El atractivo que ejerce Espa?a para los extranjeros se puede comprobar al observar 〞entre muchas otras〞 las cifras que se refieren a la compra de vivienda por su parte. En 2020, un a?o en gran medida marcado por la pandemia de covid, se cerraron 77.492 ventas de vivienda en las que el comprador no ten赤a la nacionalidad espa?ola, lo que equivale a un desplome del 24,2% con respecto al a?o anterior, seg迆n las cifras facilitadas este mi谷rcoles por el Centro de Informaci車n Estad赤stica del Notariado. Pero, en el caso de ser extranjero, no disponer de todo el dinero necesario para comprar una casa y no tener la residencia fiscal en Espa?a (o ser espa?ol, pero tributar fuera), ?qu谷 tipo de pr谷stamo hipotecario conceder芍n los bancos?
Por lo general, estas hipotecas ※suelen tener condiciones de financiaci車n menos generosas y las entidades piden un perfil m芍s s車lido de lo habitual§, resume Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador bancario iAhorro. En palabras de Francisco Nomdedeu, vocal del Consejo General de los agentes de la propiedad inmobiliaria (Coapi), en estos casos ※no se suele conceder m芍s del 60% del valor tasado de la vivienda§, aunque admite que este nivel de financiaci車n se aplica tambi谷n a los residentes en Espa?a que adquieren una segunda vivienda.
La raz車n es sencilla. ※Al asumir menos responsabilidad sobre algo accesorio como una segunda residencia, no nos vemos tan obligados como si fuera el pago de nuestra vivienda habitual, que es un bien necesario y b芍sico, y eso comporta un riesgo para el banco§, subraya Nomdedeu.
En el caso de un usuario que tiene fijada su residencia fiscal en otro pa赤s, sin embargo, se a?aden otros inconvenientes. Por un lado, ※un perfil de este tipo es menos atractivo para la entidad, ya que contratar芍 menos productos vinculados que en el caso de una hipoteca para un residente, lo que implica que se beneficie tambi谷n de menos bonificaciones a la hora de mejorar las condiciones del pr谷stamo§, explica Colombelli.
Por el otro, ※al tratarse de un cliente con residencia fiscal en el extranjero, si se produjera un impago, emprender acciones para reclamarlo o embargar un bien fuera de Espa?a se volver赤a m芍s complicado§, a?ade Colombelli. Todo ello redunda en que los intereses para este tipo de pr谷stamos hipotecarios son m芍s elevados y los plazos de amortizaci車n m芍s cortos (※lo m芍s com迆n son 20 a?os§, se?ala).
Fuera de la zona euro, dif赤cil
La cosa se puede complicar a迆n m芍s si el usuario que quiere adquirir una vivienda en Espa?a tributa en alg迆n pa赤s que no pertenece a la zona euro, ya que la Ley de cr谷dito inmobiliario 〞que entr車 en vigor a mediados de junio de 2019〞 permite al cliente solicitar el cambio a la moneda del Estado en el que reside o en la que perciba la mayor parte de sus ingresos. ※El euro es m芍s estable y las entidades conocen su fluctuaci車n y la tienen asumida, no es as赤 en el caso de otras divisas§, dice Nomdedeu. Por ello, ※perfiles procedentes de otros pa赤ses de la Uni車n Europea o Estados Unidos se han vuelto los predilectos en el grupo de no residentes§, admite Colombelli.
En cuanto a la penetraci車n de este tipo de producto, ※hasta antes de la pandemia su tendencia estaba al alza, por la multitud de ofertas de residencias en lugares atractivos de nuestra geograf赤a, as赤 como la proliferaci車n de canales de comunicaci車n sobre ellas y la pr芍ctica de montar financieramente estas operaciones§, destaca Nomdedeu. Pero, en marzo del a?o pasado, vino el coronavirus y trajo consigo las limitaciones a la movilidad, el par車n de las actividades no esenciales o la ralentizaci車n de los tr芍mites administrativos, entre otros estragos.
No obstante, este profesional entrev谷 ahora cierta recuperaci車n en este segmento y cree ※que la tendencia volver芍 a ser la que conocimos antes de la emergencia sanitaria§. En la misma l赤nea, Colombelli, de iAhorro, prev谷 que, a corto y medio plazo, ※la evoluci車n de la pandemia y la apertura de fronteras permitir芍n retomar esa senda positiva§. Y reflexiona: ※Espa?a se presenta como un buen mercado potencial para el teletrabajo, con zonas muy atractivas, y ello podr赤a despertar el inter谷s de los compradores e incentivar este mercado§.
Los papeles
La documentaci車n que deber芍 aportar un usuario cuya residencia fiscal se encuentre fuera de Espa?a para solicitar una hipoteca es la misma que para un residente. Mas all芍 de los papeles que se refieren a la vivienda y el hecho de tener una cuenta, lo b芍sico ser芍n ※una fotocopia del documento de acreditaci車n personal (puede ser el n迆mero de identificaci車n de extranjeros 〞NIE〞, que sirve tambi谷n como identificaci車n fiscal, o el pasaporte), un contrato de trabajo, la declaraci車n fiscal del 迆ltimo ejercicio, y un recibo de pago de pr谷stamos eventualmente en vigor§, seg迆n el director de Hipotecas del comprador bancario iAhorro, Simone Colombelli. A todo ello se puede sumar un informe de riesgo crediticio.
