Sol, playa, mar o monta?a, visitas culturales. En una palabra, desconexi¨®n. Con el verano llegan para muchos las ganas de evadir de la rutina, abandonar los quehaceres de cada d¨ªa y disfrutar de un tiempo de descanso lejos del lugar donde viven. No obstante, hay aspectos de la vida cotidiana que no desaparecen aunque estemos de vacaciones y uno de ellos es la gesti¨®n de las finanzas personales. ¡°Aunque los dispositivos m¨®viles nos permiten estar conectados de forma permanente, la relajaci¨®n asociada a encontrarse de viaje o en un entorno diferente al habitual, entre otras situaciones, puede condicionar nuestra percepci¨®n y la toma de decisiones financieras¡±, explica el autor del blog Todo son finanzas, Jos¨¦ Mar¨ªa L¨®pez. ¡°Por ello, es necesario estar alerta, o bien ser previsor, para evitar sorpresas desagradables¡±, a?ade.
Antes de partir
Bien es verdad que ¡°en verano podemos eliminar alg¨²n gasto como los escolares y disminuir otros, como la parte variable de consumos de luz o gas, pero la contrapartida es que subimos otros¡±, advierte el experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, Antonio Gallardo. Por ello, antes de comenzar nuestras vacaciones, L¨®pez sugiere comprobar cu¨¢les son las obligaciones de pago que tendremos que atender durante nuestra ausencia, y mantener saldo suficiente en la cuenta bancaria para cumplir con este deber.
De lo contrario, las consecuencias ser¨ªan nefastas. ¡°Si, por ejemplo, no se paga la cuota de un pr¨¦stamo por no tener dinero en la cuenta vinculada, es posible que se generen intereses de demora y el devengo de comisiones y gastos¡±, avisa este experto. ¡°La no renovaci¨®n de un contrato de seguro por falta de saldo podr¨ªa provocar que perdamos la cobertura de la p¨®liza temporalmente, y la devoluci¨®n de recibos podr¨ªa generar la interrupci¨®n del servicio y, en su caso, que hayamos de incurrir en gastos en la gesti¨®n de la nueva alta¡±, agrega.
Ya que en verano, como en Navidad, es muy f¨¢cil incurrir en gastos extras que amenazan el equilibrio de las finanzas del hogar, elaborar un presupuesto realista de nuestras vacaciones, ¡°m¨¢s que una conveniencia, es una necesidad¡±, en palabras de L¨®pez. Por ello, Gallardo aconseja no esperar y hacerlo inmediatamente despu¨¦s de haber realizado las reservas.
¡°En primer lugar, habr¨¢ que identificar los ingresos (derechos a cobrar algo), los cobros (ingresos efectivos del dinero o un activo en nuestro patrimonio), los gastos (deberes de pagar algo) y los pagos (las salidas del dinero o de un activo de nuestro patrimonio)¡±, explica L¨®pez. ¡°El ¨²ltimo paso consistir¨¢ en determinar las fechas de ingreso y cargo, para asegurarnos de que disponemos de la liquidez suficiente en cada momento¡±, concluye.
Para no olvidar ninguna partida, Gallardo aconseja controlar lo que incluye el paquete vacacional, en el caso de que exista. ¡°Por ejemplo, si en tu hotel has pagado media pensi¨®n y las bebidas no est¨¢n incluidas, tienes que asignar una partida para comida y bebida¡±, aclara. Y as¨ª seguidamente. Se dejar¨¢ tambi¨¦n un margen de entre el 10% y el 20% para imprevistos. ¡°Pero intenta ser estricto y que este dinero cumpla su objetivo y no se destine a financiar excesos en otros gastos¡±, insiste Gallardo.
Tareas para el descanso
Tener un presupuesto, sin embargo, no significa cumplirlo r¨ªgidamente sin poder modificarlo durante las vacaciones, sostiene este experto. ¡°Pero esta flexibilidad tiene que girar siempre alrededor de la cantidad total que vayas a destinar para las vacaciones, de manera que, si te excedes en alguna partida, busca compensar con otras¡±, recomienda.
Y, muy importante, hay que vigilar de cerca la forma en la que sufragamos los costes de las vacaciones. Una opci¨®n ¡ªtodav¨ªa poco practicada por los espa?oles¡ª es pedir un pr¨¦stamo. ¡°Es una buena idea si la cantidad es razonable en funci¨®n de los ingresos, si no, el riesgo es exponerse a cuotas de devoluci¨®n muy elevadas, o a una vinculaci¨®n con la entidad prestamista durante meses o a?os¡±, avisa L¨®pez. Las vacaciones pasar¨¢n r¨¢pidamente, pero podr¨ªa quedarse la amargura de ver limitados los ingresos mensuales por la amortizaci¨®n del cr¨¦dito o que el margen para acceder a otra financiaci¨®n se haya agotado. ¡°Y, por supuesto, habr¨¢ que atender a los intereses, comisiones y gastos de la operaci¨®n, as¨ª como a las garant¨ªas que la entidad prestamista pueda solicitar¡±, a?ade L¨®pez.
¡°Hay que buscar un equilibrio¡±, resume Gallardo. ¡°Que la cuota no suponga un problema a nuestras finanzas personales, pero tambi¨¦n que paguemos lo antes posible para disminuir gastos, todo ello con el menor coste posible, medido en su TAE¡±, es decir, la tasa anual equivalente, que refleja no solo el tipo de inter¨¦s, sino tambi¨¦n comisiones y otros gastos vinculados con el pr¨¦stamo. ¡°Una buena f¨®rmula para ganar en flexibilidad es poder cancelar total o parcialmente sin gastos o con una comisi¨®n m¨ªnima, as¨ª podremos acortar el plazo de devoluci¨®n si tenemos dinero sobrante y con ello disminuir el coste total¡±, destaca este experto, quien sugiere tambi¨¦n no solapar cr¨¦ditos con la misma finalidad, y tener siempre reembolsado un cr¨¦dito para las vacaciones antes de que lleguen las siguientes.
En cuanto a la posibilidad de financiar las vacaciones a trav¨¦s del cr¨¦dito que ofrecen los bancos con sus tarjetas, L¨®pez subraya que su uso ¡°debe estar regido, como el de cualquier producto o servicio financiero, por la prudencia ya que el tipo de inter¨¦s de estos instrumentos suele ser m¨¢s elevado que el de un pr¨¦stamo personal¡±. Para este experto, habr¨¢ que vigilar tambi¨¦n las comisiones por sacar dinero de un cajero propiedad de una entidad distinta a la que emiti¨® la tarjeta y asegurarse de qu¨¦ comisi¨®n se aplica por el uso del pl¨¢stico en pa¨ªses extranjeros, sobre todo si su divisa no es el euro.
Piense ya en el despu¨¦s
Otro elemento a considerar es el momento del regreso. ¡°En verano se percibe la paga extra por parte de los empleados por cuenta ajena, lo que puede provocar una falsa sensaci¨®n de solvencia y una mayor propensi¨®n al gasto¡±, sostiene L¨®pez, quienes destaca que este pico de liquidez ir¨¢ m¨¢s bien destinado a cubrir el exceso de gasto de las vacaciones y el mayor gasto de septiembre, en el que el regreso al colegio de los m¨¢s j¨®venes y el retorno a la normalidad generan costes m¨¢s altos que los de otros meses.
