Europa discute c¨®mo se jubilan sus ciudadanos

La demograf¨ªa condiciona los grandes debates en Europa. La creciente esperanza de vida en la UE (77,6 a?os en 2001 y 80,1 en 2021) y la menguada natalidad (1,57 nacimientos de media por mujer en 2010, frente a los 1,5 de 2020) son factores claves al analizar la falta de mano de obra en algunos sectores o los cambios de consumo. Pero, quiz¨¢, el asunto m¨¢s afectado por esta pinza demogr¨¢fica ¡ªque sufre en mayor o menor medida todo el continente¡ª sean las pensiones, el pilar m¨¢s robusto del Estado de bienestar. Los mayores de 65 a?os representaban en 2019 el 20,4% de la poblaci¨®n de la UE y la Comisi¨®n Europea estima que en 2050 ser¨¢n el 29,6%. Ante estas cifras, la intensa conversaci¨®n p¨²blica sobre las pensiones lleva varios a?os instalada en Europa, pero en los ¨²ltimos meses han aumentado los decibelios.

El epicentro del debate se ha instalado en Francia, donde el Gobierno plantea un alza de la edad de retiro laboral, de 62 a 64 a?os. La propuesta est¨¢ encontrando much¨ªsima contestaci¨®n pol¨ªtica y popular, en el pa¨ªs que durante d¨¦cadas ha sido el paradigma de jubilaci¨®n temprana, el espejo en el que se quer¨ªan mirar otras naciones. El s¨¢bado hubo una nueva manifestaci¨®n multitudinaria. Con menor trifulca, tambi¨¦n se discute sobre pensiones en Espa?a: el Gobierno negocia la ¨²ltima fase de los cambios comprometidos con la UE, con el alza del periodo de c¨®mputo como principal escollo.

La reforma de las pensiones empez¨® hace a?os, coincidiendo en varios pa¨ªses europeos con la Gran Recesi¨®n. ¡°En Europa, en la crisis anterior, incrementar la edad de jubilaci¨®n fue un objetivo claro, y los pa¨ªses la aumentaron. Por eso la norma m¨¢s extendida es ir hacia los 67 a?os. Que la subida de edad sigue encima de la mesa en el debate europeo es evidente¡±, explica Carlos Bravo, secretario de Protecci¨®n Social y Pol¨ªticas P¨²blicas de CC OO. Coincide en este an¨¢lisis Carlos Garc¨ªa de Cort¨¢zar y Nebreda, vicepresidente de la Asociaci¨®n Espa?ola de Salud y Seguridad Social, especializado en la reforma de las pensiones en Europa: ¡°Todos los pa¨ªses europeos incrementaron o est¨¢n incrementando la edad de jubilaci¨®n¡±. Tras la debacle de 2008, Espa?a aprob¨® el aumento hasta los 67 a?os (progresivamente hasta 2027) para los que no hayan cotizado suficiente ¡ªeste a?o se exigen 37 a?os y 9 meses para jubilarse a los 66 a?os y 4 meses¡ª. ¡°Hay una convergencia silente, todos en l¨ªnea para aumentar la edad. Es una carrera¡±, a?ade Garc¨ªa de Cort¨¢zar, que incide en el reto presente y a futuro para el sistema por la jubilaci¨®n de la generaci¨®n del baby boom. La edad media de jubilaci¨®n en Espa?a, en julio de 2022, era de 64,8 a?os, por debajo de la edad legal establecida.

