Algunos expertos la llaman ¡°tormenta perfecta¡±. Por un lado, las viviendas se han abaratado sensiblemente estos ¨²ltimos meses, hasta tal punto que sus precios se situaban en agosto un 7,3% por debajo del importe medio del mismo per¨ªodo del a?o pasado, de acuerdo con las estad¨ªsticas notariales. Por el otro, las hipotecas nunca han sido tan econ¨®micas, por el efecto de un eur¨ªbor ¡ªel ¨ªndice de referencia de las variables¡ª en m¨ªnimos hist¨®ricos. Si a ello se a?ade la habitual carrera de las entidades para mejorar sus resultados en el tramo final del a?o, captando clientes a trav¨¦s de pr¨¦stamos hipotecarios con condiciones ventajosas, exacerbada esta vez por el intento de recuperar lo perdido en lo m¨¢s duro de la pandemia, este momento resultar¨¢ especialmente propicio para financiar la compra de una casa, seg¨²n los profesionales que operan en este sector.
¡°La crisis que estamos atravesando har¨¢ que se mantengan durante un tiempo los tipos de inter¨¦s bajos, dejando un panorama muy atractivo para todos los interesados en comprar una vivienda¡±, prev¨¦ el director general del comparador bancario iAhorro, Marcel Beyer. El eur¨ªbor cerr¨® octubre en -0,466%, su tercer m¨ªnimo hist¨®rico consecutivo en lo que va de a?o, lo que redunda en una bajada de los tipos de inter¨¦s que se aplican no solo en los pr¨¦stamos variables, que dependen directamente de las variaciones de este ¨ªndice, sino tambi¨¦n en los fijos. Ello es as¨ª porque, para asegurarse m¨¢s clientes, los bancos se han visto obligados a mejorar tambi¨¦n la oferta de este producto, por lo que a menudo los tipos de inter¨¦s fijos ya igualan los variables que se daban con anterioridad.
De esta forma, una hipoteca a un plazo de 30 a?os con un tipo de inter¨¦s del 1,5% de por vida ya no es una quimera, y los m¨¢rgenes para mejorar estas condiciones est¨¢n pr¨¢cticamente agotados. ¡°Los precios ya est¨¢n muy ajustados en la oferta de los bancos espa?oles y donde m¨¢s se notar¨¢ la persistencia de tipos bajos es en las hipotecas variables; en este ¨¢mbito, el descenso del eur¨ªbor podr¨ªa provocar una bajada de tipos de hasta 25 puntos b¨¢sicos¡±, augura la directora de marketing y publicidad de Evo Banco, Paz Comesa?a.
Los expertos se?alan tambi¨¦n que, por lo general, los bancos est¨¢n siendo menos exigentes que en el pasado en lo que a vinculaciones de productos asociados al pr¨¦stamo se refiere. ¡°Si el cliente desea obtener un precio mejor, se le ofrece la posibilidad de optar por la hipoteca bonificada tan solo domiciliando la n¨®mina y contratando el seguro del hogar a trav¨¦s de la entidad¡±, subraya Comesa?a, al referirse a su banco.
Tr¨¢mites m¨¢s ¨¢giles
Todo ello hace que el mercado haya empezado este ¨²ltimo trimestre ¡°desbordado¡±, seg¨²n el director de la intermediaria Tu Soluci¨®n Hipotecaria, Ricardo Gulias. En sus palabras, ¡°parece incre¨ªble que en plena pandemia, casi confinados y con muchos negocios cerrados, los consumidores est¨¦n lanzados¡±. No obstante, ¡°quien tiene trabajo, espera no sufrir paro y mantiene su salario, est¨¢ volcado en hallar una vivienda que cumpla sus expectativas¡±, a?ade.
