Un 85% de los clientes financieros ya est¨¢n cubiertos por las ayudas para hipotecados en apuros

El equipo negociador encargado de cerrar el escudo social que protege a los deudores hipotecarios en apuros ten¨ªa clara una cuesti¨®n: el nuevo paquete de ayudas deb¨ªa salir adelante con un pacto entre Gobierno y banca, no de forma unilateral. Tras un largo tira y afloja, finalmente se consigui¨® acordar un plan que resulta suficiente para todas las partes. Y al ser con consenso, se garantiza que el nuevo C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas tenga un uso generalizado. As¨ª, al menos el 85% de los clientes financieros ya est¨¢n cubiertos por esta red de auxilio al trabajar como banco principal con una de las entidades adheridas. Una cifra que se elevar¨¢ hasta al menos el 90% la pr¨®xima semana, seg¨²n fuentes financieras, y la previsi¨®n es que llegue a casi el 100% al contar con el visto bueno de las patronales AEB y CECA.

El protocolo, aprobado el 22 de noviembre, consta de dos partes: por un lado, actualiza el c¨®digo enfocado en los m¨¢s vulnerables, en vigor desde 2012. Y, por otro, crea un nuevo mecanismo para aliviar a los clientes en riesgo de entrar en una situaci¨®n de vulnerabilidad. Para el primero, los bancos que ya estaban adheridos (m¨¢s de 80, seg¨²n constaba en el Bolet¨ªn Oficial del Estado), ten¨ªan 15 d¨ªas para decidir si se sal¨ªan tras las modificaciones realizadas. Y para el nuevo protocolo dispon¨ªan de un mes para unirse, aunque en principio tambi¨¦n se podr¨ªan sumar m¨¢s adelante. Una decisi¨®n individual de cada banco que es relevante, ya que el cumplimiento del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas solo es obligatorio para las entidades adheridas. Es decir, el hecho de que una amplia mayor¨ªa se incluya es clave para que este paraguas cubra al m¨¢ximo de clientes que lo necesiten.

La lista de bancos adheridos se ampl¨ªa casi cada d¨ªa. Entre los grandes del mercado, ya han confirmado su uni¨®n CaixaBank, BBVA, Banco Santander, Banco Sabadell, ING, Unicaja, Ibercaja, Openbank e Imagin Bank. A estos se unir¨¢ este jueves Kutxabank, seg¨²n fuentes de la compa?¨ªa, y en la pr¨®xima semana tambi¨¦n lo har¨¢n previsiblemente Abanca, Bankinter y Evo. As¨ª, seg¨²n los datos del Grupo Inmark sobre la penetraci¨®n de mercado (porcentaje de clientes que menciona a un banco como su entidad principal, donde estar¨¢ el pr¨¦stamo para compra de vivienda), entre los que ya han confirmado dan servicio como primer banco el 84,9% de los clientes financieros. Cifra que se eleva a nueve de cada diez usuarios si se suman los que se adherir¨¢n pr¨®ximamente. Adem¨¢s, cerca del otro 10% restante trabaja con peque?as entidades de las antiguas cajas rurales que se espera que tambi¨¦n entren.

El sector financiero, por tanto, se compromete a aplicar el paquete de medidas acordado entre el Gobierno y la banca, que beneficia a las unidades familiares que ingresen hasta 25.200 euros anuales (tres veces el IPREM, el indicador p¨²blico de renta de efectos m¨²ltiples, en 14 pagas), a las que la carga hipotecaria se les haya incrementado y cuya cuota mensual supere la mitad de los ingresos netos del hogar, lo que se conoce como la tasa de esfuerzo. Estos podr¨¢n optar a un periodo de carencia de cinco a?os con un tipo de inter¨¦s reducido de eur¨ªbor menos 0,10% y el capital aplazado podr¨¢ pasarse a una cuota final, prorratearse en las cuotas resultantes o combinar ambas, entre otras opciones.

Por otro lado, los bancos adheridos tambi¨¦n deber¨¢n aplicar durante dos a?os ayudas a familias con rentas de hasta 29.400 euros, cuya tasa de esfuerzo supere el 30% y esta, a su vez, haya aumentado al menos un 20%. El cat¨¢logo de medidas incluye la congelaci¨®n de la cuota durante 12 meses, alargar hasta siete a?os el plazo de amortizaci¨®n del pr¨¦stamo (sin que el pr¨¦stamo rebase los 40 a?os) y acogerse a un tipo de inter¨¦s menor sobre el principal aplazado (generar¨¢ intereses, pero menos de lo que ser¨ªa habitual en el mercado).