Cada pa¨ªs corre por su cuenta, ya que la UE no tiene competencias sobre el sistema de pensiones de los pa¨ªses. S¨ª vigila que las cuentas cuadren, y por ello condiciona fondos a ciertas reformas, pero no hay una pol¨ªtica com¨²n. Es m¨¢s, el funcionamiento de partida difiere tanto por pa¨ªses que una integraci¨®n, seg¨²n los expertos consultados, podr¨ªa ser contraproducente. ¡°Los sistemas son distintos, ni mejores ni peores. Y la migraci¨®n de un sistema a otro es muy compleja. Por ejemplo, estamos ahora con el conflicto en Francia, que realmente se centra en la mitad de la pensi¨®n, porque la otra mitad viene de un sistema mutual. El sistema holand¨¦s es el que m¨¢s cobertura da de toda Europa, pero significa construir un sistema complementario generalizado. Eso, aparte de anticonstitucional en Espa?a, significar¨ªa unos costes de transici¨®n enormes¡±, explica Bravo. Fuentes del Ministerio de Seguridad Social lanzan un mensaje parecido: ¡°Como cada pa¨ªs tiene tradiciones muy diferentes, en las que la Seguridad Social de cada Estado alcanza a veces ¨¢mbitos muy diversos (en algunos pa¨ªses, incluye la sanidad o el desempleo), un intento de avanzar en una pol¨ªtica com¨²n probablemente ser¨ªa muy disruptivo y muy contestado. Lo importante es trabajar para que estos sistemas coexistan en el seno de un mercado de trabajo europeo, y asegurar que sean s¨®lidos, sostenibles y equitativos¡±.

¡°No hay en realidad un modelo com¨²n europeo de pensiones, y aunque el de algunos pa¨ªses se parece al nuestro, hay otros muy alejados: por ejemplo, aquellos que plantean pensiones p¨²blicas muy b¨¢sicas complementadas por pensiones privadas, o los que utilizan el modelo de cuentas virtuales individuales¡±, a?aden fuentes de Seguridad Social. Tambi¨¦n hay diferencias en la edad efectiva de retiro, en el periodo de c¨®mputo, en los a?os cotizados que exige cada pa¨ªs o en los ajustes autom¨¢ticos de cada sistema, como se?ala Rafael Dom¨¦nech, responsable de An¨¢lisis Econ¨®mico de BBVA Research: ¡°De los 27 pa¨ªses que integran la UE, 14 aplican mecanismos en los que la cuant¨ªa inicial de la pensi¨®n est¨¢ vinculada a la esperanza de vida o al valor actual de una renta vitalicia, la edad de jubilaci¨®n depende de esa esperanza de vida y la revalorizaci¨®n de la cuant¨ªa de variables demogr¨¢ficas, econ¨®micas o de la situaci¨®n financiera del sistema. Algunos de estos pa¨ªses aplican simult¨¢neamente dos o incluso tres de estos mecanismos de ajuste¡±. Saca estas conclusiones a partir de un estudio que desarroll¨® el a?o pasado, Los sistemas de pensiones de reparto en el contexto demogr¨¢fico actual: Espa?a y la UE.

Ese crisol organizativo desemboca en niveles de cobertura dispares y, adem¨¢s, impactos diferentes en las cuentas p¨²blicas. Espa?a gast¨® en 2019 un 12,7% de su PIB en pensiones, en l¨ªnea con la media de la UE ponderada por PIB y dos puntos por encima de la media simple, del 10,4%, seg¨²n el reciente informe del Banco de Espa?a El gasto en pensiones en Espa?a en comparativa europea. Hay pa¨ªses que comparativamente gastan mucho m¨¢s, como Grecia (16,1%), Italia (15,9%) o Francia (14,7%), mientras que a la cola se encuentra Irlanda (5%). ¡°Utilizando las proyecciones realizadas por la Comisi¨®n Europea, se observa que, en los pa¨ªses con alg¨²n mecanismo de ajuste, el aumento de gasto en pensiones entre 2019 y 2050 es de 0,1 puntos porcentuales del PIB. Por el contrario, en los pa¨ªses sin mecanismos de ajuste este incremento previsto es de 3,3 puntos porcentuales¡±, a?ade Dom¨¦nech. Espa?a est¨¢ entre los pa¨ªses sin esas herramientas autom¨¢ticas.

