La financiaci車n a empresas garantizada por avales p迆blicos, puesta en marcha por el Gobierno para paliar los efectos de la crisis provocada por la pandemia de Covid-19, no est芍 llegando a todos los que la necesitan. Este es el aviso lanzado por las organizaciones de aut車nomos y peque?as y medianas empresas, preocupadas por las tensiones de caja que pueda generar la falta de liquidez y la consiguiente destrucci車n de miles de firmas. Los m芍s perjudicados son los profesionales y las empresas con menos de 10 empleados, ya que a menudo les resulta imposible cumplir con los criterios de solvencia que se requieren para beneficiarse de la l赤nea de pr谷stamos avalada por el Instituto de Cr谷dito Oficial (ICO), unos par芍metros que juzgan demasiado estrictos. Un 9,5% de los que han solicitado estos cr谷ditos se?ala que la operaci車n a迆n est芍 en proceso de estudio y a un 18,8% le han sido denegados, seg迆n el 迆ltimo bar車metro de la Asociaci車n de Trabajadores Aut車nomos (ATA), presentado este jueves.
Hasta mediados de este mes, de los 100.000 millones de euros desbloqueados por el Ejecutivo en avales de la l赤nea del ICO, las empresas hab赤an recibido 69.023 millones de euros, despu谷s de que se hubieran aprobado 565.110 operaciones, con un importe avalado de 52.761 millones de euros. ※Tres cuartas partes de esta financiaci車n se han destinado a aut車nomos y micropymes§, subraya el portavoz de la Asociaci車n Espa?ola de Banca (AEB), Jos谷 Luis Mart赤nez Campuzano.
Pese a ello, las microempresas 〞que representan el 93,5% del tejido empresarial espa?ol〞 ※son las que mayores dificultades siguen teniendo a la hora de acceder a los cr谷ditos ICO avalados por el Estado§, se?ala el director de Econom赤a y Transformaci車n Digital de la Confederaci車n Espa?ola de la Peque?a y Mediana Empresa (Cepyme), Luis Aribayos. El problema estriba en ※sus reducidos recursos propios y un ajustado margen de beneficios§, apostilla. ※Adicionalmente, si tienen alguna deuda pendiente registrada en la central de informaci車n de riesgos del Banco de Espa?a (Cirbe) o con Hacienda y Seguridad Social, por peque?a que sea, se ven excluidas§, a?ade Aribayos.
Solvencia imposible
Estas reglas de acceso provocaron que, si hasta ahora uno de cada tres aut車nomos ya ha pedido financiaci車n al ICO, el 30% de los solicitantes no ha obtenido una respuesta o esta ha sido desfavorable. ※Las empresas que antes de la crisis ten赤an cierto m迆sculo financiero pasan la criba; las que ya ten赤an p谷rdidas o impagos, aunque estuviesen experimentando cierto crecimiento, como es el caso de muchas start up, no§, resume la vicepresidenta ejecutiva de la asociaci車n, Celia Ferrero. A estas 迆ltimas se a?aden las firmas que trabajan en el comercio minorista, en los sectores del textil y el calzado. ※Tienen problemas para adquirir stocks y revenderlos, as赤 que sus ratings de solvencia bajan§, explica.
※Entendemos que se trata de casos en los que el riesgo de insolvencia puede llegar a ser muy alto, pero en estos momentos, cuando m芍s necesidad de liquidez hay y por parte de muchos aut車nomos se llega a la desesperaci車n, ?c車mo es posible pedir solvencia?§, se pregunta Luis Abad, presidente de la Uni車n de Profesionales y Trabajadores Aut車nomos (UPTA). Abad recuerda, adem芍s, que el ICO garantiza el 80% del pr谷stamo en el caso de que se produzcan impagos por parte del deudor, por lo que el banco tendr芍 que asumir solo el riesgo correspondiente al 20% restante.
Por ello, aboga por relajar las exigencias de solvencia y poner en manos p迆blicas toda la gesti車n de los pr谷stamos avalados por el Estado y no solo su erogaci車n. ※Lo que se hizo fue apretar el botoncito del dinero y dejar que lo gestione la banca privada§, dice Abad, quien pide una ampliaci車n del papel del ICO y la imposici車n de unas reglas muy estrictas por parte de esta instituci車n y del Banco de Espa?a ※para que, de todos y cada uno de los pr谷stamos, se justifique por qu谷 se conceden o deniegan§.
El rol de la banca
La importancia de la labor de las 123 entidades financieras en las que se dan pr谷stamos avalados por el ICO, sin embargo, ha sido subrayada varias veces a lo largo de estas semanas por el Ministerio de Asuntos Econ車micos y, para Campuzano, esta ※es fundamental para canalizar la financiaci車n al tejido productivo§. No obstante, el portavoz de la AEB insiste en que los bancos ※deben actuar de forma responsable y prudente, una m芍xima que comparten y reclaman las autoridades; por esa raz車n, el Gobierno ha condicionado la concesi車n de los avales a empresas solventes que no tuvieran impagados antes de la crisis sanitaria§.
