Un cr¨¦dito que presenta un alto riesgo de provocar una espiral de endeudamiento de la que es muy complicado salir. De esta forma se podr¨ªa resumir la financiaci¨®n revolving que, detr¨¢s de la inocente apariencia de una tarjeta de cr¨¦dito al uso, esconde unos peligros a menudo desconocidos por sus mismos titulares. La Asociaci¨®n para la defensa de consumidores y usuarios de bancos, cajas y seguros (Adicae) ha contado m¨¢s de 200 cr¨¦ditos de este tipo, m¨¢s de un a?o despu¨¦s de que el Tribunal Supremo estableciera el car¨¢cter usurario de los tipos de inter¨¦s aplicados por una de estas tarjetas. Los expertos explican c¨®mo reconocerlas y qu¨¦ hacer en el caso de haber tenido alg¨²n problema con ellas.
Las aclaraciones en este ¨¢mbito no sobran. ¡°Las tarjetas revolving se suelen contratar en la puerta de un gran almac¨¦n, una gasolinera o un centro comercial¡±, se?ala Mario Mazaira, director general de iMorosity, una asesor¨ªa jur¨ªdica que centra su actividad en los casos de impagos. En situaciones como estas, en sus palabras, ¡°el usuario no es informado de manera trasparente por un experto y se limita a firmar el contrato con la entidad emisora sin leerlo¡±.
¡°La mitad de los usuarios no conoce las condiciones reales de estos productos financieros, porque no se les comunica previamente qu¨¦ intereses gravar¨¢n el dinero dispuesto¡±, destacan, en la misma l¨ªnea, desde el servicio jur¨ªdico de la Adicae. ¡°Muchos otros, directamente, no saben siquiera que disponen de una tarjeta revolving¡±, a?aden.
Tal vez su principal caracter¨ªstica sea el hecho de que el capital inicial se va renovando continuamente a su vencimiento mensual (de ah¨ª su nombre), ¡°de tal forma que en realidad es un cr¨¦dito rotativo equiparable a una l¨ªnea de cr¨¦dito permanente¡±, seg¨²n la definici¨®n del Banco de Espa?a. Lo que puede inducir a volver a utilizarlo una y otra vez, abultando de esta forma a¨²n m¨¢s la deuda. Y este es el primer problema.
La modalidad por defecto para devolver la deuda que se genera al gastar el cr¨¦dito, es decir, el pago a plazos, es otro. Si en el caso de una tarjeta de cr¨¦dito habitual el usuario abona el importe gastado en el mes vencido con el dinero que tiene en la cuenta asociada y la entidad le aplicar¨¢ los intereses solo si hay un descubierto, con la revolving se pagan cuotas preestablecidas que son generalmente muy bajas y dif¨ªcilmente alcanzan el capital m¨¢s los intereses generados. ¡°M¨¢s del 80% de la cuota suele dedicarse al cobro de los intereses y se devuelve solo una peque?a parte del capital¡±, calculan desde la Adicae.
Revisar el contrato
De esta forma, ¡°el pago se eterniza y la deuda se va agrandando a medida que se sigue utilizando el cr¨¦dito¡±, subraya la directora de Operaciones de la red de afiliaci¨®n financiera Afinia Digital, Mar¨ªa P¨¦rez. A todo ello hay que a?adir unos intereses desproporcionados, cuyo tipo medio se sit¨²a en el 22,84%, seg¨²n corrobor¨® la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin) a finales del a?o pasado. Lo que le sit¨²a casi tres puntos porcentuales por encima de aquel 20% que el Tribunal Supremo considera el umbral para declarar unos intereses como usurarios.
¡°En muchas ocasiones, adem¨¢s, la entidad cobra una comisi¨®n que normalmente supera el 4% y que se paga al instante, con lo que se eleva mucho m¨¢s el coste¡±, recalca P¨¦rez. El objetivo es siempre el mismo: hacer que el titular del cr¨¦dito ¡°tenga la mayor deuda viva posible y, con ello, genere m¨¢s intereses¡±, indica. El sobreendeudamiento est¨¢ servido.
Es posible que el usuario que se d¨¦ cuenta de que tiene una tarjeta con estas caracter¨ªsticas y est¨¢ teniendo problemas con ella quiera tomar medidas. El primer paso es ¡°revisar el contrato, sobre todo su letra min¨²scula, fijarse en la TAE [tasa anual equivalente, es decir, el tipo de inter¨¦s m¨¢s gastos y comisiones asociados], y verificar si supera el 20%¡±, dicen desde la Adicae. Si no tiene el contrato, puede ¡°comprobar los pagos mensuales de la tarjeta, si hay aplazamiento, qu¨¦ m¨ªnimo le cobran y qu¨¦ parte de ese m¨ªnimo es para pagar intereses¡±, agregan.
De todas formas, Mazaira recomienda solicitar una copia del contrato y la TAE aplicada a trav¨¦s de un correo electr¨®nico y un burofax. ¡°Hay que dirigir la petici¨®n escrita y firmada al servicio de atenci¨®n al cliente de la entidad, con la copia de ambas partes del DNI¡±, detalla. Las entidades disponen de hasta dos meses para facilitar estos datos, aunque ¡°no son pocas las ocasiones en las que obvian este plazo¡±, en cuyo caso Mazaira aconseja ¡°interponer una demanda contra la emisora de la tarjeta, ya que se trata de la vulneraci¨®n de un derecho del cliente¡±.
Pactos extrajudiciales
Si comprueba que los intereses que le cobran superan el 20%, el usuario puede reclamar por usura al servicio de atenci¨®n al cliente de la entidad que ha emitido la tarjeta, como sugieren desde la Adicae, que pone a disposici¨®n de los consumidores unos formularios en este sentido.
En la hip¨®tesis m¨¢s favorable al usuario, la entidad accede a cambiar las condiciones del cr¨¦dito. En este caso, ¡°habr¨¢ que ver si se le est¨¢n reintegrando todos los importes abonados de m¨¢s, y, en el supuesto de que no se haya devuelto todo el capital dispuesto, si han recalculado la deuda pendiente, sin ning¨²n tipo de inter¨¦s¡±, subrayan desde la asociaci¨®n. Es decir, ¡°a¨²n en el caso de que le ofrezcan una cantidad de dinero, debe asegurarse que esta le cancela el cr¨¦dito y el contrato¡±, zanjan.
Por el contrario, si la contestaci¨®n fuera negativa, ¡°la v¨ªa que queda, al tratarse de la nulidad del contrato por falta de transparencia y usura del tipo de inter¨¦s, es la judicial¡±, aseguran. Una decisi¨®n en la que coincide Mazaira, para quien ¡°lo m¨¢s importante es demandar a la entidad emisora, ya que, en muchas ocasiones, la devoluci¨®n de los intereses ilegales aplicados suponen el fin de la deuda, y se puede obtener tambi¨¦n una indemnizaci¨®n¡±.
Lo que s¨ª desaconseja es ¡°llegar a acuerdos extrajudiciales con la entidad sin contar con la opini¨®n de un abogado especializado en derecho bancario, ya que, a cambio, la entidad podr¨ªa hacer firmar una renuncia a acciones legales, por lo que el usuario se encontrar¨ªa con una indemnizaci¨®n posiblemente insuficiente y la inviabilidad de una reclamaci¨®n futura¡±. Otra p¨¦sima idea, que Mazaira descarta tajantemente: contratar una tarjeta de cr¨¦dito revolving adicional para cancelar la deuda contra¨ªda con la anterior.