¡°En lo que se refiere al n¨²mero de beneficiarios del sistema de pensiones, Espa?a presenta niveles sustancialmente m¨¢s bajos que el resto de los pa¨ªses de la UE, con las excepciones de Grecia y Malta, lo que produce una presi¨®n a la baja considerable sobre el gasto en pensiones¡±, indica el estudio del Banco de Espa?a. Esto se debe, seg¨²n los expertos, a que Espa?a exige m¨¢s a?os cotizados que otros pa¨ªses europeos para acceder a una jubilaci¨®n completa. Por ello, aunque sea el tercer pa¨ªs de la UE con menor diferencia entre el salario y la pensi¨®n media (solo por detr¨¢s de Italia y Grecia), la presi¨®n del sistema sobre las cuentas p¨²blicas es menor que en otros Estados. ¡°Las pensiones en Espa?a son inferiores a las de otros pa¨ªses porque nuestra productividad tambi¨¦n lo es¡±, complementa el responsable de An¨¢lisis Econ¨®mico de BBVA Research. Otro problema estructural de Espa?a, adem¨¢s del alto nivel de desempleo con el consecuente efecto en las cotizaciones, es la expulsi¨®n end¨¦mica de trabajadores del mercado laboral a partir de los 55 a?os, lo que mengua sus prestaciones.

En estos momentos el Gobierno se encuentra en la fase final de la negociaci¨®n sobre la nueva reforma del sistema de pensiones. El periodo de c¨®mputo (los ¨²ltimos a?os de vida laboral sobre los que se calcula la cuant¨ªa de la pensi¨®n) es el elefante en la habitaci¨®n: el Ejecutivo propone pasar de los 25 a?os actuales a 30, pudiendo descartar los dos de menor cotizaci¨®n. Esa es la propuesta del ministerio competente, el de Seguridad Social, pero es rechazada por Unidas Podemos. ¡°Si no tienes una posici¨®n cerrada dentro del Gobierno, y no la tienen, por mucho que el ministro Escriv¨¢ se empe?e en que s¨ª, y tampoco en sede parlamentaria, ?por qu¨¦ te empe?as en traer a la mesa de negociaci¨®n algo que no tiene recorrido?¡±, comenta Bravo, negociador por parte de CC OO en esta materia. Indica que no hay reuniones formales desde ¡°hace algo m¨¢s de dos meses¡±.

Fuentes de Seguridad Social justifican su propuesta: ¡°La idea es que en el c¨¢lculo de la pensi¨®n se refleje de forma fidedigna y equitativa la evoluci¨®n de las carreras de las personas, para asegurar que se cumpla el principio de contributividad y que el sistema no trate de manera diferente a los que no han podido contribuir en diferentes fases de su vida laboral. La mayor¨ªa de los pa¨ªses europeos han considerado que esto se hace bien haciendo coincidir el periodo de c¨®mputo con toda la carrera profesional. Nosotros creemos que lo razonable es que la regla de periodo de c¨®mputo se modernice para adecuarse a una realidad laboral diferente a la del pasado, con carreras menos lineales, y en las que por tanto los trabajadores pueden estar expuestos a brechas de cotizaci¨®n. Por eso, la filosof¨ªa de la norma es extender ligeramente los a?os de cotizaci¨®n considerados y permitir eliminar de la regla de c¨¢lculo los peores a?os de cotizaci¨®n¡±.

Los esfuerzos del Ejecutivo en los ¨²ltimos meses se centran en conseguir m¨¢s ingresos para garantizar la sostenibilidad del sistema, despu¨¦s de haber aumentado un 8,5% las pensiones este a?o para compensar la inflaci¨®n. Ese es el objetivo de fondo tras la reforma de las cuotas de aut¨®nomos (para que coticen por sus ingresos reales) o el aumento de las bases m¨¢ximas que se est¨¢ negociando, entre otras medidas. Bravo incide, adem¨¢s, en la importancia de que crezcan los salarios para contribuir a esa sostenibilidad: ¡°La subida del SMI [salario m¨ªnimo interprofesional] va a ayudar¡±. ¡°Uno de los grandes problemas de las pensiones en Espa?a es que los salarios son muy bajos¡±, finaliza Garc¨ªa de Cort¨¢zar. A continuaci¨®n se detalla brevemente c¨®mo funciona el sistema de pensiones en otros pa¨ªses europeos.

