Un sello para garantizar que la hipoteca que se est¨¢ a punto de firmar cumple con todos los criterios internacionales que definen un producto financiero verde. Esta es la iniciativa en la que est¨¢ trabajando la Federaci¨®n Hipotecaria Europea (EMF, por sus siglas en ingl¨¦s), un organismo cuyos miembros detienen el 80% del volumen de este tipo de pr¨¦stamos concedido en el Viejo Continente. Pensado para reunir y presentar de forma un¨ªvoca la informaci¨®n estad¨ªstica y cuantitativa de las hipotecas verdes, este sello ayudar¨¢ a impulsarlas, al reforzar uno de los pilares fundamentales para cumplir con los objetivos de descarbonizaci¨®n de la econom¨ªa: la financiaci¨®n de viviendas respetuosas con el medio ambiente.
A trav¨¦s de este instrumento, al pedir dinero prestado para comprar una casa nueva que cumpla con las m¨¢s rigurosas exigencias de eficiencia energ¨¦tica o acometer una reforma que incremente de forma apreciable su sostenibilidad, el usuario soporta un coste inferior al que tendr¨ªa que pagar si destinara la hipoteca a otros fines. De esta forma, se impulsa la transformaci¨®n en un sector crucial para la lucha contra el cambio clim¨¢tico, puesto que, seg¨²n datos de la federaci¨®n, las viviendas generan el 40% de todas las emisiones a la atm¨®sfera de di¨®xido de carbono (CO2) en Europa y que, de los 247 millones de viviendas existentes en la UE, m¨¢s de 220 millones se construyeron antes de 2001.
Seg¨²n la definici¨®n de la EMF, es verde una hipoteca dirigida a financiar la compra o la construcci¨®n de edificios residenciales ¨Cunifamiliares o multifamiliares¨C y comerciales en los que el rendimiento energ¨¦tico cumple o supera los est¨¢ndares de las mejores pr¨¢cticas del mercado de acuerdo con los requisitos legislativos de la UE; o la renovaci¨®n de edificios residenciales y comerciales que alcance una mejora en el rendimiento energ¨¦tico de al menos el 30%. Para comprobar que se cumplen estas condiciones, ser¨¢ necesario un certificado de eficiencia energ¨¦tica reciente, junto con una estimaci¨®n del valor de la propiedad y los pormenores de las medidas de eficiencia energ¨¦tica existentes o logradas, en l¨ªnea con una lista de criterios elaborados por el organismo.
Un ejemplo de hipoteca verde es la de Triodos Bank, que se lanz¨® al mercado hace seis a?os y fue la primera en Espa?a en vincular el tipo de inter¨¦s a la certificaci¨®n energ¨¦tica de la vivienda, por lo que a una mayor eficiencia corresponde un menor coste del pr¨¦stamo. ¡°Hemos superado ya las 1.600 hipotecas verdes firmadas en Espa?a¡±, relata la responsable de Hipoteca de Triodos, Emilia Hern¨¢ndez, ¡°y observamos una demanda creciente a medida que la ciudadan¨ªa est¨¢ cada vez m¨¢s sensibilizada con respecto a la sostenibilidad y el cuidado del medioambiente¡±.
Altos costes para los bancos
La lucha contra el llamado greenwashing ¨Co ecopostureo¨C ser¨¢ uno de los efectos a?adidos del sello, cuya implementaci¨®n est¨¢ prevista para el pr¨®ximo a?o. ¡°Hay bancos que conceden pr¨¦stamos que llaman verdes aunque luego el dinero se utilice para las vacaciones, sin ninguna comprobaci¨®n, y esto nos hace da?o a todas las entidades que lo hacemos bien¡±, denuncia C¨¢tia Alves, responsable del proyecto de hipotecas y pr¨¦stamos verdes de la Uni¨®n de Cr¨¦ditos Inmobiliarios (UCI).
