As¨ª es el usuario que solicita una hipoteca ¡®online¡¯

Una persona que percibe un salario dentro de la media, con contrato indefinido, y que, para comprar su vivienda, necesita un pr¨¦stamo de entre 100.000 y 200.000 euros. Este es el perfil mayoritario del usuario que pide una hipoteca por internet, seg¨²n un estudio de iAhorro. Los datos se refieren a los hipotecados potenciales que en 2018 empezaron online una solicitud para un pr¨¦stamo a trav¨¦s de este comparador bancario. La finalizaci¨®n del contrato se realiza directamente con la entidad que concede la hipoteca, aunque los agentes del comparador pueden asesorar al cliente en todas las fases previas a la firma. Este retrato robot difiere en parte del usuario que empieza un proceso de solicitud offline, que maneja Tu Soluci¨®n Hipotecaria, una empresa de intermediaci¨®n con 14 oficinas en Espa?a.

La principal discordancia entre usuarios de hipoteca que utilizan internet para llevar a cabo una parte del proceso de contrataci¨®n y los clientes que prefieren la intermediaci¨®n de forma presencial estriba en la cantidad de dinero que unos y otros solicitan, aunque la aplastante mayor¨ªa no pide m¨¢s de 300.000 euros, en ambos casos. Seg¨²n los datos de iAhorro, el 37,7% de los usuarios que empezaron los tr¨¢mites online en 2018 a trav¨¦s de este comparador solicitaba pr¨¦stamos de entre 100.000 y 200.000 euros, mientras que el 31,2% ped¨ªa entre 200.000 y 300.000 euros. Unas proporciones que, en el caso de la intermediaria, son muy distintas, puesto que ascienden al 48,4% y al 12,3%, respectivamente.

Importes solicitados, al alza

¡°La cantidad de dinero que se solicita se ha incrementado en los ¨²ltimos meses, sobre todo en las capitales de provincia¡±, se?alan desde el comparador, en l¨ªnea con los datos generales del mercado hipotecario. Atendiendo a los ¨²ltimos datos del INE, el encarecimiento de la vivienda contribuy¨® a inflar el importe medio de las hipotecas, que fue de 123.727 euros en 2018, un 5,6% mayor que el del a?o anterior.

El director general de Tu Soluci¨®n Hipotecaria, Ricardo Gulias, destaca que en los ¨²ltimos cuatro meses se registra una tendencia alcista especialmente en el tramo que va de 200.000 a 300.000 euros. De todas formas, en su opini¨®n, ¡°el precio de la vivienda al alza no se ha consolidado del todo y el comprador no tiene tan claro si esta subida se va a mantener¡±. Y a?ade que en las grandes capitales como Madrid, Barcelona, Sevilla o Valencia se empiezan a notar s¨ªntomas de cierto enfriamiento: ¡°Se est¨¢n volviendo a hacer negociaciones de precios fuertes y los compradores prefieren moverse a las zonas de la corona de las ciudades antes que pagar precios muy altos y quiz¨¢ irreales en el centro¡±, constata.

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Margen para negociar

Ya que el nivel de ingresos y el tipo de contrato laboral de sus clientes son dos de los requisitos que los bancos estudian con mucho detenimiento antes de concederles la hipoteca, iAhorro ha analizado tambi¨¦n cu¨¢nto gana la mayor¨ªa de sus usuarios. Del informe del comparador se desprende que el 68,7% ingresaba en 2018 m¨¢s de 1.500 euros al mes, un nivel cercano a los 2.040 euros de salario medio bruto registrado en Espa?a a finales de 2018.

Por el contrario, ¡°en el canal de intermediarios hipotecarios, los salarios de los compradores de vivienda hasta 200.000 euros tienen una media de 1.048 euros¡±, apunta Gulias, con esta salvedad: ¡°Claro que, si los titulares son dos y sumamos los sueldos de ambos, rebasamos los 2.000 euros y obtenemos un porcentaje de endeudamiento ¨®ptimo para que la hipoteca sea concedida¡±.

Pocos aut¨®nomos

¡°Los clientes con un salario dentro de la media o superior y que un contrato fijo son los que tienen un margen mayor para negociar su hipoteca con el banco¡±, indican desde iAhorro. De entre los usuarios que solicitaron v¨ªa internet una hipoteca a trav¨¦s de este comparador, el 66,7% ten¨ªa un contrato indefinido, el 12,5% era funcionario, y tan solo el 8,7%, formaba parte del colectivo de los trabajadores aut¨®nomos. En lo que se refiere al tipo de contrato y la profesi¨®n, las proporciones de clientes offline de Tu Soluci¨®n Hipotecaria son muy parecidas. ¡°El 73,4% de las operaciones han tenido como m¨ªnimo uno de los titulares con contrato indefinido; el 14,6%, funcionarios o interinos con antig¨¹edad; y el 5,2%, trabajadores por cuenta propia¡±, relata Gulias, quien no se extra?a del porcentaje tan bajo de aut¨®nomos, al ser el colectivo ¡°m¨¢s penalizado a la hora de endeudarse¡±, en sus palabras.

¡°Muy a menudo sus declaraciones ¨Ccon much¨ªsimos gastos deducidos para pagar menos impuestos¨C no dan ni para sobrevivir, por lo que conseguir una hipoteca les es imposible¡±, subraya. ¡°La realidad es que la fiscalidad para los peque?os empresarios y las pymes es muy fuerte. Si quieren comprar una vivienda deben previamente sanear su econom¨ªa e intentar desendeudarse¡±, concluye Gulias.