Alemania

Alemania est¨¢ en pleno proceso de elevar la edad oficial de jubilaci¨®n de los 65 a?os hasta los 67, que deber¨¢n cumplir los nacidos despu¨¦s de 1964. Actualmente los trabajadores empiezan a cobrar la pensi¨®n a los 65 a?os y 10 meses, aunque hay distintas excepciones y es posible jubilarse antes asumiendo deducciones en la pensi¨®n, a partir de los 63 a?os y si se han cotizado un m¨ªnimo de 35 (pierde un 3,6% anual: alguien que deber¨ªa jubilarse a los 67 pero lo hace a los 64 pierde el 14,4%). Tambi¨¦n es posible jubilarse despu¨¦s. Por cada a?o extra, las prestaciones se incrementan un 6%. La cuant¨ªa de la pensi¨®n se calcula mediante un sistema de puntos en funci¨®n de los a?os trabajados (a partir de un m¨ªnimo de cinco), la edad y los ingresos medios. La pensi¨®n media en 2022 fue de 1.467 euros mensuales.

En el sistema alem¨¢n, la poblaci¨®n en edad de trabajar paga las pensiones actuales, pero el envejecimiento reduce la proporci¨®n a marchas forzadas: en 1991 hab¨ªa cuatro trabajadores por pensionista; en 2020 menos de tres y en 2030 se calcula que habr¨¢ menos de dos. Se habla constantemente de la necesidad de una reforma, pero todos los partidos son muy reacios tanto a recortar las pensiones como a aumentar las cotizaciones. El mes pasado, el ministro de Finanzas, el liberal Christian Lindner, propuso crear un gran fondo soberano para invertir en renta variable, renta fija y materias primas y contribuir al sostenimiento de las pensiones con los rendimientos obtenidos. El aporte ser¨ªa de 10.000 millones al a?o. Por ahora es solo una propuesta que no tiene el visto bueno de los socios de coalici¨®n, socialdem¨®cratas y verdes.

Italia

La reforma de la ley de pensiones ha estado encima de la mesa de todos los ¨²ltimos gobiernos, que han jugado electoralmente con la edad de jubilaci¨®n. La que pretend¨ªa llevar a cabo el Gobierno de Meloni no se ha podido ejecutar de forma completa. En la ¨²ltima ley de presupuestos se introdujo la llamada cuota 103, una cifra que se obtiene de sumar los dos n¨²meros que permiten la jubilaci¨®n m¨¢s temprana: 41 a?os de cotizaci¨®n y 62 a?os de edad. Sin embargo, el Ejecutivo pretende eliminar el a?o que viene la edad m¨ªnima para recibir la pensi¨®n de jubilaci¨®n y fijar solo el baremo de los a?os cotizados. El nuevo modelo, bautizado como 41 y previsto para 2024, estar¨ªa dedicado a los trabajadores precoces que comenzaron su historia laboral antes de los 18 a?os. Las pensiones m¨¢s bajas se sit¨²an actualmente en 571,63 euros, mientras que el m¨¢ximo est¨¢ cifrado en 2.815.

Reino Unido

El sistema p¨²blico de pensiones brit¨¢nico arrastra desde hace a?os la fama de ser el peor y el menos generoso de toda Europa. La explicaci¨®n reside en la prevalencia otorgada en las ¨²ltimas d¨¦cadas a los fondos privados de pensiones, y en el hecho de que el llamado State Pension System (Sistema de Pensiones del Estado) aporta a todos los ciudadanos por igual la misma cantidad respecto a los a?os cotizados (al margen del nivel salarial).

