Un peque?o golpe de acelerador al principio, una frenada en seco y un breve detenimiento. Luego, posiblemente, otro aceler¨®n, una larga espera y, finalmente, el desenlace. Esta es la hoja de ruta que dibujan en Stop IRPH ¨Cemanaci¨®n directa de la asociaci¨®n Stop Cl¨¢usula Suelo¨C a quienes tengan una hipoteca con este ¨ªndice de referencia, despu¨¦s de que el martes el Abogado General de la UE, Maciej Spuznar, emanara su dictamen sobre este asunto, en parte favorable a los usuarios.
Tras este acto previo y no vinculante, los expertos prev¨¦n que habr¨¢ que esperar hasta el primer trimestre del pr¨®ximo a?o para que el Tribunal de Justicia europeo (TJUE) dicte la sentencia en la que establecer¨¢ si la cl¨¢usula en la que se fija el IRPH como ¨ªndice para determinar el tipo de inter¨¦s variable de una hipoteca est¨¢ o no excluida de la aplicaci¨®n de la Directiva sobre cl¨¢usulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. El 10% de las hipotecas firmadas en Espa?a est¨¢ referenciado al IRPH, un ¨ªndice que, seg¨²n las entidades de afectados, encarece las cuotas en unos 300 euros al mes con respecto al m¨¢s utilizado, el eur¨ªbor.
Si la sentencia del TJUE acogiera las conclusiones del Abogado General, algunas de las cl¨¢usulas contractuales por las que se adopta el IRPH en lugar de otro ¨ªndice podr¨ªan ser declaradas abusivas por los tribunales espa?oles. No obstante, cabe tambi¨¦n la posibilidad de que Luxemburgo las rechace, por lo que, antes de lanzarse en una demanda judicial, el coordinador de Stop IRPH, Israel Orozco, aconseja esperar su pronunciamiento.
La reclamaci¨®n previa
Aun as¨ª, hay un primer paso que quien haya firmado un contrato de cr¨¦dito inmobiliario vinculado al IRPH puede dar ¡°para ganar tiempo¡±, en palabras de Orozco: presentar al banco que concedi¨® el pr¨¦stamo una reclamaci¨®n. ¡°Tal y como pas¨® con la cl¨¢usula suelo, es preciso intentar primero la v¨ªa amistosa¡±, afirma. En este documento (puede descargar el modelo elaborado por Stop IRPH aqu¨ª), adem¨¢s de los datos del usuario, aparecer¨¢ una exposici¨®n de los motivos por los que se reclama y la solicitud de que se sustituya el IRPH por el eur¨ªbor. Tambi¨¦n se pedir¨¢ que la entidad calcule el importe cobrado dem¨¢s hasta ahora por haber aplicado el IRPH en lugar del eur¨ªbor, y que se le devuelva al consumidor, ¡°as¨ª como los intereses legales correspondientes¡±.
Para el portavoz de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB), Jos¨¦ Luis Mart¨ªnez Campuzano, "la posibilidad de reclamar sobre el ¨ªndice IRPH a la entidad con la que se ha contratado el pr¨¦stamo, al igual que respecto a cualquier otro producto o servicio financiero, es una opci¨®n siempre abierta al cliente y forma parte habitual de su relaci¨®n con la empresa". Y agrega: "Los bancos mantienen un di¨¢logo permanente con sus clientes acerca de cualquier tema que les inquiete, ya que su m¨¢xima prioridad es garantizar la satisfacci¨®n de estos".
De forma an¨¢loga a lo que establece el Real Decreto de medidas urgentes de protecci¨®n de consumidores en materia de cl¨¢usulas suelo, se acordar¨¢n a la entidad tres meses para contestar a esta reclamaci¨®n, de la que el usuario elaborar¨¢ dos copias: una la entregar¨¢ al banco y se har¨¢ fechar y sellar la otra, que guardar¨¢. ¡°Lo normal es que la entidad desestime la solicitud o no d¨¦ ninguna respuesta, lo que es lo mismo¡±, explica Orozco. El coordinador de la plataforma sugiere entonces no hacer nada, hasta que el TJUE emita su sentencia, previsiblemente antes de abril de 2020.