¡°Somos los principales interesados en apoyar al conjunto de la sociedad y, especialmente, a nuestros clientes en dificultades. Lo hemos hecho siempre, lo hacemos en la actualidad y vamos a seguir haci¨¦ndolo en el futuro porque tenemos el compromiso y el deber de contribuir al bienestar econ¨®mico y social del pa¨ªs¡±, afirm¨® Jos¨¦ Ignacio Goirigolzarri, presidente de CaixaBank, en el comunicado del banco. En la misma l¨ªnea se pronunci¨® el resto de entidades, por ejemplo el BBVA: ¡°Estamos fuertemente comprometidos con el apoyo a la sociedad y especialmente a las familias con mayores dificultades en la situaci¨®n actual. En BBVA siempre trabajamos de la mano de nuestros clientes para encontrar medidas personalizadas seg¨²n sus necesidades y momentos vitales¡±, asegur¨® en su nota el jefe para Espa?a de la entidad, Peio Belausteguigoitia.

La morosidad, bajo la lupa

Esta ha sido la reacci¨®n de Gobierno y sector para prevenir un posible aumento de la morosidad. La guerra de Ucrania, la crisis energ¨¦tica y la inflaci¨®n, sumado a las cicatrices de la pandemia, presionan sobre el bolsillo de familias y empresas. Ante esta situaci¨®n, el Banco Central Europeo (BCE) dio un giro de tim¨®n en julio y comenz¨® con las subidas de tipos, una inercia que a¨²n no ha cesado. Esta medida se utiliza para luchar contra la espiral alcista de precios, aunque de paso ha elevado con fuerza el eur¨ªbor, lo que golpear¨¢ tambi¨¦n a las familias con hipotecas referenciadas a este ¨ªndice (en Espa?a hay unos cinco millones de pr¨¦stamos para compra de vivienda, de los que 3,7 millones son a tipo variable).

De hecho, en noviembre el eur¨ªbor se situ¨® en el 2,828%, m¨¢s de tres puntos porcentuales por encima del dato del mismo mes del a?o anterior. Esto supone para una hipoteca media (143.222 euros en septiembre de este a?o, seg¨²n el INE) que est¨¦ en los primeros a?os del pr¨¦stamo, que lo tenga que devolver en 24 a?os y con un diferencial de eur¨ªbor m¨¢s un punto, un sobrecoste de unos 234 euros al mes. En total, pasar¨ªa a abonar unos 761 euros al mes en lugar de los 527 euros que les hubiera correspondido si el eur¨ªbor se hubiese mantenido estable. Es decir, este deudor medio pagar¨ªa 2.807 euros m¨¢s que en el ejercicio anterior.

Este golpe ya se ha empezado a sentir, aunque seg¨²n el ¨²ltimo Informe de Estabilidad Financiera del Banco de Espa?a llegar¨¢ a la mayor¨ªa de hogares entre el final de este a?o y el primer semestre de 2023. Por tanto, Gobierno y sector financiero han adelantado la red de auxilio de forma preventiva por si la situaci¨®n se torna m¨¢s complicada.

Por el momento, la morosidad sigue en niveles hist¨®ricamente bajos (en septiembre qued¨® en el 3,79%). Y el supervisor recuerda adem¨¢s que la hipoteca siempre es lo ¨²ltimo que se deja de pagar: ¡°Ante la p¨¦rdida de un 20% de renta, lo primero que se impaga es el cr¨¦dito al consumo, luego los suministros y, solo dos a?os despu¨¦s de la p¨¦rdida, se comienza a impagar la hipoteca¡±, explic¨® el mes pasado ?ngel Estrada, director general de Estabilidad Financiera, Regulaci¨®n y Resoluci¨®n del Banco de Espa?a. Pese a ello, instituciones nacionales y comunitarias llaman a la prudencia para no revivir lo peor de la pasada Gran Recesi¨®n, cuando la morosidad rebas¨® el 13%.