El Banco de Espa?a advierte de que las tecnol¨®gicas ya son una amenaza real para las entidades
El regulador avisa de que las ¡®fintech¡¯ y las ¡®bigtech¡¯ elevar¨¢n la competencia porque ya est¨¢n ofreciendo "productos y servicios financieros a los clientes"
El Informe Anual del Banco de Espa?a dedica un apartado a los retos del sector bancario. Entre ellos, destaca la necesidad de la banca de adaptarse a la nueva competencia tanto por parte de agentes tradicionales, como los fondos de inversi¨®n, como de las fintech, ¡°cuyo modelo de negocio consiste en realizar innovaciones en los servicios financieros basadas en la aplicaci¨®n de las nuevas tecnolog¨ªas¡±, y las bigtech, ¡°grandes empresas tecnol¨®gicas que est¨¢n comenzando a proveer servicios y productos financieros a sus clientes¡±.
El organismo dirigido por Pablo Hern¨¢ndez de Cos afirma que hay retos relacionados con los cambios en la estructura del sistema financiero y cita este tipo de firmas, ¡°aunque su importancia relativa en Espa?a es todav¨ªa limitada. Detr¨¢s de esta pauta se encuentran no solo factores coyunturales, sino tambi¨¦n otros de car¨¢cter m¨¢s estructural, como los cambios regulatorios y la introducci¨®n de nuevas tecnolog¨ªas¡±.
La consecuencia es que habr¨¢ ¡°una mayor competencia que probablemente se va a mantener en el futuro pr¨®ximo¡±. Y la recomendaci¨®n es clara: ¡°Las entidades deber¨¢n adaptarse a este nuevo entorno introduciendo cambios que mejoren su eficiencia con la incorporaci¨®n de las oportunidades que ofrecen las innovaciones tecnol¨®gicas¡±.
El problema de la reputaci¨®n
Otro tema que destaca el supervisor es el problema de la reputaci¨®n. ¡°Es fundamental¡±, dice, que la banca recupere su reputaci¨®n para que pueda encarar ¡°con ¨¦xito¡± el auge de la competencia que se avecina por la irrupci¨®n de nuevos operadores y evitar as¨ª perder negocio bajo dicho escenario. Responsabiliza del deterioro de imagen a ¡°determinadas pr¨¢cticas inapropiadas aplicadas por algunas entidades¡± y el fuerte aumento de los litigios, que ya ha supuesto p¨¦rdidas econ¨®micas para algunas entidades y aumenta ¡°la incertidumbre sobre los posibles costes legales adicionales derivados de dichos procesos.
Estos problemas¡±, alerta, ¡°tambi¨¦n podr¨ªan desembocar eventualmente en una menor demanda de servicios hacia este sector. Por tanto, la recuperaci¨®n de la reputaci¨®n es fundamental para que los intermediarios bancarios puedan afrontar con ¨¦xito el contexto m¨¢s competitivo¡±.
En la lista de retos tambi¨¦n est¨¢n la necesidad de reforzar el capital, reducir los costes, acelerar la limpieza del balance o ¡°evaluar y adaptarse a los riesgos que supone el cambio clim¨¢tico para su actividad¡±. La ratio de capital m¨¢s exigente CET1 del sector se redujo en 43 puntos b¨¢sicos en el ¨²ltimo a?o y se situ¨® en el 12,2%, en parte por la desaparici¨®n de algunas deducciones por aplicaci¨®n del nuevo marco de capital Basilea III.
Y, por supuesto, vuelve a hablar de elevar la rentabilidad, ya que ¡°el coste de capital, aunque es dif¨ªcil de concretar, est¨¢ m¨¢s alto que la rentabilidad obtenido¡±, apuntan fuentes de la supervisi¨®n.
El Brexit, riesgo para el Santander y el Sabadell
El supervisor admite que la actividad internacional contribuye a sostener la rentabilidad del sector. Pero advierte de ¡°vulnerabilidades¡±: ¡°El riesgo para las entidades presentes en el Reino Unido¡±, el Santander y Sabadell, a las que no cita, ¡°ante un hipot¨¦tico Brexit desordenado¡± se derivar¨ªa ¡°del posible deterioro de la econom¨ªa brit¨¢nica, que podr¨ªa ser relevante¡± ya que es el pa¨ªs con mayor presencia exterior de la banca, con el 30% de los pr¨¦stamos.
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