La cantidad m¨¢xima que cualquier ciudadano puede obtener ser¨ªa de unos 940 euros mensuales, y para ello deber¨¢ haber cotizado durante 35 a?os. No podr¨¢ empezar a cobrar hasta cumplir los 66 a?os. El m¨ªnimo que se puede comenzar a cobrar es de casi 230 euros, y requiere haber trabajado al menos 10 a?os. La mayor¨ªa de los trabajadores brit¨¢nicos complementan con un fondo privado de pensiones, bien a trav¨¦s de las empresas que los contratan, o ellos mismo si son aut¨®nomos, los planes para su futura jubilaci¨®n.

El Gobierno brit¨¢nico aprob¨® en 2010 el llamado ¡°triple cerrojo¡±, una disposici¨®n legal que garantizaba la subida de las pensiones p¨²blicas de acuerdo a la cifra m¨¢s alta de tres posibles: el IPC, la subida salarial media del pa¨ªs o un 2,5%. El a?o pasado se suspendi¨® su aplicaci¨®n, despu¨¦s de que 2021 registrara un aumento de las n¨®minas del 8,3%. El Partido Conservador, que se hab¨ªa comprometido a respetar el triple cerrojo en su programa electoral de 2019, ha decidido recuperar la norma por puro inter¨¦s electoral.

Portugal

La edad de jubilaci¨®n en Portugal cambia cada a?o. Esta modificaci¨®n se adopt¨® en 2014. A partir de ese a?o, se vincul¨® a la evoluci¨®n de la esperanza media de vida a los 65 a?os, lo que signific¨® un retraso en la edad de jubilaci¨®n en paralelo a la mejora de los indicadores de longevidad. Esta tendencia, sin embargo, se ha frenado con la alta tasa de mortalidad asociada a la pandemia, de forma que por primera vez en una d¨¦cada la edad de jubilaci¨®n se ha rebajado en dos meses respecto a 2022 y se ha fijado en 66 a?os y cuatro meses para 2023 y 2024. La norma cuenta con numerosas excepciones, como los trabajadores con 46 a?os de cotizaci¨®n o los parados de larga duraci¨®n que pueden anticipar el retiro. La ¨²ltima de ellas, aprobada recientemente, es la que permite anticipar a los 60 a?os la jubilaci¨®n a las personas con discapacidad sin sufrir penalizaciones en el importe.

Para calcular la pensi¨®n se tienen en cuenta los a?os y las cuant¨ªas cotizadas y, para quienes deseen adelantarla, se aplica un factor de sostenibilidad, una f¨®rmula que resulta de dividir la esperanza media de vida a los 65 a?os en 2000 entre la existente en el a?o anterior a la jubilaci¨®n de la persona interesada. Se exige haber cotizado un m¨ªnimo de 15 a?os para jubilarse, que pueden ser discontinuos. En 2023 las pensiones se han revalorizado en un 4,83%, muy por debajo de la inflaci¨®n del a?o anterior en Portugal, que se situ¨® en el 7,8%. Adem¨¢s, hay una gran desigualdad entre lo que cobran los jubilados del sector privado y los del p¨²blico. Mientras que la pensi¨®n media fue de 510,63 euros para los primeros, alcanz¨® los 1.341,94 para los segundos en 2020. En junio de 2022 el Gobierno portugu¨¦s cre¨® una comisi¨®n para estudiar la sostenibilidad de la Seguridad Social, que deber¨¢ entregar sus conclusiones antes del verano.

