Devolver un pr¨¦stamo para comprar el coche, los muebles del sal¨®n, la lavadora o cualquier otro art¨ªculo cuesta casi el doble en el municipio gerundense de La Jonquera que en el pueblo cercano de Le Perthus, el pueblo m¨¢s cercano, pero ya en territorio franc¨¦s. En enero, el tipo de inter¨¦s medio que se aplica en los cr¨¦ditos de entre uno y cinco a?os dedicados a la adquisici¨®n de bienes y servicios para el consumo o concedidos por las entidades financieras a trav¨¦s de sus tarjetas bancarias o directamente en los comercios alcanz¨® en Espa?a el 7,01%. Este porcentaje se sit¨²a 2,3 puntos por encima de la media de la zona euro (4,73%), y supera en 4,3 puntos y 2,4 puntos a los tipos de inter¨¦s medios de B¨¦lgica y Francia (2,78% y 3,65%, respectivamente).
Pese a encontrarse pr¨¢cticamente en el mismo nivel en el que estaba en diciembre y ser casi un punto m¨¢s bajo con respecto a enero de 2020 (7,99%), el espa?ol encabeza los tipos de inter¨¦s medios de los pa¨ªses de su entorno m¨¢s inmediato, en el que, m¨¢s all¨¢ de las ya mencionadas B¨¦lgica y Francia, aparecen tambi¨¦n Portugal (6,58%), Italia (6,01%) y Alemania (4,46%). Con datos del Banco Central Europeo (BCE), ¡°en la zona euro, tan solo Grecia, Eslovaquia y los tres pa¨ªses b¨¢lticos superan a Espa?a en el coste por prestar dinero¡±, se?ala el experto de finanzas del comparador bancario iAhorro, Antonio Gallardo.
?C¨®mo se explican estas disparidades? Para el director del m¨¢ster de Riesgos financieros de ICADE Business School, Luis Garv¨ªa, la clave est¨¢ en cu¨¢n probable es que, en cada pa¨ªs, los usuarios no logren extinguir sus deudas con el banco y dejen de pagar sus cuotas. En Espa?a, la tasa de morosidad ¡ªes decir, el porcentaje de cr¨¦ditos impagados en relaci¨®n con el total concedido por los bancos¡ª subi¨® tres cent¨¦simas en enero frente a diciembre, hasta el 4,54%, su primer repunte desde agosto. En este contexto, ¡°es l¨®gico que los intereses de los cr¨¦ditos al consumo est¨¦n por encima de los de otros pa¨ªses europeos en los que la tasa de morosidad es menos elevada, como en Francia, donde est¨¢ unos dos puntos porcentuales por debajo de la espa?ola¡±, apunta Garv¨ªa.
Aunque sea algo inferior al nivel registrado en enero de hace un a?o (4,83%) y se halle muy lejos del m¨¢ximo hist¨®rico al que se la vio subir en diciembre de 2013 (13,61%), los expertos creen que la tasa de morosidad en Espa?a est¨¢ destinada a crecer m¨¢s en cuanto desaparezca el efecto de las moratorias crediticias y de las distintas ayudas puestas en marcha para paliar el efecto de la crisis del coronavirus. Aun as¨ª, por el momento, el coste de los cr¨¦ditos al consumo en Espa?a sigue una tendencia moderadamente bajista que inici¨® hace un par de a?os, en l¨ªnea con el resto de la zona euro.
Disminuci¨®n de oferta y demanda
Si la mirada se dirigiera a los cr¨¦ditos por un plazo de m¨¢s de cinco a?os, apenas se notar¨ªan diferencias con respecto a los de m¨¢s corta duraci¨®n. En esta categor¨ªa de pr¨¦stamos, el tipo de inter¨¦s medio espa?ol se sit¨²a en el 6,97%, es decir, 1,2 puntos porcentuales por encima de la media de la zona euro, y solo por detr¨¢s de Portugal (7,61%). Le siguen Italia (6,89%), Alemania (6,24%), B¨¦lgica (4,68%) y Francia (3,37%).
Estos datos vienen acompa?ados de un endurecimiento de los criterios para la concesi¨®n del cr¨¦dito en el ¨²ltimo trimestre del a?o pasado, que el Banco de Espa?a, en su ¨²ltimo informe, define ¡°moderado¡±. ¡°Esta evoluci¨®n de la oferta se explicar¨ªa fundamentalmente por el aumento de los riesgos percibidos, vinculado al deterioro de las perspectivas econ¨®micas generales, y por la menor solvencia percibida de los prestatarios¡±, seg¨²n el supervisor. Por el lado de la demanda, esta ¡°se redujo ligeramente durante los ¨²ltimos tres meses de 2020¡±, sobre todo por ¡°una disminuci¨®n de la confianza de los consumidores y una reducci¨®n del gasto destinado a bienes de consumo duradero¡±.
Otros elementos que pueden influir en el coste final de estos cr¨¦ditos son ¡°el perfil de riesgo del cliente o que haya m¨¢s agentes financieros en el mercado, por lo que los bancos llevan a cabo menos operaciones, pero con comisiones m¨¢s altas¡±, explica Garv¨ªa. Para entender por qu¨¦ los pr¨¦stamos personales son m¨¢s caros que otros tipos de cr¨¦ditos, tampoco se podr¨¢ pasar por alto el hecho de que el usuario no pone nada como garant¨ªa que el banco puede reclamar en caso de impago, ¡°como puede ser una vivienda en una hipoteca¡±, concluye.
