Para el trabajador medio que necesite financiar ¨ªntegramente la compra de su vivienda todo gira alrededor de una cifra: 20. Por un lado, sabe que el banco no le podr¨¢ prestar m¨¢s del 80% del valor del inmueble, por lo que la quinta parte restante de este importe deber¨¢ aportarla ¨¦l. Por el otro lado, por lo general, los expertos en finanzas personales le aconsejan dedicar cada mes el 20% de sus ingresos a los ahorros. De esta forma, si siguiera esta sugerencia, tardar¨ªa siete a?os en juntar el dinero necesario para pedir una hipoteca y adquirir la vivienda.
Este es el resultado de aplicar al salario medio espa?ol ¡ª19.692 euros, seg¨²n un estudio de Adecco publicado este mes¡ª la llamada regla del 50/20/30, es decir, una distribuci¨®n de los ingresos que sugieren muchos expertos de finanzas personales y que consiste en dedicar el 50% en gastos b¨¢sicos, el 20% en ahorro y el 30% en gastos personales. Lo que se traduce en que, de los 1.641 euros al mes que esta retribuci¨®n supone, el usuario podr¨¢ destinar al ahorro para la entrada de su futura vivienda alrededor de 328 euros (o, lo que es lo mismo, 3.938 euros al a?o).
Puesto que la superficie media de vivienda transmitida en el ¨²ltimo trimestre del a?o pasado fue de 102,13 metros cuadrados, seg¨²n el Colegio de Registradores de Espa?a, y que, en el mismo per¨ªodo, el precio medio del metro cuadrado de la vivienda alcanz¨® los 1.353 euros, seg¨²n la tasadora Tinsa, una vivienda media val¨ªa unos 138.181 euros. De esta forma, esa persona necesitar¨¢ siete a?os hasta conseguir los 27.636 euros que corresponden al 20% del valor total de un inmueble de ese precio.
Estos c¨¢lculos, sin embargo, podr¨ªan quedarse cortos, en opini¨®n del director de Hipotecas del comparador bancario iAhorro, Simone Colombelli. ¡°La compra de una casa conlleva gastos que se suelen infravalorar¡±, se?ala, ¡°por lo que es aconsejable guardar otro 10% adicional de su precio para los costes de formalizaci¨®n del proceso¡±. En el mismo sentido, la portavoz de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu, recomienda disponer de un colch¨®n que cubra al menos un 25% de la cuota de la hipoteca.
Ser constantes
Si el esfuerzo de ahorro mencionado anteriormente representa una media para todo el territorio espa?ol, las cosas cambian cuando se ahonda en situaciones m¨¢s espec¨ªficas. En las grandes ciudades, por ejemplo, ¡°el precio de los inmuebles as¨ª como el coste de la vida en general son m¨¢s elevados¡±, apunta Colombelli. Es el caso, entre otros, de Madrid, donde el precio medio de la vivienda en el ¨²ltimo trimestre de 2020 se situ¨® en 2.830 euros por metro cuadrado, es decir, un 6,3% menos que en el mismo per¨ªodo del a?o anterior, pero muy por encima de la media espa?ola, que se encontraba en 1.353 euros por metro cuadrado, seg¨²n la tasadora Tinsa.
Al tomar en cuenta el precio medio de la vivienda en la Comunidad de Madrid, que ronda los 221.458 euros, y el sueldo medio en esa regi¨®n (23.568 euros, el m¨¢s alto, siempre seg¨²n Adecco), se necesitar¨ªan casi nueve a?os y medio para conseguir el 20% del valor de este inmueble. Del mismo modo, una persona que quiera adquirir una vivienda en el Pa¨ªs Vasco, la segunda comunidad aut¨®noma con el sueldo medio m¨¢s elevado (23.448 euros) y en la que el precio medio de la vivienda es 179.812 euros, tardar¨¢ m¨¢s de siete a?os y medio. Le sigue Navarra, con un sueldo medio de 22.044 euros, un valor medio de la vivienda de 117.346 euros, y donde el usuario deber¨¢ esperar algo m¨¢s de cinco a?os.
En cualquier caso, Izverniceanu considera que ¡°cuanto mayor sea el porcentaje de ahorro destinado a la vivienda, mejor, sobre todo cuando contratemos pr¨¦stamos con un tipo de inter¨¦s variable, en los que habr¨¢ que contar con un margen de seguridad ante posibles subidas de los tipos de inter¨¦s¡±. No se pasar¨¢ por alto tampoco que, cuando se trata de una meta tan ambiciosa como ahorrar para adquirir una vivienda, hacerlo de manera espor¨¢dica no sirve, por lo que ser constantes ser¨¢ imprescindible para poder conseguir el objetivo. ¡°Ahorrar ese dinero es tambi¨¦n una buena forma de saber si seremos capaces de asumir el gasto que representa la hipoteca en el futuro¡±, en palabras de Colombelli.
¡°Hacer un c¨¢lculo de los gastos mensuales en los que tambi¨¦n se tengan en cuenta aquellos que no se pagan de forma peri¨®dica ayudar¨¢ a alcanzar este ahorro¡±, a?ade Izverniceanu. ¡°Es muy importante analizar todos estos factores antes de tomar la decisi¨®n de solicitar un pr¨¦stamo hipotecario con el que se adquiere una obligaci¨®n de pago a muy largo plazo, un per¨ªodo en el que las circunstancias personales pueden variar radicalmente¡±, concluye.