B¨¦lgica

El pr¨®ximo pago del plan de recuperaci¨®n depende de la reforma de las pensiones. La Comisi¨®n Europea tiene que examinar lo que el Gobierno le ha dejado ver hasta ahora. Y el Ejecutivo de coalici¨®n, en desacuerdo, tiene que renegociar internamente. No, no es Espa?a. Se trata de B¨¦lgica, que todav¨ªa no ha visto un euro de su plan de recuperaci¨®n y ni siquiera ha hecho la petici¨®n formal del primer pago, entre 850 millones y 900 millones de euros. La reforma de su sistema de pensiones juega un papel clave en este punto y las similitudes con Espa?a siguen: la edad de jubilaci¨®n se est¨¢ retrasando, llegar¨¢ a 67 a?os en 2030; el retiro antes de la edad legal se ha endurecido hace poco; y la previsi¨®n es que la presi¨®n demogr¨¢fica crezca y ponga en aprietos las cuentas p¨²blicas ¡ªel gasto alcanzar¨¢ el 15,2% del PIB en 2059, en un pa¨ªs con una elevada deuda p¨²blica¡ª.

Para solucionar el problema, el Gobierno del liberal Alexander de Croo, compuesto por siete partidos, acord¨® con la Comisi¨®n una reforma del primer pilar de su sistema de pensiones, es decir, la correspondiente a las prestaciones p¨²blicas. El objetivo expl¨ªcito es asegurar la sostenibilidad financiera y social del sistema. Esto ¨²ltimo quiere decir que todas las pensiones sean dignas. De ah¨ª que se plantee aumentar la solidaridad. Aqu¨ª encaja, por ejemplo, una medida que se plantea el Ejecutivo de coalici¨®n que es eliminar un complemento que tienen todas las pensiones, excepto las m¨¢s bajas. Tambi¨¦n se prev¨¦ incentivar la permanencia en el puesto de trabajo o la convergencia de los diferentes sistemas de cotizaci¨®n (asalariados del sector privado, funcionarios, aut¨®nomos¡­). En 2024 la pensi¨®n m¨ªnima en B¨¦lgica ser¨¢ de 1.500 euros para aquellos que tengan una carrera completa de cotizaci¨®n, un total de 45 a?os.

Pa¨ªses Bajos

En Pa¨ªses Bajos hay m¨¢s de 3,5 millones de pensionistas, casi seis millones de trabajadores que ahorran para su jubilaci¨®n y 1.500 millones de euros en activos de pensiones, seg¨²n el Gobierno. El sistema est¨¢ sustentado en tres pilares: la pensi¨®n b¨¢sica del Estado, los fondos colectivos ligados a las empresas y los acuerdos privados con bancos o aseguradoras. En 2023, la edad de la jubilaci¨®n empezar¨¢ a contar a partir de los 66 a?os y 10 meses. Desde 2024, y de forma gradual hasta 2025, aumentar¨¢ hasta llegar a los 67 a?os. Remitida por el Banco de Seguros Sociales (SVB, en sus siglas neerlandesas), la pensi¨®n b¨¢sica estatal equivale al 70% del salario m¨ªnimo bruto, que est¨¢ cifrado en 1.934 euros a partir del 1 de enero de 2023 (antes eran 1.756 euros, desde los 21 a?os).

La nueva ley de pensiones, cuya entrada en vigor est¨¢ prevista para julio, modifica la gesti¨®n de los fondos colectivos de pensiones. Hay m¨¢s de 200 de estas organizaciones, que almacenan todos sus activos en una sola caja, con poco margen de maniobra para compensar por la inflaci¨®n. Con la nueva norma, cada persona tendr¨¢ su propia hucha, cuyo monto depender¨¢ de dos factores: sus contribuciones y las fluctuaciones del mercado de valores, aunque la pensi¨®n est¨¢ garantizada porque la prima no var¨ªa. Como el cambio afectar¨¢ de forma distinta a los futuros pensionistas ¡ªhabr¨¢ un periodo de transici¨®n hasta 2027¡ª, el Banco Nacional supervisar¨¢ una distribuci¨®n equitativa del dinero. El tercer pilar de las pensiones se centra en los acuerdos con fondos de car¨¢cter privado, contratados por aut¨®nomos y por los trabajadores de compa?¨ªas que carecen de fondos colectivos.