Isapres: las claves que explican la crisis del sistema privado de salud en Chile

El a?o que termina ha sido el de la principal crisis para las Isapres, las aseguradoras de salud privada en Chile. Desde que un fallo adverso de la Corte Suprema de noviembre de 2022 las oblig¨® a ajustar el valor de sus planes y devolver millones de d¨®lares por cobros en exceso a sus afiliados, est¨¢n al borde del colapso financiero. Se suma una sentencia de agosto del mismo tribunal, que fij¨® un m¨¢ximo en el precio que pueden cobrar por el paquete de Garant¨ªas Expl¨ªcitas en Salud (GES), un conjunto de beneficios que deben proveer por ley a sus afiliados.

Las aseguradoras han dicho que cumplir con ambas sentencias, pero sobre todo con el fallo GES, amenaza su superviviencia y que, a partir de los primeros meses de 2024, su situaci¨®n podr¨ªa llevarlas a la quiebra.

La crisis le ha rebotado al Gobierno del presidente izquierdas Gabriel Boric: si caen las isapres, sus casi tres millones de beneficiarios migrar¨ªan al sistema p¨²blico, que no dar¨ªa abasto para acoger de una vez a todos esos afiliados.

Chile tiene un sistema mixto de salud. Las isapres, creadas en 1981 en la dictadura de Augusto Pinochet (1973-1990), albergan al 17% de la poblaci¨®n con mayores ingresos, mientras que en el Fondo Nacional de Salud (Fonasa) cotiza el 80% de la poblaci¨®n, unos 15 millones de chilenos. Las cotizaciones son obligatorias, del 7% mensual de los sueldos, pero en el caso de quienes est¨¢n en las isapres puede llegar a un poco m¨¢s para tener un mejor plan.

EL PA?S entrega las claves para entender la magnitud de la crisis y sus diferentes episodios.

?Cu¨¢l fue el primer fallo de la Corte Suprema?

En noviembre de 2022, la Sala Constitucional de la Corte Suprema orden¨® a las isapres devolver a sus afiliados en forma retroactiva cobros en exceso que, despu¨¦s de dos c¨¢lculos, ha sido cifrado en 1.000 millones de d¨®lares.

Tras m¨¢s de una d¨¦cada en que los chilenos recurrieron a la justicia en forma masiva en contra de las isapres, la Suprema decidi¨® zanjar la discusi¨®n. El fallo determin¨® que no pod¨ªan aplicar la tabla de factores, instrumento para fijar los precios de los planes por factores de riesgo de los afiliados, por sexo y edad.

Por tanto, en los contratos de salud deb¨ªan aplicar la Tabla ?nica de Factores que rige de abril 2020 a partir de una circular administrativa que el segundo Gobierno del expresidente Sebasti¨¢n Pi?era (2010-2014, 2018-2022), de la derecha tradicional, envi¨® a la Superintendencia de Salud a fin de que se terminara con la discriminaci¨®n por sexo y edad. La medida la impuls¨® dos meses despu¨¦s del estallido social.

Las isapres actaron la orden con quienes se afiliaron desde abril en 2020, pero la Suprema se refer¨ªa a todos los cotizantes.

?Qu¨¦ es la ley corta de isapres?

Tras el fallo, justo antes del 30 de mayo, el plazo de la Suprema para entregar una soluci¨®n, el Ejecutivo ingres¨® al Senado una ley corta de Isapres (acotada) con condiciones para el cumplimiento de la sentencia, adem¨¢s de un fortalecimiento de Fonasa y de la Superintendencia de Salud. La arremetida no fue bien recibida por las Asociaci¨®n de Isapres: la calific¨® como ¡°una indolencia absoluta con los usuarios del sistema de salud, los beneficiarios de isapres y, en particular, con los enfermos¡±. Y se?al¨® que el proyecto era ¡°un enga?o¡± que ¡°fuerza una falla sist¨¦mica en el acceso a la salud de todos los chilenos¡±.

Desde entonces la ley se tramita en un ambiente de desconfianza. El sector privado acusa al Gobierno de querer dejar caer al sistema para instaurar un Plan Universal de Salud, iniciativa que estaba en el programa presidencial de Boric. La aplicaci¨®n del fallo ha tensionado al propio oficialismo, donde conviven distintas miradas sobre la isapres.

?Qu¨¦ pas¨® con la deuda?

