Con la fusi車n que sus respectivos consejos de administraci車n deciden este jueves, CaixaBank y Bankia conformar芍n una sola entidad que contar芍 con m芍s de 20 millones de clientes. Las condiciones de algunos productos contratados en su tiempo con uno o ambos bancos podr赤an variar tras la fusi車n, pero los expertos se?alan que existen las garant赤as legales para que estos cambios puedan eventualmente ser rechazados por el usuario. Asimismo, creen que algunos accionistas podr赤an salir beneficiados de la operaci車n y que los inversores minoristas que participaron en la fallida salida a Bolsa de Bankia en 2011 y que todav赤a no hayan sido reembolsados no perder芍n su dinero.
※Por regla general, las condiciones de los contratos firmados entre los bancos y sus clientes se tienen que respetar§, enuncia Almudena Vel芍zquez, abogada de la empresa de reclamaci車n Reclamador. No obstante, esta letrada admite que la absorci車n de Bankia por CaixaBank es un hecho relevante de una envergadura suficiente como para justificar algunas modificaciones, como en el precio de las comisiones de mantenimiento de las cuentas, entre otras.
Para delinear los m芍rgenes que podr赤a tener el nuevo gigante bancario para alterar las caracter赤sticas de productos ya suscritos, desde la Organizaci車n de Consumidores y Usuarios (OCU) distinguen entre dos tipos de contratos. Los que tienen una duraci車n determinada, como es el caso de las hipotecas y otros pr谷stamos o los dep車sitos a plazo, no se pueden modificar. ※Por la misma naturaleza de estos contratos, para cambiar sus condiciones debe haber acuerdo entre las partes§, subraya la portavoz de la organizaci車n, Ileana Izverniceanu. Por lo tanto, la nueva entidad no podr赤a subir el tipo de inter谷s de un pr谷stamo hipotecario o retocar las ventajas de un dep車sito.
Por el contrario, s赤 estar赤a habilitada a mudar de forma unilateral las cl芍usulas de productos que se renuevan peri車dicamente sin un plazo de finalizaci車n establecido, como las cuentas corrientes o las tarjetas de cr谷dito. Pero, en este caso, ※el banco tiene la obligaci車n de comunicar la variaci車n al cliente con dos meses de antelaci車n§, destaca Izverniceanu. Un lapso de tiempo suficiente para que el usuario decida si acepta el cambio o renuncia al contrato. ※Si la nueva entidad subiera las comisiones, la recomendaci車n de la OCU es irse a otra, ya que quedan alternativas m芍s baratas§, lanza.
Hacer ajustes a las rentabilidades de dep車sitos y fondos de inversi車n tampoco ser芍 posible, puesto que, por la Directiva sobre mercados de instrumentos financieros, transpuesta en 2007 a trav谷s de la Ley de Mercado de Valores, para suscribir uno de estos productos el usuario tiene que pasar un test de conveniencia e idoneidad que determina su perfil de riesgo. ※Si han vendido a un cliente un fondo que ten赤a determinadas caracter赤sticas en funci車n de su perfil, como consecuencia de la fusi車n ahora no pueden cambiarlas. Si lo hicieran, ser赤a absolutamente reclamable§, recalca Vel芍zquez.
En el caso de que la nueva entidad no cumpla con sus obligaciones, esta abogada aconseja acudir antes de todo al servicio de atenci車n al cliente que se cree tras la fusi車n. El banco tiene un plazo de dos meses para contestar. Si no lo hace o si el cliente no est芍 satisfecho con la respuesta, se puede presentar una solicitud al servicio de reclamaciones del Banco de Espa?a, que suele contestar en seis u ocho meses. No obstante, puesto que la resoluci車n que adopte esta instituci車n no es vinculante, Vel芍zquez sugiere ahorrar este tiempo y pasar directamente al siguiente paso, es decir, la interposici車n de una demanda en un Juzgado.
Pactos, leyes y responsabilidades
M芍s all芍 de la preocupaci車n por una merma en la competencia del sector bancario provocada por la fusi車n 〞lo que empuja la OCU a pedir al Gobierno que imponga condiciones para minimizarla〞, la operaci車n genera cierta inquietud entre los consumidores por las consecuencias en el acceso a los servicios financieros. ※Se supone que la absorci車n de Bankia por CaixaBank se produce para ahorrar costes, lo que derivar赤a en la desaparici車n de muchas sucursales y cajeros§, denuncia Izverniceanu. En su opini車n, ello empeorar赤a la situaci車n de algunas zonas rurales de Espa?a, donde los servicios bancarios ya escasean.
Por el contrario, no alarma el hecho de que las cuentas de Bankia cambien de n迆mero tras la fusi車n. ※Los clientes no se ver芍n afectados, porque la nueva entidad vincular芍 el nuevo n迆mero al antiguo y, en todo caso, cualquier inconveniente que se produzca debido a ello ser芍 su responsabilidad§, zanja Izverniceanu. Eso s赤, un hipot谷tico cliente que tenga sendas cuentas en las dos entidades, deber芍 recordar que tras la fusi車n se le aplicar芍n solo 100.000 euros del fondo de garant赤a de dep車sitos, en lugar de los 200.000 euros sobre los que pod赤a contar con anterioridad.
En cuanto a los accionistas, Izverniceanu opina que ※sobre todo los de Bankia saldr芍n beneficiados de la operaci車n, por la revalorizaci車n de sus t赤tulos§. De hecho, desde el anuncio de su compra por parte de CaixaBank, la entidad presidida por Jos谷 Ignacio Goirigolzarri se ha encarecido casi un 33% y la segunda alrededor de un 11%.
Adem芍s, los pocos inversores afectados por la salida a Bolsa de Bankia en 2011 que todav赤a no han recibido el reembolso por parte de la entidad 〞205 personas f赤sicas y cuatro jur赤dicas, por unos dos millones de euros, seg迆n traslad車 el letrado defensor de Bankia en el juicio ante la Audiencia Nacional〞 lo obtendr芍n del banco nuevo. ※Por ley, la resultante de la fusi車n es la que tiene que asumir la condena eventual de cualquiera de las dos entidades en cualquier litigio civil, administrativo y laboral§, asegura Izverniceanu, al citar el antecedente de la compra del Banco Popular por el Santander.
※Habr芍 que ver los pactos que suscriban CaixaBank y Bankia entre ellas en cuanto a asunci車n de responsabilidades§, prefiere matizar Vel芍zquez. ※Lo suyo ser赤a que Bankia se quede con un fondo de reserva para responder sobre estas cantidades y CaixaBank no se vea afectada§, a?ade. Aun as赤, admite que, en el caso de la compra de Bankpime por CaixaBank en 2011, el Tribunal Supremo sentenci車 en junio de 2019 que la entidad que absorbe a otra se tiene que responsabilizar por las demandas interpuestas, independientemente de los acuerdos alcanzados entre ellas, para que los consumidores no se vean perjudicados.