La demanda judicial
Si los jueces se conformaran a las consideraciones de Spuznar, los clientes podr¨ªan presentar una demanda judicial. ¡°Es muy probable que esto sea as¨ª¡±, asegura el director de comunicaci¨®n del despacho de abogados Reclama Por Mi, Javier L¨®pez, ¡°ya que el Tribunal suele pronunciarse en el mismo sentido que el Abogado General y los principios evocados en este caso son los mismos que ya se utilizaron en la causa de las cl¨¢usulas suelo¡±.
Por el contrario, seg¨²n Campuzano "la opini¨®n del Abogado General no implica una decisi¨®n, ni obliga a un cambio, por lo que no tiene sentido crear la expectativa de que se puede establecer un procedimiento de reclamaci¨®n generalizada por este asunto concreto". Al respecto, el portavoz de la AEB destaca que, en el caso concreto examinado por el TJUE, el Abogado General de la UE manifiesta que ¡°la entidad bancaria cumpli¨® la exigencia de transparencia impuesta por la directiva 93/13¡± y que ¡°corresponde al juez nacional efectuar las comprobaciones que considere necesarias a este respecto¡±. Y recuerda que en 2017 ya hubo una sentencia del Tribunal Supremo espa?ol que consideraba un contrato similar acorde con la transparencia requerida.
De todas formas, si interpusiera la demanda, para el usuario empezar¨ªa una larga espera. ¡°El colapso en los tribunales por las cl¨¢usulas suelo y las dem¨¢s controversias con los bancos nos hace prever que, desde el momento en el que se interpone la demanda, la sentencia pueda tardar unos dos a?os¡±, explica Orozco. Por ello, L¨®pez insiste en la importancia de adelantarse y presentar desde ya la reclamaci¨®n extrajudicial.
Asistencia legal
La v¨ªa judicial comenzar¨¢ por un Juzgado de primera instancia, con posibles posteriores recursos a la Audiencia Provincial y, en casos extremos, al Tribunal Supremo.
Hasta ahora, en los litigios ya empezados a falta de la sentencia del TJUE, los tribunales han dictaminado a veces a favor de los usuarios y otras en contra. Por ello, hasta que no haya una sentencia del tribunal europeo, Orozco desaconseja emprender acciones legales. En cualquier caso, sugiere no aceptar la propuesta que est¨¢n avanzando algunos bancos a los clientes que hayan suscrito un pr¨¦stamo con el IRPH, y que consiste en pasar al eur¨ªbor, s¨ª, pero renunciando a reclamar la diferencia pagada hasta ahora.
Y, llegado eventualmente el momento de interponer una demanda, recomienda confiar en letrados que, al igual que los abogados que colaboran con su asociaci¨®n, ¡°no cobren un porcentaje sobre la devoluci¨®n del banco sino solo los costes judiciales a los que est¨¢ condenada la parte perdedora, y ofrezcan asistencia legal gratuita para los que no se la puedan permitir¡±.
Un mill¨®n de afectados
L¨®pez subraya que los afectados por esta cl¨¢usula rondan el mill¨®n, de los que cientos de miles ser¨ªan susceptibles de presentar una demanda, puesto que la posibilidad de recuperar ¡°unos 20.000 euros si la cl¨¢usula fuera declarada abusiva, o incluso m¨¢s de 100.000 euros si el mismo IRPH fuese declarado nulo y no pudiera sustituirse con otro ¨ªndice, es una oportunidad que pocos dejar¨ªan escapar¡±, en su opini¨®n.
Su despacho, uno de los muchos que aprovecharon la ola de pleitos por las cl¨¢usulas suelo y otras querellas contra las entidades bancarias, no pide ning¨²n compenso para estudiar el caso y presentar la reclamaci¨®n extrajudicial. Al interponer la demanda, sin embargo, cobra al usuario 100 euros "para adelantar parte de los gastos que conlleva el proceso judicial", apostilla L¨®pez, y, si gana el juicio, los costes judiciales a los que la entidad est¨¦ condenada. En cuanto al porcentaje sobre el dinero devuelto por el banco, los honorarios "depender¨¢n del caso y de que la sentencia sea m¨¢s o menos favorable y c¨®mo vayan avanzando las resoluciones; no es un criterio fijo", concluye L¨®pez.