En la misma l赤nea, Ferrero avisa de que no se puede pedir al sistema bancario que cargue con una morosidad potencial cuando ya existe un elevado riesgo econ車mico coyuntural. En su opini車n, al ofrecer cr谷ditos avalados para las empresas, ※no solo Espa?a, sino todos los Estados que han puesto en marcha medidas similares quieren evitar que el sistema financiero acabe en una situaci車n de morosidad excesiva§.
Por ello, tal y como se hizo en la crisis anterior, propone la emisi車n de una l赤nea de cr谷ditos dirigidos exclusivamente a micropymes y aut車nomos, de una cantidad peque?a 〞entre 12.000 euros y 16.000 euros〞 pero suficiente para volver a abrir y adecuar el negocio a la nueva normalidad. Estos microcr谷ditos se beneficiar赤an de garant赤as extraordinarias. ※Si el Estado cubre el 80% y el restante 20% queda a expensas de los datos que aporta el propio aut車nomo, esta 迆ltima parte podr赤a estar avalada perfectamente por las Comunidades Aut車nomas, a trav谷s de las sociedades de garant赤as rec赤procas§, explica Ferrero.
Otras soluciones
Por el contrario, para las entidades, ※en el actual contexto, marcado por una enorme demanda de fondos, es crucial que las autoridades valoren otro tipo de soluciones para aquellos que no puedan acogerse a financiaci車n bancaria, como subvenciones o ayudas p迆blicas§, opina Campuzano.
Una visi車n que comparte Aribayos, quien hace hincapi谷 en que el objetivo es ※evitar a toda costa que empresas viables cierren por falta de liquidez, porque recuperar ese tejido productivo y el empleo que este genera, cuesta much赤simo§, y utiliza como ejemplo la crisis anterior, en la que se perdieron casi 303.000 empresas. ※En los sectores m芍s afectados, adem芍s del acceso a financiaci車n, ser芍n imprescindibles ayudas directas; todo ello supeditado evidentemente a la duraci車n de la crisis sanitaria y a la existencia o no de posibles rebrotes§, concluye.
Respecto a la cuant赤a, las estimaciones de la Cepyme apuntan a que, para hacer frente a la crisis, las empresas espa?olas necesitar芍n financiaci車n adicional por otros 200.000 millones de euros.
Menos retrasos
※La situaci車n actual nada tiene que ver con la que se produjo tras el anuncio de la puesta en marcha de los cr谷ditos avalados por el ICO por parte del Gobierno en marzo§, admite el director de Econom赤a y Transformaci車n Digital de la Cepyme, Luis Aribayos. Si en aquel entonces se produjo una avalancha de solicitudes, lo que provoc車 retrasos de varias semanas en las resoluciones, ahora la demanda ha disminuido y la tramitaci車n de los expedientes ha mejorado, por lo que esta organizaci車n no registra dilaciones superiores a las que se observan en otras operaciones bancarias.
Ya que la distribuci車n de los 100.000 millones de euros en avales se parti車 en cinco tramos 〞el 迆ltimo, de 15.500 millones de euros, se aprob車 el pasado martes〞, las entidades con m芍s penetraci車n en el mercado de los pr谷stamos a pymes y aut車nomos agotaron el cupo que se les hab赤a asignado muy r芍pidamente, mientras que otras, con menos clientes de este tipo, no lograban utilizarlo por completo. ※De esta forma, por un lado los grandes bancos han gestionado poco dinero por la demanda que ten赤an, y, por el otro, los peque?os tuvieron que devolver una parte que, sin embargo, se ha vuelto a distribuir bajo los mismos par芍metros§, denuncia la vicepresidenta ejecutiva de la Asociaci車n de Trabajadores Aut車nomos (ATA), Celia Ferrero.
En cuanto a la documentaci車n que el ICO obliga a solicitar a quienes demanden financiaci車n, Aribayos cree que hubiera sido oportuno establecer un procedimiento abreviado para pr谷stamos de cantidad reducida solicitados por microempresas y aut車nomos. ※Esto hubiese permitido una mayor agilidad en la tramitaci車n por parte de las entidades financieras y para el propio ICO, ya que se solicita un gran volumen de documentaci車n, que resultaba dif赤cil de proporcionar sobre todo al principio del confinamiento, especialmente para estas empresas, que adem芍s no cuentan con departamentos especializados, a menudo tienen un bajo nivel de digitalizaci車n y dependen de gestoras y asesores financieros externos que han estado saturados§, concluye.
