ten¨ªa ni pu?etera idea¡±, se queja Olivares. Tampoco el Tribunal Constitucional le dio la raz¨®n en un recurso de amparo.

¡°Son escasas las personas que saben que su pr¨¦stamo ha sido titulizado¡±, apunta Alejandro Garc¨ªa, del servicio jur¨ªdico de Facua. En su opini¨®n, no avisar a un prestatario de que su cr¨¦dito ha sido cedido a otro ¡°es del todo abusivo porque es una omisi¨®n intencionada de informaci¨®n al consumidor¡±. Aunque las titulizaciones son legales y la jurisprudencia al respecto no es un¨¢nime, Garc¨ªa se?ala que ¡°cuando se trata de un cr¨¦dito litigioso hay regulaci¨®n del C¨®digo Civil que en determinadas circunstancias facultar¨ªa al deudor a adquirir el pr¨¦stamo por lo que paga el concesionario¡±.

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Eso es lo que busca N. M., una vecina de Pontevedra de 75 a?os. Su hija pide anonimato para relatar al tel¨¦fono lo que le ha pasado a su madre. El caso arranca de un pr¨¦stamo de los a?os noventa con Caja Pontevedra, integrada ahora en Abanca. En octubre, el juez anul¨® la ejecuci¨®n hipotecaria de la vivienda de N. M. por una cl¨¢usula abusiva de vencimiento anticipado. Sobrese¨ªda la causa, llamaron a Abanca para buscar soluci¨®n a los 16.000 euros que quedaban por pagar. La respuesta fue que la demandada ya no era su clienta.

El 4 de diciembre, una carta firmada por Abanca y el fondo alem¨¢n Prosil Acquisition informaba a N. M. de que la primera hab¨ªa cedido ¡°los derechos de cr¨¦dito de la financiaci¨®n en virtud de un contrato de compraventa firmado el 18 de julio de 2018 e intervenido en p¨®liza por el notario (¡­) el 30 de octubre de 2018¡±.

¡°Vamos a reclamar una acci¨®n de retracto. Abanca deber¨ªa haber ofrecido primero comprar el cr¨¦dito por el dinero que se lo ofrec¨ªa al fondo buitre¡±, asegura la abogada de oficio de N. M., Mar¨ªa Baquero. La letrada destaca que la hija de su defendida puso un burofax al fondo para saber por cu¨¢nto hab¨ªa comprado el pr¨¦stamo pero no obtuvo respuesta. Y tambi¨¦n recuerda el art¨ªculo 1.535 del C¨®digo Civil: ¡°Vendi¨¦ndose un cr¨¦dito litigioso, el deudor tendr¨¢ derecho a extinguirlo¡­"

Fuentes de Abanca niegan sin embargo que se trate de un cr¨¦dito litigioso y defienden que avisaron en tiempo y forma a su antigua clienta. ¡°La venta de una cartera de cr¨¦ditos es una negociaci¨®n mercantil, no es lo mismo que la venta de un cr¨¦dito concreto e individualizado", se?alan esas fuentes, ¡°adem¨¢s, el mero hecho de cuestionar el vencimiento anticipado no convierte el cr¨¦dito en litigioso porque no cuestiona la existencia de la deuda¡±.

El activista y abogado ?scar Viera apunta una de las razones por las que falta jurisprudencia: ¡°Como los juicios hipotecarios no tienen sentencia, terminan con un auto, no hay forma de llegar al Supremo a menos que hagas uno ordinario¡±. Eso es lo que hizo Sira Olivares, que ha presentado un recurso ya admitido a tr¨¢mite por el alto tribunal con Viera como letrado. Tras sendos noes de la juez de primera instancia y la Audiencia Provincial, quieren que el Supremo se pronuncie.

La presencia de Viera en el proceso no es casual. Ambos pertenecen a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) y el letrado consigui¨®, tras un intercambio de escritos con el Banco de Espa?a, una respuesta clave: ¡°Reconoci¨® que al ceder el cr¨¦dito al fondo, el banco deja de ser el acreedor hipotecario¡±. En su opini¨®n, eso implica que ¡°el banco pierde la legitimaci¨®n activa¡±, es decir, la capacidad de actuar como parte afectada en un proceso por impago de hipoteca. Muchas Audiencias Provinciales no lo han visto as¨ª, pero la de Castell¨®n emiti¨® un pronunciamiento contrario y en eso se basa tambi¨¦n la casaci¨®n presentada al Supremo. Credifimo ha declinado hacer declaraciones. Esta financiera, que perteneci¨® a Caja Sol, acab¨® tras la reestructuraci¨®n bancaria en manos de CaixaBank, que se?ala que nada ten¨ªa que ver cuando empez¨® el litigio con su actual filial.

Viera asegura que, de ganar este proceso, se abrir¨ªa una espita para la nulidad de miles de desahucios. Otra posibilidad, como ha sucedido con gran parte de la legislaci¨®n hipotecaria, es que se plantee una cuesti¨®n prejudicial al Tribunal de Justicia de la Uni¨®n Europea. Es una opci¨®n que no descarta Garc¨ªa, de Facua: ¡°El TJUE puede dar otro bal¨®n de ox¨ªgeno a los consumidores¡±.