Junto con Triodos y Caja Rural de Navarra, UCI forma parte de la delegaci¨®n espa?ola en la Iniciativa de hipotecas eficientes, promovida por la EMF y a la que se adhieren otros 15 pa¨ªses con otras 47 entidades financieras (entre ellas, 10 son italianas, ocho belgas, cinco franceses y cuatro alemanas). Con tiempos distintos de un sitio a otro, las entidades est¨¢n constituyendo los hubs nacionales, cuyo objetivo es reunir en un ¨²nico centro de operaciones a todos los actores de la filiera: no solo los bancos, sino tambi¨¦n tasadoras, empresas de reforma, constructoras, promotoras, el¨¦ctricas, digitales y tecnol¨®gicas, entre otros. Y ¨C¨²ltimo pero no menos importante¨C tambi¨¦n instituciones y organismos p¨²blicos.
¡°El trabajo conjunto de mercado e instituciones es fundamental¡±, asegura el secretario general de la EMF, Luca Bertalot, para quien exigir a los bancos que averig¨¹en directamente cu¨¢n verde es cada vivienda por la que han concedido una hipoteca no ser¨ªa viable. ¡°Tienen que certificarlo expertos avalados por organismos p¨²blicos, con todas las garant¨ªas¡±, afirma. Eso s¨ª, si a la hora de conceder nuevos pr¨¦stamos el banco muchas veces solo comprueba que el usuario presenta un certificado de eficiencia energ¨¦tica tal y como exige la ley, para Bertalot se deber¨ªa generalizar la pr¨¢ctica de mirar tambi¨¦n qu¨¦ calificaci¨®n espec¨ªfica ha obtenido la vivienda y registrarla como un dato m¨¢s.
¡°Es fundamentalmente un proceso de adaptaci¨®n de los sistemas inform¨¢ticos de los bancos. Avanza muy lentamente por el coste que tiene¡±, seg¨²n Bertalot. Pero ¡°no es dif¨ªcil, nosotros ya lo hacemos¡±, sostiene Alves. ¡°Se trata solo de querer¡±, redunda la tambi¨¦n referente del hub espa?ol, que se est¨¢ gestando a¨²n, pero que ¡°est¨¢ captando ya muchos aliados¡±.
¡°Incentivar en lugar de penalizar¡±
La gran barrera que hay que superar para lograr la plena implementaci¨®n de una hipoteca verde con criterios uniformes es, en opini¨®n de Alves, convencer a los distintos actores del mercado que, ¡°pese a no ser rentable en el corto plazo, lo verde s¨ª lo es a largo¡±. Y hace el ejemplo de los tasadores: ¡°No te hacen un descuento en el segundo certificado de eficiencia energ¨¦tica si te comprometes a acometer una reforma¡±, constata. Por el contrario, ¡°se tratar¨ªa de invertir en captar clientes con este tipo de bonificaciones hasta alcanzar un volumen que permita buenos m¨¢rgenes de rentabilidad¡±, remacha. Lo mismo deber¨ªa ocurrir en todos los anillos de la cadena.
Para reforzar este argumento y demostrar que la demanda de productos verdes es real, UCI elabor¨® un informe del que se desprende que el 76% de los espa?oles est¨¢n concienciados hacia las cuestiones relacionadas con la eficiencia energ¨¦tica.
A nivel europeo, la EMF est¨¢ empe?ada tambi¨¦n en dinamizar el mercado y pide a los distintos hubs nacionales debatir con los distintos Gobiernos la implementaci¨®n de la financiaci¨®n verde y poner en marcha proyectos pilotos con el apoyo de las administraciones locales. ¡°Hemos rogado tambi¨¦n a las entidades identificar todas las hipotecas verdes que tienen en sus carteras y la correspondiente clasificaci¨®n energ¨¦tica¡±, asevera Bertalot.
El secretario general de la EMF considera que la inclusi¨®n de la definici¨®n de hipoteca verde elaborada por su organizaci¨®n en la Taxonom¨ªa para la financiaci¨®n sostenible de la Comisi¨®n Europea es un paso adelante muy importante hacia la popularizaci¨®n de este producto. ¡°Creo, sin embargo, que se deber¨ªa evitar la tentaci¨®n ¨Cexpresada por algunas fuerzas pol¨ªticas¨C de penalizar las entidades por todo lo que no recae en esta definici¨®n¡±. En su opini¨®n, m¨¢s que sancionar lo brown, mejor ser¨ªa incentivar lo green, por ejemplo exigiendo que el capital legal de reserva por cada hipoteca verde concedida sea inferior al de pr¨¦stamos que no cumplen con la definici¨®n.