El primer monto que entreg¨® la Superintendencia de Salud de la devoluci¨®n por cobros en exceso fue de unos 1.400 millones de d¨®lares. La cifra escandaliz¨® a la industria y gener¨® pol¨¦mica por su c¨¢lculo. En el marco de la ley corta, la comisi¨®n de Salud del Senado conform¨® un Comit¨¦ T¨¦cnico Asesor que en octubre le entreg¨® un informe en el que propuso indicaciones. Entre ellas, la rebaja de la deuda a 451 millones de d¨®lares, con un plazo de 10 a?os para su devoluci¨®n en cuotas anuales, las que podr¨¢n entregarse en forma de prestaciones. El c¨¢lculo se realiz¨® incorporando una mutualizaci¨®n de los planes.

Sin embargo, tras analizar el c¨¢lculo, el Gobierno desestim¨® el criterio de mutualizaci¨®n de esa rebaja. El 3 de noviembre present¨® indicaciones a la ley corta y plante¨® una nueva cifra de la deuda: unos 1.000 millones de d¨®lares.

?Qu¨¦ dice el segundo fallo?

En agosto, la Corte Suprema dio un segundo golpe a las isapres y decidi¨® poner un m¨¢ximo al precio que pueden cobrar por el paquete de Garant¨ªas Expl¨ªcitas en Salud (GES), un conjunto de beneficios incorporados por ley en los planes de salud tanto del sistema privado como en Fonasa.

El GES garantiza la cobertura de 87 enfermedades, como distintos tipos de c¨¢ncer, p¨¢rkinson, diabetes, cataratas e infartos. La tarifa GES, hasta antes del fallo, era uno de los cobros que permit¨ªa a las isapres seguir con ox¨ªgeno.

La sentencia tambi¨¦n se produjo por la alta judicializaci¨®n de casos. Al respecto, las isapres han alertado que al comenzar a aplicar el nuevo precio GES en enero, sus ingresos caer¨¢n un 12% mensual, con lo que no alcanzar¨¢n a cubrir los gastos de sus afiliados.

?Qu¨¦ medidas ha impulsado el Gobierno por el fallo GES?

El Gobierno ha reafirmado que no quiere dejar caer a las isapres. Ante la quiebra inminente de algunas aseguradores, en una jugada arriesgada el ministro de Hacienda, Mario Marcel, incluy¨® en la Ley de Reajuste del Sector P¨²blico, que incorpora bonos y aguinaldos, una norma para adelantar el alza del Indicador de Costos de la Salud (ICSA), que calcula el valor de una serie de servicios de salud. Esto permitir¨ªa a las aseguradoras subir el precio base en 2024 a partir de abril y no de junio, como estaba estipulado inicialmente. La medida, considerada insuficiente por las isapres, fue criticada por los partidos del oficilialismo que la calificaron de ¡°salvataje¡± a la industria. Sin embargo, el Ejecutivo convenci¨® a gran parte de parlamentarios de su sector (las derechas apoyaron la iniciativa) y se aprob¨® el martes en la C¨¢mara de Diputados.

Este mi¨¦rcoles, la ministra de Salud ha dicho en el Senado que, si no se aprueba esta norma, cuatro de las siete aseguradoras abiertas (las cerradas dan prestaciones a trabajadores de una determinada empresa o instituci¨®n), podr¨ªan caer ¡°en incumplimiento de sus indicadores¡± los primeros meses de 2024.

?Qu¨¦ viene ahora?

La aprobaci¨®n del alza del ICSA es solo una soluci¨®n moment¨¢nea para las aseguradoras. Las compa?¨ªas lograron revertir dos a?os de p¨¦rdidas acumuladas durante la covid19 y, a partir del segundo semestre de este a?o, ya presentan n¨²meros azules. Sin embargo, todo indica que su negocio no se sostiene en largo plazo de aplicarse los criterios que la Suprema.

Mientras la iniciativa se discute en el Senado, este mi¨¦rcoles dos aseguradoras, Banm¨¦dica y Vida Tres, han anunciado su salida de la Asociaci¨®n de Isapres. Seg¨²n un comunicado, es una decisi¨®n que ¡°responde a la necesidad de fortalecer de manera en¨¦rgica¡± que la soluci¨®n planteada por el Gobierno ¡°en ning¨²n caso logra recomponer el d¨¦ficit que se genera a partir del 1¡ã de enero producto de la aplicaci¨®n del fallo GES, considerando la realidad de los distintos actores¡±.