Este comprador se encuentra ahora ante un mercado inmobiliario muy revuelto, ya que la tendencia alcista de los precios registrada en los ¨²ltimos a?os se ha revertido, hasta llegar a una bajada del 0,4% en el tercer trimestre con respecto al mismo per¨ªodo del a?o pasado, seg¨²n la tasadora Tinsa. Si la cuesta abajo de los precios se confirmara tambi¨¦n en el cuarto trimestre, ser¨ªa el primer descenso interanual en este per¨ªodo registrado en los ¨²ltimos cinco a?os. De esta manera, ¡°pese a la incertidumbre econ¨®mica y ciertas regulaciones en zonas del pa¨ªs que paralizan el mercado de alquiler, se est¨¢n produciendo buenas oportunidades de compra para aquellos que tienen una necesidad real de adquirir una vivienda¡±, opina el director general de la empresa de servicios para compa?¨ªas inmobiliarias Tecnotramit, Vicen? Hern¨¢ndez.
Todos estos factores son llamados a colaci¨®n por los expertos a la hora de explicar por qu¨¦ este puede ser un momento muy apropiado para comprar vivienda a trav¨¦s de un cr¨¦dito. Entre otras cosas, porque ¡°la banca agiliza los tr¨¢mites en el ¨²ltimo trimestre del a?o para hacer balance y debido al inter¨¦s que tiene en cerrar operaciones¡±, afirma Beyer. ¡°Como no sabemos lo que va a pasar en 2021, asegurarse la hipoteca ahora que est¨¢n baratas, ser¨ªa una buena opci¨®n. Si contin¨²a alarg¨¢ndose la pandemia, hay nuevos confinamientos y a su vez se produce una mayor tasa de desempleo, es probable que aumente la morosidad y los bancos pueden restringir el acceso a este tipo de pr¨¦stamo¡±, destaca.
Valorar la coyuntura
En un momento de sobresaltos como este, lo que se queda sin variaciones con respecto al pasado es la eterna pregunta sobre qu¨¦ tipo de hipoteca es mejor escoger, si la variable o la fija. ¡°Si tus perspectivas financieras pueden soportar una eventual subida de los tipos de inter¨¦s sin sufrimiento, o tienes la capacidad de amortizar una parte importante de la hipoteca en los primeros a?os, ser¨¢ m¨¢s interesante una hipoteca variable¡±, resume Comesa?a. ¡°Pero, si prefieres tener una cuota fija y mantener tu cuadro de amortizaci¨®n, porque valoras la tranquilidad y lo que ahorres lo prefieres invertir en mejorar tu vivienda, viajar o los estudios de tus hijos, entre otras cosas, la hipoteca m¨¢s adecuada es la fija¡±, agrega.
M¨¢s all¨¢ de esta duda, es importante tambi¨¦n valorar las oportunidades que ofrece la coyuntura. ¡°La econom¨ªa se encuentra en una etapa fr¨¢gil cuya evoluci¨®n depender¨¢ mucho del desarrollo de la pandemia, lo que, a su vez, repercutir¨¢ en las hipotecas¡±, destaca Beyer. ¡°Por una parte ser¨ªa recomendable aprovechar los bajos tipos de inter¨¦s actuales y no perdernos oportunidades como las que nos ofrece ahora el mercado, pero, por la otra, tambi¨¦n es posible que los precios sigan bajando¡±, se cuestiona el director general de iAhorro.
Por ello, cada usuario deber¨ªa preguntarse en qu¨¦ momento concreto se encuentra. ¡°Los consumidores que est¨¦n en una buena situaci¨®n econ¨®mica y no se vean afectados por la crisis, pueden aprovechar el decremento de los precios de la vivienda y la bajada de los tipos de inter¨¦s en las hipotecas, porque encontrar¨¢n condiciones favorables por parte de las entidades de cr¨¦dito¡±, asegura el vicepresidente del Consejo General de los Colegios Oficiales de Agentes de la Propiedad inmobiliaria (COAPI), Cayetano Rengel. ¡°No ser¨¢ as¨ª para los que tengan un perfil m¨¢s delicado econ¨®micamente¡±, a?ade. Estos podr¨ªan ¡°esperar un poco, porque la vivienda va a bajar m¨¢s¡±. ?El riesgo? ¡°Que ma?ana ese activo ya no est¨¦ en el mercado¡±, contesta Hern¨¢ndez, quien, para sortear lo que denomina la ¡°trampa del precio¡±, aconseja ¡°tener claros los condicionantes presentes m¨¢s que sopesar hipot¨¦ticas posibilidades futuras¡±.
