?Comprar una vivienda con hipoteca est¨¢ a tu alcance?

El a?o pasado se vendi¨® un 10,1% m¨¢s de viviendas y su precio se increment¨® un 8,2% con respecto a 2017. Para resumir la evoluci¨®n del mercado inmobiliario espa?ol bastar¨ªan estos dos datos, que el Colegio de Registradores y el INE dieron a conocer esta semana, respectivamente. M¨¢s una constataci¨®n: en ambos casos, se trata de los mayores crecimientos anuales registrados en la ¨²ltima d¨¦cada.

Pese a que ni las compraventas ni los precios han alcanzado todav¨ªa los niveles en los que se encontraban antes del estallido de la burbuja inmobiliaria, la fiebre compradora no presenta ning¨²n s¨ªntoma de remisi¨®n. No obstante, los que deseen ser propietarios de una vivienda y se planteen financiar la adquisici¨®n a trav¨¦s de una hipoteca deber¨ªan reflexionar sobre si de verdad pueden permit¨ªrselo o si otras soluciones son m¨¢s oportunas. Bien es verdad que la nueva ley de cr¨¦dito hipotecario ¨Caprobada el jueves pasado por el Congreso¨C incrementa la protecci¨®n de los hipotecados, pero los expertos aconsejan a los aspirantes propietarios evaluar con mucho detenimiento su propia situaci¨®n personal, laboral y econ¨®mica. Evitar¨¢n de esta forma involucrarse en una deuda de la que les podr¨ªa costar mucho salir.

Tienes por costumbre hacer un presupuesto

Es muy importante que la persona que va a pedir una hipoteca para comprar una casa est¨¦ familiarizada con la pr¨¢ctica de tener un presupuesto de ingresos y gastos. ¡°De lo que se trata es evitar sobresaltos¡±, se?ala Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro. Para Gallardo, el control del presupuesto es fundamental, ya que firmar un pr¨¦stamo significa asumir otro gasto mensual durante muchos a?os. ¡°En la mayor¨ªa de los casos el bien hipotecado es la vivienda principal, por lo que hay que ser estrictos en este aspecto¡±, advierte.

Tanto es as¨ª, que Mercedes Blanco, directora general de la intermediaria BGesti¨®n Global, aconseja realizar un an¨¢lisis en el que la capacidad financiera del futuro propietario resulte de elementos tan distintos como sus ingresos anuales, el tipo de contrato laboral con el que cuenta, la estabilidad de la empresa en la que trabaja, su patrimonio o sus planes personales a medio y largo plazo. ¡°Ello le permitir¨¢ acotar la b¨²squeda de vivienda a sus capacidades reales¡±, se?ala Blanco.

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El banco escudri?ar¨¢ tu situaci¨®n

En la misma l¨ªnea, la nueva normativa aprobada esta semana por el Congreso refuerza los controles sobre la solvencia del cliente e impone al banco realizar un an¨¢lisis ¡°en profundidad¡± en este ¨¢mbito. Entre otros elementos, el banco deber¨¢ tener en cuenta el empleo del hipotecado potencial, sus ingresos presentes y los que presumiblemente tendr¨¢ durante la vida del pr¨¦stamo, los activos que eventualmente detenga, sus ahorros, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos. ¡°Asimismo, se valorar¨¢ el nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilaci¨®n¡±, en el caso de que el pr¨¦stamo se contin¨²e reembolsando una vez finalizada la vida laboral del prestatario, reza la normativa.

La nueva ley a?ade que la evaluaci¨®n de solvencia no se basar¨¢ en el valor del bien hipotecado que exceda el importe del pr¨¦stamo, es decir, la aportaci¨®n inicial a la compra por parte del deudor. Tampoco en la previsi¨®n de que el bien aumentar¨¢ su valor en el futuro, excepto si el pr¨¦stamo se concede para la construcci¨®n o la renovaci¨®n de bienes inmuebles de uso residencial.

Puedes ahorrar

Una actitud favorable al ahorro es tambi¨¦n necesaria. Si el portavoz de la Asociaci¨®n de usuarios de bancos, cajas y seguros (Adicae), David Aragon¨¦s, recomienda haber ahorrado el 30% del precio de la vivienda antes de pedir una hipoteca, seg¨²n Gallardo este importe deber¨ªa ser el equivalente a tres cuotas del pr¨¦stamo. Lo fundamental es, en este caso, tener un colch¨®n que permita afrontar problemas eventuales con los ingresos.

