Un juez avala por primera vez que devolver el piso liquida la hipoteca

A su ritmo, que es lento, pero poco a poco la Justicia va reaccionando frente a las pr¨¢cticas supuestamente abusivas de los bancos en sus cr¨¦ditos e hipotecas que han sido denunciadas reiteradamente por las asociaciones de consumidores. Si hace unos meses fue la llamada cl¨¢usula suelo la que recibi¨® el rechazo de los tribunales, ahora ha sido la Audiencia Provincial de Navarra quien ha dictado la primera sentencia que avala que devolver el piso al banco liquida el cr¨¦dito.

La decisi¨®n del tribunal auton¨®mico, sin embargo, no genera jurisprudencia, ya que para ello deber¨ªan darse dos sentencias del Supremo en el mismo sentido. Seg¨²n la sentencia, que ha publicado hoy El Peri¨®dico, el juez da la raz¨®n a un cliente del BBVA que llev¨® ante la Justicia al banco porque, una vez que le fue embargada la vivienda por falta de pago y la entidad se hizo con ella en subasta, se le segu¨ªa exigiendo el pago de parte de la hipoteca.

El argumento de BBVA, que es el mismo que sigue el conjunto del sector en este tipo de casos, es que, tal y como establece la ley, el valor del inmueble no cubre el total del cr¨¦dito concedido. A diferencia de lo que ocurre en varios estados de EE UU, donde al devolver la vivienda la hipoteca queda cancelada, lo que se conoce como cl¨¢usula sonajero (jingle-mail) por aquello de dejar las llaves de la casa sobre el mostrador del banco en cuesti¨®n, en Espa?a el ordenamiento jur¨ªdico impide limitar la responsabilidad hipotecaria a la garant¨ªa del cr¨¦dito -es decir, al inmueble en cuesti¨®n- a no ser que sea a trav¨¦s de un acuerdo previo a la firma del pr¨¦stamo entre las dos partes.

Valor suficiente

Sin embargo, seg¨²n la sentencia, en este caso "el valor de la finca, no obstante el resultado de la subasta, es suficiente para cubrir el principal de la deuda reclamada". En concreto, el banco arg¨¹¨ªa que la hipoteca se concedi¨® por 75.900 euros y, en el momento en el que la vivienda fue adquirida por la entidad, se hab¨ªa reducido a 42.895 euros. "Lo cierto es que el banco se adjudica una finca que ¨¦l mismo valoraba en una cantidad superior", justifica, por su parte, el juez. La sentencia de la Audiencia navarra ratifica una anterior en primera instancia. BBVA, por su parte, ha anunciado que recurrir¨¢ ante el Supremo.

El persistente aumento del paro a lo largo de la crisis ha llevado a muchas familias hipotecadas a no poder hacer frente a las cuotas de sus hipotecas. Por este motivo, el n¨²mero de ejecuciones hipotecarias se ha acelerado con fuerza en 2010. Si en 2009 se embargaron 93.319 viviendas e inmuebles en manos de empresas por morosidad, en el primer semestre del pasado ejercicio ya alcanzaban las 51.975. Aunque hay que recordar que una petici¨®n de ejecuci¨®n puede suponer la subasta de varios inmuebles. El total de ejecuciones del primer semestre de 2010 es similar al de todo el a?o 2008 y representar¨ªa un 23% de las compraventas del primer semestre de 2010 si cada ejecuci¨®n fuera un inmueble. Para el conjunto del a?o, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) prev¨¦ 118.000 operaciones de este tipo.

Por este motivo, hace unos d¨ªas, el Congreso de los Diputados, a iniciativa de CIU, plante¨® que se estudiara la posibilidad de establecer un "pacto en las escrituras de constituci¨®n de hipotecas por el cual la obligaci¨®n garantizada se haga solamente efectiva sobre los bienes hipotecados, no alcanzando a los dem¨¢s bienes del patrimonio del deudor", o lo que es lo mismo, que una hipoteca quede completamente cancelada con la entrega de la vivienda, sin que puedan solicitarse cantidades adicionales, tal y como ha reconocido la Audiencia de Navarra.