Acceder a un producto bancario no es siempre tan sencillo como uno quisiera. Al fin y al cabo, los bancos son empresas privadas que, como todas, justifican su existencia con la generaci¨®n de cierto beneficio para los que participen en su propiedad. De ah¨ª que los clientes que, por distintos motivos, no puedan garantizarles un margen de rentabilidad suficiente ser¨¢n m¨¢s f¨¢cilmente rechazados. ?Qui¨¦nes son los usuarios cuyas solicitudes para conseguir un cr¨¦dito, una hipoteca o una tarjeta, las entidades deniegan con m¨¢s frecuencia?
?Pide un cr¨¦dito? Contrato indefinido y buen sueldo
Para hablar de los perfiles a los que con m¨¢s probabilidad el banco negar¨¢ un cr¨¦dito al consumo, el director de pr¨¦stamos del comparador bancario iAhorro, Eduardo Zafra, sugiere distinguir entre las entidades tradicionales y las de nueva creaci¨®n.
En el primer caso, es el departamento de riesgo quien tiene que analizar el perfil del usuario antes de concederle el cr¨¦dito. ?Su gran enemigo? La precariedad laboral. ¡°Los bancos de toda la vida no suelen otorgar pr¨¦stamos a clientes con contratos temporales y sueldos bajos¡±, explica Zafra. Los aut¨®nomos tampoco se librar¨¢n de esta condena, pero puede que su situaci¨®n se vea compensada por la antig¨¹edad e ingresos razonables.
No solo el r¨¦gimen en el que est¨¢ inscrito el trabajador, sino tambi¨¦n el sector en el que ejerce su actividad cuenta. De esta manera, ¡°los usuarios que trabajan en el sector tecnol¨®gico tienen m¨¢s facilidades para conseguir un pr¨¦stamo, ya que registra menos paro que otros¡±, se?ala Zafra.
Otra situaci¨®n que penaliza el prestatario potencial es estar incluido en alg¨²n fichero de morosos. ¡°La morosidad es un criterio muy importante de exclusi¨®n, y si el cliente est¨¢ en Asnef, por ejemplo, lo va a tener muy dif¨ªcil para conseguir financiaci¨®n¡±.
En el caso de las nuevas entidades, las tecnolog¨ªas que suelen emplear permiten analizar tambi¨¦n los perfiles que los clientes tienen en las redes sociales. All¨ª buscar¨¢n los patrones de comportamiento que se estima sean los t¨ªpicos de los morosos.
Para obtener una hipoteca: antig¨¹edad, ingresos y ahorros
Los perfiles que m¨¢s evitan los bancos a la hora de conceder un pr¨¦stamo hipotecario son los aut¨®nomos con una antig¨¹edad de menos de un a?o, sobre todo los empresarios, como el due?o de un bar o una tienda, m¨¢s que los profesionales, como pueden ser un abogado o un gestor. ¡°Al no poder contar todav¨ªa con resultados de negocio, a los primeros se les ve m¨¢s inestables¡±, argumenta el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli. Por el contrario, los segundos ¡°venden su tiempo y tienen menos riesgos que los aut¨®nomos empresariales¡±, a?ade.
En opini¨®n de Colombelli, los bancos prefieren clientes que tengan cierta experiencia y cuenten con una vida laboral de al menos un par de a?os. ¡°Alguien que acaba de conseguir su primer empleo puede tener m¨¢s dificultades, as¨ª como profesionales con estudios muy largos que se han incorporado tarde al mercado laboral¡±, apostilla.
En lo que a ingresos se refiere, los usuarios que pueden contar solo con unos 1.000 euros o entre 1.500 euros y 2.000 euros en pareja son los que tendr¨¢n m¨¢s problemas a la hora de conseguir una hipoteca en ciudades grandes, como Madrid o Barcelona.
Los ahorros son otro de los problemas a los que se enfrentan las personas que van a solicitar una hipoteca. ¡°No tener ning¨²n tipo de ahorro hace que sea muy complicado conseguirla¡±, admite Colombelli. Lo ideal es siempre aportar el 20% del precio de la vivienda, m¨¢s el dinero necesario para cubrir los gastos.
Otro de los puntos clave es el endeudamiento. ¡°La suma de la devoluci¨®n de la hipoteca y de otros pr¨¦stamos no debe suponer m¨¢s del 40% de los ingresos del cliente¡±, se?ala Colombelli.
Si quiere una tarjeta, sea solvente y sin deudas
¡°A la hora de evaluar un cliente que le est¨¢ solicitando una tarjeta de cr¨¦dito, el banco generalmente privilegiar¨¢ una solvencia demostrable y un bajo nivel de endeudamiento, m¨¢s que la antig¨¹edad laboral o los ingresos¡±, dice el analista de datos del comparador bancario, N¨¦stor Mart¨ªn.
De esta forma, un endeudamiento por encima del 40% o el 50% de los ingresos del cliente restar¨¢ muchos puntos. En este c¨¢lculo el banco incluir¨¢ el alquiler, la hipoteca y otros pr¨¦stamos. Tambi¨¦n suele pedir que el saldo en la cuenta corriente sea positivo, aunque no es necesario que el dinero ahorrado sea mucho.
En cualquier caso, aut¨®nomos y trabajadores con contratos temporales tendr¨¢n m¨¢s dificultades. Y, en cuanto al rango salarial, lo tienen m¨¢s complicado los usuarios con ingresos de entre 700 euros y 800 euros o con una antig¨¹edad inferior a los tres o cuatro meses.
Otro elemento a tener muy en cuenta en el caso de una tarjeta es la edad del usuario que la solicita, ya que el banco siempre prefiere un cliente que tenga m¨¢s de 25 a?os y con unos ingresos fijos.