No obstante, la porci¨®n de ingresos familiares brutos (es decir, antes de pagar los impuestos) que los hogares destinan al pago del primer a?o de hipoteca en Madrid y Barcelona es el 26,9% y 27,8%, respectivamente. Por provincia, los esfuerzos financieros m¨¢s elevados se encuentran en Baleares (23,5%) y M¨¢laga (22,2%). Unos niveles que la tasadora Tinsa tilda de ¡°excesivos¡±. Por el contrario, Gallardo opina que ¡°no son porcentajes a¨²n alarmantes¡±. El problema, en sus palabras, es lo que pueda ocurrir en el futuro, ya que ¡°nos estamos endeudando con tipos de inter¨¦s en m¨ªnimos hist¨®ricos, por lo que tarde o temprano estas hipotecas se encarecer¨¢n¡±.

No te sobrendeudas

Este experto sugiere entonces no asumir deudas que excedan el 25% de los ingresos, una cuant¨ªa parecida al 24% de los ingresos netos que indica Aragon¨¦s. De esta forma, ¡°una persona sola que gane 1.750 euros brutos al mes no deber¨ªa pagar una cuota hipotecaria de m¨¢s de 420 euros al mes; y dos personas con un sueldo bruto de 2.500 euros no sobrepasar¨ªan una cuota mensual de 600 euros¡±, explica el portavoz de la asociaci¨®n.

¡°Lo ¨®ptimo ser¨ªa invertir alrededor del 30% de los ingresos mensuales netos al pago de la hipoteca¡±, sugiere Blanco. ¡°Una persona que ganara 29.000 euros brutos al a?o, es decir, el sueldo medio en Barcelona, seg¨²n su Ayuntamiento, destinar¨ªa al pago de la cuota mensual de la hipoteca entre 600 euros (el 25% de los ingresos) y 800 euros (el 33%)¡±, en palabras de Blanco.

Para ti, comprar es mejor que vivir de alquiler

?Est¨¢s convencido de que quieres ser propietario de una vivienda? Esta es una de las preguntas que Blanco aconseja hacerse, aunque pueda parecer banal. ¡°En ciudades como Madrid o Barcelona, un inquilino probablemente pagar¨¢ m¨¢s por su alquiler que un propietario por las cuotas mensuales de su hipoteca¡±, indica la directora general de BGesti¨®n Global, para quien la compra de una casa es cada vez m¨¢s atractiva, ya que los precios son ¡°acordes al mercado¡± y el acceso a una financiaci¨®n barata es f¨¢cil. Pero desde Adicae sugieren prudencia, porque adquirir una vivienda ¡°requiere cierta estabilidad laboral y familiar y una valoraci¨®n subjetiva de otros factores, m¨¢s all¨¢ de si el mercado facilita oportunidades para comprar¡±, dice Aragon¨¦s.

?Vivir de alquiler es tirar el dinero? Si en esta convicci¨®n ¨Ccada vez m¨¢s enraizada en las conciencias de muchos espa?oles¨C hay algo de verdad (se paga solo para ocupar una vivienda y no para adquirirla), para Gallardo en este an¨¢lisis suele faltar siempre un factor importante: ¡°el riesgo de impago de la hipoteca¡±. Dejar de pagar las cuotas del pr¨¦stamo puede conllevar la p¨¦rdida de la propiedad tan ansiada.

Ya conoces las ventajas del alquiler

La principal contrapartida del alquiler es su flexibilidad. ¡°Es la f¨®rmula ideal si creemos que por distintas circunstancias no podemos elegir una casa definitiva, ya sea porque nos mudamos de residencia o porque ya sabemos que m¨¢s tarde necesitaremos una vivienda con otras caracter¨ªsticas, entre otras razones¡±, dice este experto. Todo ello se reflejar¨¢ tambi¨¦n en el lado econ¨®mico: a menudo el contrato es de un a?o prorrogable, con la posibilidad de rescisi¨®n previa y las garant¨ªas se limitan a la fianza ya entregada.

¡°La clave est¨¢ en no enga?arnos¡±, avisa Gallardo. ¡°Hay que analizar nuestras circunstancias y posibilidades financieras y afrontar una hipoteca siempre que creamos que somos capaces de hacerlo¡±, concluye.