?Tienes el perfil m¨¢s adecuado para obtener las mejores condiciones en tu hipoteca?

El mercado hipotecario espa?ol no deja de avanzar. El n¨²mero de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situ¨® en julio en 29.287, la cifra m¨¢s alta en este mes desde 2011 y un 14,6% superior a la del mismo per¨ªodo de 2017, seg¨²n el Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE). No solo crece el n¨²mero de hipotecas, sino tambi¨¦n el importe medio de los pr¨¦stamos, que se increment¨® un 2,1% respecto a julio de 2017, hasta los 125.120 euros, mientras que el capital prestado subi¨® un 17% en tasa interanual. Aun as¨ª, el precio medio sigue estando por debajo de los m¨¢ximos de diciembre de 2008, cuando alcanz¨® los 132.000 euros.

Si t¨² tambi¨¦n te est¨¢s planteando pedir una hipoteca, ?qu¨¦ elementos deber¨ªas evaluar para saber en qu¨¦ medida tu perfil te beneficiar¨¢ a la hora de negociar el pr¨¦stamo? ?Qu¨¦ es lo que m¨¢s mirar¨¢n los bancos de tu situaci¨®n?

?El mejor trabajo? Funcionario

En lo que respecta a la situaci¨®n laboral, si la disyuntiva fuera financiar la adquisici¨®n de una vivienda de un trabajador que tiene un contrato temporal o un aut¨®nomo, ?cu¨¢l ser¨ªa la elecci¨®n de los bancos? ¡°El del trabajador por cuenta propia puede ser un perfil interesante, siempre y cuando haya antig¨¹edad y se haga una declaraci¨®n de renta solvente¡±, explica el director general de la intermediaria Tu Soluci¨®n Hipotecaria, Ricardo Gulias. ¡°Algunas entidades penalizan mucho los contratos temporales, por lo que estos ciudadanos pueden tener grandes problemas para conseguir financiaci¨®n, en algunos casos es misi¨®n casi imposible¡±, agrega.

¡°Es cierto que las entidades buscan estabilidad laboral, pero en este caso preferir¨ªan al trabajador con un contrato laboral¡±, se?ala, por el contrario, Manuel Gonzalvez, director de hipotecas del comparador bancario iAhorro. De esta forma, en un ranking ideal de trabajadores que piden una hipoteca, los bancos pondr¨ªan en la c¨²spide a los funcionarios, ¡°tanto por su continuidad en el puesto de trabajo como por su nivel de ingresos¡±, en palabras de Gonzalvez. Un lugar que ocupan tambi¨¦n los empleados en empresas de renombre, seg¨²n Gulias. ¡°La banca investiga las empresas de los futuros hipotecados para averiguar su solvencia y estabilidad¡±, dice este experto.

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Desempleados, los ¨²ltimos

A estos trabajadores les siguen aquellos que tienen un contrato indefinido superior al a?o y medio, y los indefinidos de m¨¢s de seis meses. ¡°Como cuarta opci¨®n estar¨ªan los trabajadores temporales y luego los jubilados¡±, a?ade. Los perfiles que est¨¢n en la cola son, en su opini¨®n, los trabajadores por cuenta propia y los desempleados. En el extremo opuesto, y si se pone el foco en la renta, con un alto nivel de ingresos y la disponibilidad a aceptar algunos productos vinculados a la hipoteca, como dep¨®sitos o seguros, se podr¨¢n conseguir mejores condiciones con respecto a las de otros usuarios.

¡°Un cliente que gana m¨¢s de 3.500 euros al mes puede obtener tipos de inter¨¦s m¨¢s bajos que uno que cobra 2.000 euros, y es posible que le den m¨¢s del 80% de la financiaci¨®n para su vivienda¡±, destaca Gonzalvez. Un endeudamiento que no supere el 35% de lo que ingresa es otro factor que los bancos valorar¨¢n a la hora de negociar con su cliente, en opini¨®n de Gulias.

?Novios o matrimonio?

En el caso ¨Cmuy frecuente¨C de que a pedir el pr¨¦stamo sean dos personas conjuntamente, la relaci¨®n que existe entre ellas revestir¨¢ la m¨¢xima importancia para el banco: no es lo mismo ser una pareja casada o presentarse como novios. Ya que, a cambio del capital prestado, el objetivo primario de la entidad ser¨¢ cobrar cada mes la cuota con los intereses, el hecho de que la pareja sea un matrimonio tendr¨¢ la prioridad. Una vez m¨¢s, la convicci¨®n es que el contrato matrimonial ofrece m¨¢s garant¨ªas de estabilidad, puesto que su marco legal configura una regulaci¨®n clara en la que cada hipotecado sabe a qu¨¦ atenerse.

En el caso de unos novios, amigos o familiares, convendr¨¢ entonces ¡°acordar unas reglas entre los prestatarios y elevarlas a escritura p¨²blica, para que cada uno conozca su responsabilidad y qu¨¦ pasar¨ªa si la relaci¨®n se rompiese o alguien falleciera¡±, sugiere Gonzalvez.

Primera vivienda, mejor

La mayor¨ªa de las hipotecas se contraen para adquirir la casa en la que se quiere fijar la residencia principal, aunque el portal inmobiliario Fotocasa registra un claro incremento de las compraventas de casas para destinarlas a segunda vivienda en Catalu?a ¨Cdonde ha pasado del 13% de las operaciones en 2017 al actual 15%¨C y en la Comunidad Valenciana ¨Cdonde sube del 8% al 12%¨C. Pero entre los actores en el mercado no se encuentran solo los particulares, sino tambi¨¦n privados que se juntan para invertir en un mercado inmobiliario en el que la rentabilidad del alquiler no para de crecer.

No obstante, ¡°a la banca le gustan m¨¢s el single o la pareja que adquiere su primera residencia; las combinaciones extra?as en boga en el pasado, como los amigos o los hermanos que compraban juntos para invertir est¨¢n muy penalizadas¡±, indica Gulias. En la misma l¨ªnea, Gonzalvez afirma que ¡°los bancos siempre prefieren a los compradores que quieren la casa como primera vivienda o como segunda residencia, frente a los inversores¡±. ?La raz¨®n? ¡°Para las entidades, los clientes que viven en la casa hipotecada son m¨¢s fiables a la hora de pagar contra los que han comprado una vivienda con el ¨²nico fin de lucrarse¡±, esgrime este experto.